标准普尔图 应该遵循的理财方式「家庭理财标准普尔图」

保险，其实是冷冰冰的，它只是众多金融工具中的一员，但是它的作用确是不可低估，同时它的功用也是无可替代的，所以说，玩金融玩理财，必须要会合理运用保险这一金融工具，这里我给大家介绍一下普尔图，标准普尔是1860年创立的世界权威金融分析机构，总部在美国纽约。它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产分配图（简称普尔图）。它被认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。这里我就搭配图片和大家解说一下，可以让大家有个直观的了解，同时也能清晰保险在金融理财中的重要性。好，大家请看：这个小圆是普尔图的中心，通过纵横十字线划分成四个象限，我们把四个象限比作四个账户，

第一象限也就是第一个账户，这个账户是短期消费，也是我们常说的日常要花的钱：比如日常生活，买衣服、旅游等刚性支出都应该归结在这个账户中。

这个账户每个人都有，但是我们最容易发生的问题是这个账户占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有准备其他账户，所以科学的理财建议这个账户的占比为10%，准备好3-6个月生活费，让我们从容应对日常生活支出。银行卡上的活期储蓄、各类货币基金及信用卡都属于这个账户，货币基金就是我们日常频繁使用的支付宝，微信支付等账户。

第二个账户是保命的钱，也就是意外和重疾的保障，这个账户一定要专款专用，要在家庭资产配置中占比20%左右，不需要太多，这个账户起到杠杆作用，以小博大，主要用于保障在家庭成员出现如意外、重大疾病等，有足够的钱来解决突发的大额开支，这个账户不显山不露水，平时没啥作用。

但是，关键时刻，只有它才不会因为急用钱而卖房卖车，卖股票低价套现，到处借钱等。没有这个账户，您的所有的家庭资产就像风雨飘渺的一叶孤舟，随时面临风险，所以这个账户叫保命的钱，这个账户一般需要配置人寿保险、意外保险及医疗保险。

第三个账户是保本升值，目的是储备养老金或子女教育金，要保证本金安全并抵御通胀，所以收益不一定很高，却是长期、安全、稳定的，占比40%左右。

这个账户 有几点要注意，首先不能随意取出使用，不能说是要存养老金、教育金，却经常被借口买车、买包包、旅游等挪用掉，另外就是每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能聚沙成塔。

另外，对于有家族企业的家庭来说，可以起到和企业资产相隔离，受法律保护，不用于抵债。很多人年轻时风光，老了却穷困潦倒，就是因为没有这个账户，这类产品主要有长期债券，年金险等。

第四个账户是重在收益，也就是用来钱生钱的钱，如股票、基金、期货都属于这个账户，具有风险性、波动性，这个账户占比30%左右比较合理。

之所以控制占比，是因为它是以创造高收益为目的，往往伴随较高的风险，所以配置这个账户我们要把握一个原则：无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

这四个账户就像桌子椅子的四条腿，少了任何一条腿就随时都有倒下的危险。通俗地说，要花的钱是现在要用的钱，保命的钱是长期要用的钱，保本升值的钱是未来要用的钱，生钱的钱是基本不用的钱。

好了这就是普尔图的介绍，不知道你四个账户全有了呢？还是只有其中几个呢？