国债抢购与理财选择哪个「买国债好还是买理财产品好」

2022.6.15在香港发行的75亿额度、5年期2.75%的国债已经被抢售一空，超5倍认购～

截止到2021年6月底，我国居民存款总额达到100.89万亿，人均存款7.15万。国债的每次发行基本都是需要靠抢购，能不能买到还要靠运气，那为什么都2022年了，还有那么多人喜欢买国债，买国债到底有什么“好处”呢？

虽然如今大家的收入比七八十年代来得高，手中的闲钱也比当时来得多，但这些基本都是靠平时省吃俭用才剩下的，所以拿出去理财对储户来讲最看重的还是资金的安全性。而在所有的理财方式中，安全性最高的理财方式莫过于国债和保险了，国债是国家发行的，只要国家还在，那么就能刚性兑付，因此从安全性的角度来看，国债是很多理财人士的首选。

理财首先要分析自己的需求

哪一部分资金是2年内用的，

哪一部分是5年以后用的，

哪一部分是10年以后用的……

然后定制合理的规划，选择股票、银行或保险理财，配置对应的金融工具。

如果想要流动性，货币基金和银行短期理财，对应收益是1-2%；或者是股市，当然这需要相当高的水平了。

如果5年以后用——债券基金和保险。

如果10年以后用——只有保险和国债，最安全稳定。

你看现在存款利率和货币基金收益不断走低，你让普通家庭找个3.5%复利的产品不好找的。

但是每个家庭都有长期"储蓄"的需求,这笔钱一定是要无风险的。

这两年，大家可能会有类似感受，无风险的钱越来越难赚。其实早在去年底，银行理财经理不卖“理财”产品，反而纷纷“改口”推荐增额终身寿险了。

增额终身寿和国债、大额存单的区别

1、保障

国债、银行存单没有身故责任，而增额终身寿有，一般是已交保费的1.6倍，1.4倍或者1.2倍，具体看年龄。

2、定向传承

增额终身寿可以指定受益人，可以减少家庭财产分割的纠纷，其他金融工具很少有这个功能。

3、豁免

增额终身寿如果在缴费期内投保人身故了，保费就不用交了视同已交，合同继续有效（附加投保人豁免需要额外支付这部分保费，且只有部分产品有这个功能，并非所有）。

增额终身寿的灵活性

1、减保取现。银行取钱账户余额就相应减少，而增额终身寿取钱合同现金价值相应减少，剩余现金价值继续复利增长。

2、加保。银行买了多少就是多少不能再加（利率高的产品都要抢，抢完就没了）。多数增额终身寿第3年起还可以每年加20%的保额。

3、保单贷款。通常可以贷保单现金价值的80%，按照合同约定的保单贷款利率(一般是5%)，先息后本，每半年为一个周期。记住你贷出来的钱还是按照3.5%的复利在里面增值的，一正一负你用这笔钱的成本就很低了。

4、退保。如果真的万不得已需要用钱，还可以退保。退保就是解除合同，拿走全部的现金价值。

5、期限。国债、银行定存到期后，你的钱不得不取出来再重新找新的渠道，但是利率继续下降，未来是否还有当下的利率水平？

而保险是终身3.5%复利的，几年后你可以选择继续放着，可以加保，还可以选择部分或全部取走。

风风雨雨十几载，经历过“大起大落”，才知道理财的尽头是“稳定”。