贷款完整流程「信贷审批流程」

近年来，河北省邯郸市住房公积金管理中心（以下简称“邯郸中心”）以“一切为了群众少跑路、不跑路”为工作理念，通过自主研发“一网通办”平台、认证库平台，推动信息跨部门联网，实现住房公积金贷款业务“一个平台、一次受理、一键办结、一网办结”。

创新打造“三大平台”

邯郸中心立足自主研发，坚持以技术革新引领服务升级，为推动住房公积金业务“网上办”打造强有力的技术支撑。

打造数据共享平台。较早实现与房管、自然资源部门联网，实时掌握购房交易信息；与公安、民政数据共享，实现身份、婚姻信息的有效核验，建立起多渠道、广覆盖的跨部门数据智享平台。

创新建立认证登记库平台。为每个职工建立一个认证档案，把身份、房产信息以及指纹等生物特征信息全部录入个人认证库，职工办理业务时系统会根据业务类型自动匹配要件，无需携带任何资料。

研发“一网通办”平台。一个平台整合住房公积金、银行、房管等各部门所有流程，实现各流程所需信息一个窗口采集，既方便群众办事，又提高部门间协作效率。

攻坚突破“三道屏障”

全面梳理贷款服务事项和办理流程，精准摸排“网上办”的难点堵点，保障“网上办”的畅通运行。

突破专网办理限制。重新构建更加兼容的业务系统平台，推动贷款业务系统由内部业务专网专办向互联网办理的关键跨越，使互联网覆盖之处皆可网上办理贷款业务。

突破专人专办限制。房产交易场所、银行网点可通过互联网服务端口接入住房公积金贷款办理系统，工作人员经过认证授权和培训后都是贷款办理员。

突破机构互认堵点。申请、审批、放款等办理环节需要多部门协同，通过流程再造实现各部门之间数据互认共享。

流程实现“三个再造”

实现信息采集前置。邯郸中心通过手签板人证比对、签字全景录像的方式锁定签字人，并利用加密技术对生成的电子合同进行加密，确保生成合同不能更改，保证签字的合法有效。

实现受理自主核验。购房人身份信息一经录入系统，平台即对申请人缴存情况、可贷金额和年限等信息进行在线核算，一旦发现异常情况，自动停止办理业务并同步提示问题所在，全面提升核验效率和精准性。

实现进度透明查询。职工申请贷款后，可以在网上随时查询办理情况、办理时限及审批进度，有效发挥群众监督作用，让“不见面”审批更透明。

风险防控“三重锁定”

核验身份信息的真实性。建立缴存职工个人综合身份认证库，实行“一人一档”管理，既确保职工个人住房公积金账户录入信息的真实性，又满足业务办理时信息比对和影像材料复用需求。

核验贷款发放的合规性。将贷款限额的计算公式和参数写入贷款网上办业务系统，系统通过自动获取职工住房公积金缴存基数，自动计算职工贷款限额及还款年限，不符合政策规定会有明确提示。

核验购房行为的真实性。实时获取一手房和二手房的购房合同备案、不动产预告登记、不动产抵押落实等信息，确保房产合同签订、备案、交易、过户、抵押过程真实有效。

改革促进“三方共赢”

通过不断深挖改革潜力，以“网上办”走出一条群众、房企、中心“三赢”的路子，实现服务水平、营商环境、行政效率的“三效合一”。

群众办理贷款不用跑。过去职工办理一笔住房公积金贷款要在五六个部门间往返，改革后职工在房产交易场所或银行网点即可办理贷款，只需“一次登录、一次身份认证、一次签约”就可实现网上一次办结，购房和申请贷款同时进行。

房企办理审批手续更便捷。解决了房企“往返跑”“费时多”“手续多”等问题，企业积极主动要求开展试点，有力促进了改革在全市迅速铺开，助力一流政务服务环境建设。

审批业务效率高。改革前，邯郸中心实行贷款综合服务大厅“一厅式”办理模式，办理贷款涉及的部门全部入驻，需要投入大量人力、物力。改革后，取消大厅前台受理，仅保留十余名人员进行后台审核，极大降低了行政成本，提升了行政效率。

自2021年6月30日邯郸市主城区成功受理首笔网上贷款业务以来，邯郸中心又进一步扩展“网上办”服务范围、领域，加快推进邯郸全域覆盖进程，全面完成县域贷款“网上办”的落地。一年多来，通过“网上办”模式，邯郸市共发放住房公积金贷款4600余笔，累计金额达到23.7亿元，越来越多的群众、企业成为政务服务改革的受益者。

摘自　《中国建设报》　2022.08.11　任加佳