各种理财工具的优缺点「投资理财的主要工具有哪些」

说了上篇文章理念跟上时代的步伐了，让我们了解一下常见的理财投资工具，以后还的课堂里还会做详细分析运用。

一、储蓄。储蓄是我国居民最普及的投资方式，我国人民有储蓄传统。储蓄包括活期和定期两种类型。话期存款可以随时提取现金，定期存款提前支取时要损失一定的利息，变现能力相似，活期的利率远低于定期的利率。利率由中国人民银行根据经济发展状况制定，相对比较稳定。经济增长时期，社会投资的收益率可能大于银行利率，投资者把钱存在银行就等于失去了其他投资获利的机会。作为理财工具，它是收益较低但是最安全的一种投 资工具。在国外，储蓄占据个人金融资产的比例非常低，保留储蓄主要是保证一段时期的生活需要。

一般家庭都应保留3~ 6个月的生活费作为备用金存人活期账户，以应不时之需，三五年内不需要动用的资金可存为定期存款。为提高定期存款的灵活性，建议采用组合方式存款，如存成起止时间不同、金额不同的多笔存款，以便提高存款的收益。

银行储蓄虽然简单，但简单中透出技巧，要选择收益率最大储蓄种类，并通过计算不同期限的储蓄收益，进行多种储蓄种类套存，从而获得最高的储蓄收益。

二、债券。从理财方面看，除存款外，债券类资产也是中短期资金的主要投资方向。债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券(又称国债)，公司债券和金融债券。

作为国家发行偿付的国债，由于具有较高的信用度，被公认为最安全的投资工具，基本看成无风险利率的标的物。现在国内个人消费者经常购买的债券就是此种，不过相对说来国债的收益较低。现在国内证券市场上公司债券的数量也很多，收益高，但经济下行的情况下，违约概率也累积；而金融债券虽然信用度也很高，但是主要是由机构投资者购买。

国债作为个人投资的渠道，由于收益比较稳定，变现能力也很强，风险也不高，因此它对于个人投资者面言要优于定期存款。目前可以通过证券公司和银行随时进行交易。

债券之王格罗斯

三、基金。在现有的证券投资品种当中，债券(国债) 虽然安全性高，但收益率也较低；股票可以达到较高的收益率，但对大多数人而言，风险也较高；而基金(特指股票型基金)这种“专家理财”的产品，本身是定程度的分散投资，可以相对的回避掉个人炒股的很多风险，具有收益风险比较适中的优点，能够满足更多人的理财需求。（一般认为股票基金较差的时候，债券基金相对的业绩要好很多）

因此，一般的家庭和个人可以通过投资股票型基金来增加证券资产，通过这种方式既可以赚钱，又能规避大多数非系统风险。

目前市面上的股票型基金有上百种，由不同的基金经理负责管理，他们的投资目标、投资风格和收益风险水平不尽相同。因此，建议你在专业人士的指导下，根据自己的理财目标来进行选择。

四、保险。保险理财是一种新型的投资工具，它是经济得到保障的有效手段。在保险事故发生时由保险人向被保险人提供经济损失的补偿是保险的本质作用，不过目前保险还具备了经济保障、储蓄、投资等功能。以人的生命为保险标的，以人的死亡为保险事件的寿险在此功能上的表现尤为明显。

寿险的新种类很多。可分为保障型和理财型，其中保障型又称消费型，是普通险种，适用于意外伤害、死亡、健康等领域。此种保险可起到转移风险的作用，兼具保障和储蓄功能。

保障型保险是一切家庭理财的必备基础。因价格便宜，尤其适用于经济实力有限的家庭。

理财类险种也叫分红险，所谓分红险就是指保险公司将保险公司的可分配盈余以红利的方式分配给客户。某些短期分红险种，更类似于浮动高利率的几年期债券。

国家对保险公司投资渠道的规定保证了保险公司的稳定收益。随着改革的深人，保险公司的投资渠道将更加安全，回报率更高。保险还有两个特点:避税和避债。作为个人理财的工具，某些寿险收益优于债券，投资的安全性也大可放心，(保险法》 规定保险公司撒销或者破产，其持有的人寿保险合同必须要由其他保险公司接手负责。由于理财类产品期限一般较长，中途退保会有较大损失。而且价格较高且不易变现，适于较富裕的家庭购买。

总的来说，保险可获得稳定的收入来源，是合理避税的有效途径，具有保值增值的双币功能，是有效的投资理财方式。无论是为子女的成功人生路做好准备，或是提早退休，还是创建丰厚的资金储备，都是很好的理财选择。但由于国内保险环境等因素，条款较为复杂，想选择合适的保险类型还是建议找专业人士给予帮助解读。

五、股票。终于到了大家喜闻乐见的股票了。根据美国近百年来的统计资料显示，在存款、债券、保险、基金、股票、期货以及房地产(不动产)、贵金属(如黄金)等所有的投资工具中，比较它们的长期投资收益可以发现:股票的投资回报率最高，其收益水平与其他投资工具根本不在同一个等级上。打个比方来说，如果黄金的长期投资回报是1,那么房地产的长期投资回报可达到10,而股票则可以达到1000。由此可见，就长期投资面言，股票投资具有无可比拟的优势。而科学理财也是一个长期渐进的过程，适时、适量地涉足股票投资，是科学理财过程中必不可少的阶段，也是具有重要意义的一步。

作为股票投资者来讲，他的获利的方式主要有两种:价格差和红利。中国现阶段的股市，分红的公司是个别现象，不分红的是普遍现象。所以现在国内的个人投资股票主要是利用价格差投机获利。由于现阶段的中国股市还很不规范，所以股票投资对于中小投资者来说，存在许多劣势，最主要的一个问题是信息不对称。现在已经出现了代理个人投资的机构投资者，例如封闭式基金和开放式基金。国外的证券市场在一百 多年后的今天，已经比较完善，个人投资者由于能够研究股市的时间很少时，所以投资基金对他们来说是个较好的选择(上文已经有所涉及)。

股票投资是个高风险高收益的投资项目，需要定 的专业知识和较好的风险承受力，因此并不适合刚刚开始投资理财的初学者，只有当财富、知识和经验积累到定程度后，才可以逐步介入。同时，股票投资更离不开专业的指导与服务，就目前而言国内专业机构的服务水平并不能完全让人满意。

因此，股票投资虽然可能获得较高的回报，特别是就长期投资而言，其优势更为明显，但并不适合所有人。要达到合格的股票投资者的要求,我们需要耐心地经过以上几个步骤之后，才能到达这个阶段。投资股票时必须谨慎。建议在有相当的闲置资金的情况下，风险承受力较强者，可以积极参与股票投资，但切记不可将绝大部分资产投资股票。

六、个人信用贷款。个人信贷在我国主要是各种消费贷款，包括住房贷款、汽车消费贷教、信用贷款、质押贷款、助学贷款、综合消费贷款等。在规定条件下 ，银行向消费者提供贷款。消费者到期还本村息。

这种金融方式之所以能成为理财手段，是因为在某些情况下，其他理财手段的收益大于贷款的支出。例如、某些种类的外币储蓄利率就大于贷款的利率，像此投资类保险险种的收益也 要大于贷款的利率。此时，个人信贷就成为一种好的理财手段。 可以把用于消费的钱去投资，然后申请消费贷款，只要消费贷款的利息小于投资利息就可以节省资金。从长期来看、当贷款利率固定面且较低时，申请个人信贷、在将来市场利率较高时还贷更为划算。由于个人信贷对中国的消费者还比较陌生，而且其专业性比较强、建议消费者向个人理财师进行咨询，用最小的支出，获得最大的收益。

七、个人外汇理财，俗称“炒汇”，也叫个人外汇买卖，指银行接受相关个人客户的委托，按照银行的报价，为客户把种外币兑换成另种外币的业务。客户按照银行的报价直接进行买卖，客户可以通过不同的外币组合规避汇率风险以达到“保值”的目的;客户也可以将利率较低的外币买卖成另一种利率较高的外币“套利”，从而增加存款的利息收人;客户还可以利用外汇汇率的频繁变动套汇，赢得汇差收益，银行也从买卖价差中获取收益。普通家庭可长线持有强势币种，或持有未来将要使用的币种来使资产保值增值。由于普通家庭未来的投资消费主要还是在中国，所以持有外汇比例不宜太大，而且根据新的外汇管理规定，个人外汇理财也变的十分麻烦。

八、房地产。房地产投资比例不宜超过家庭资产的70%，投资金额不宜超过年总收人的6~8倍，每月月供款不应高于收人的40%。由于房地产投资的收人稳定，是养老的可行之选。房产投资要注意国家的阶段政策导向与楼盘增值潜力;房产出租要注意地段的出租率与租金水平以及能否把民居转变为商业用房等因素。

九、信托。只适用于闲置资金投资。由于信托公司筹集资金后投向特定项目，因此信托的风险也主要是所投资项目的风险，其盈亏由投资者而不是信托公司承担，流动性较差也是信托较为明显的缺点。