为什么不建议提前还公积金贷款 「首套房不建议公积金贷款」

有客户问，他和妻子的共同公积金贷款，余额还有60w。

现在手上有些流动资金，要不要提前还。

我在前几篇文章中分析：

真正决定要不要提前还贷的主要因素，只有2个。

1）流动现金（及其等价物）是否充足

2）这些流动现金现在（预期）收益率是否稳定，且比房贷利率低

目前这个客户已经满足第1个条件。

所以接下来考虑第2个：收益比较。

我给客户的建议，很明确：

不要提前还！！

不要提前还！！

不要提前还！！

客户所在城市，公积金贷款利率仅为3.25%。

但是比较各类贷款的利率，相信很难找到比公积金贷更低的贷款了。

那如果不提前还，投资其他地方

能否用投资收益覆盖贷款利息？

投资什么好？

我给客户提供了几个方向：

1、某大型银行3年定期存款，利率3.4%，这是最保守的。

2、5年期3国债，利率3.52%，但是不好抢。

3、某些收益稳定的债券基金，利率集中在3-5%不定，收益有些波动。

4、四大行、高速公路股票，收取股息。

有些朋友说，房贷利率计算复杂，可能涉及复利计算。

那就可以考虑平均股息率高达5-6%的高分红股票。

远超公积金利率。

客户贷款剩余年限25年，等额本息，每月还款2923.9元。

利息总额27.72w。

假设现在提前还贷，不用还利息，但60w就没有了。

我给客户粗略算了算，如果买入一只股息率稳定在5%的股票。

不考虑股价涨跌（银行股一般波动不大）。

客户一边收股息，一边还贷款。

25年后，贷款还完了，客户账户居然还剩27.34w！

这是股息收益覆盖贷款利息后的超额收益。

所以，有公积金贷款的朋友，珍惜这项福利吧。

撰文 | 轻轻有财

头图 | 轻轻有财

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