提前还贷要「房贷要不要提前还,别被忽悠了」

近期，“提前还贷”频上热搜：从“努力买房”到“努力提前还贷”，似乎这届年轻人的奔头已经悄悄发生了改变。

来源：百度

为什么选择提前还贷？

大概原因有两点：

1，利率调整。8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期、5年期以上贷款市场报价利率（LPR）分别为3.65%、4.3%，较上月分别下降5BP、15BP，是历史上最大幅度的下降，房贷利率也创10年内新低。

2，疫情。自疫情以来，我国各行各业都受到不同程度的冲击，直接影响了人们的收入。这也让部分人改变了以往对住房贷款的看法，还款是固定的，但收入不固定就很容易对正常生活造成影响。为了避免这种风险，部分人选择了提前还款。

其实，房贷分等额本金、等额本息两种，两种还款方式字面上差距不大，但实际还款额度有天壤之别。等额本金每个月要还的金额一样，其中所需要支付的利息也已经平均分配到每个月；但等额本息这种还款方式产生的利息较高，一套200万的房子贷款30年，最终产生的利息可能会相差几十万。

对于是否提前还贷，小九建议，在作出决定前，一定要结合自身财务状况合理评估，并且衡量提前还贷是否安全划算，切勿盲目跟风。另外还需要思考以下几个因素：

1，提前还贷实力

2，是否影响生活质量和幸福感

3，家庭日常储备金是否够用

4，现在所还贷款对于未来购买力的贬值程度

5，是否影响其他可拓展的投资机会

综合以上因素，再经过充分思考后，谨慎做出自己的选择。

投资和房贷一个道理

其实，和房贷一个道理，基金投资也是一样：分为“一把梭”和定期定额投资（以下简称“定投”）。

一般单笔大额投资的“一把梭”适合于大钱、中短期、以及现在不用的闲钱，但一定要选好投资的时机，由于“一把梭”因有时机上的选择，因此较适合于投资老手。

对于定投来说，则适合小钱、长期。如果你是理财小白，定投对于形成正确投资方向的引导帮助作用非常大。

小九认为，基金定投对理财初学者来说是较为友好，且相对耗费精力较小的一种。

定投在波动市场中更有效

我们知道，定投的原理，是不去预测市场，以拉长时间期限来平滑收益风险，通过定额定时的投入，来摊平买入的成本。

如果市场波澜不惊，起伏不大，那么定投和一次性买入并没有多大区别。

但如果市场是上蹿下跳的，不停震荡，那么定投的价值就凸显出来了——

下面详细介绍一下定投的两点优势：

股市下跌：敢于出手，积攒筹码

从行为金融学的角度来说，损失厌恶是一种常见的心理。伯顿G.马尔基尔的著作《漫步华尔街》中，引用了卡尼曼和特沃斯基的一个实验结论，结论认为损失令人厌恶的程度2.5倍于等值收益希望拥有的程度。换言之，赚1000块和赔1000块，大多数人认为损失带来的疼痛感，是收益带来喜悦感的2.5倍。每一个投资者都存在一定程度上的“损失厌恶”心理。

因此市场越低迷，聪明人越是逆潮流而动，因为这本是“捡便宜”的好时机，但现实情况却是，越是这种时候，大家却越难有信心来支撑投资的信念感。因此定投的纪律性在此时此刻就发挥了作用，较大程度避免了低位不敢买的情况。

从历史数据来看，A股市场的趋势是在震荡中长期向上的，因此，持有基金产品的过程也并非一帆风顺，而可能是一个持续经历波动的过程。有些基金一整年的收益情况，很可能就取决于少数几天的走势。

而在通往投资目标的道路上，过程中的曲折，一次性“梭哈”的投入相对有些冒险，也更考验人性，对于刚进入到理财的人士来说并不友好。因此，我们可以通过定投的方式，分批进场参与，通过时间分摊持有成本，耐心等待微笑曲线。

股市上涨：管住情绪，稳定节奏

一旦市场在经过长期震荡单边上涨时，定投会保持既定的节奏，防止因情绪波动造成的盲目加仓追涨。

试想一下，如果追加投资之后，市场继续上涨，肯定皆大欢喜，但一旦市场不稳掉头向下，你可能会更纠结！

总而言之，定投是一种帮助我们来控制情绪的投资方法，因为投资者无法准确预测市场。管住手的定投策略，可以在一定程度上帮助我们规避部分错误操作。

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九泰久益混合（A：001782，C：001844）

截至2022年6月30日，九泰久益混合A（001782），期末基金份额净值为2.476元，自基金合同生效以来，累计单位净值增长率179.87%，业绩比较基准收益率32.01%（来源于2022年第二季度报）

九泰久益完整会计年度业绩表现：九泰久益灵活配置混合型证券投资基金于2017年1月25日成立，成立以来各会计年度的业绩如下：九泰久益A的份额净值增长率以及业绩比较基准收益率分别为：2017年：15.75%/5.10%；2018年：-2.15%/-1.81%；2019年：33.83% /15.10%；2020年：29.23%/20.12%；2021年：45.99%/-1.71%。九泰久益C的份额净值增长率以及业绩比较基准收益率分别为：2017年：15.43%/5.10%；2018年：-5.19%/-1.81%；2019年：32.95%/15.10%；2020年：28.98%/20.12% ；2021年45.72%/-1.71%。2019年6月25日起，九泰久益业绩比较基准将“沪深300指数收益率×30% 中国债券总指数收益率×70%。”修订为“沪深300指数收益率×70% 中国债券总指数收益率×30%。”。基金经理历史沿革：2017年1月25日-2018年8月20日基金经理为王玥晰，2018年8月21日-2018年8月22日基金经理为何昕和王玥晰，2018年8月23日-2020年8月11日基金经理为何昕，2020年8月12日至今，基金经理为何昕和黄皓。

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您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。