这样理财买房 只需交首付 以后可不用还房贷吗「买房子交过首付什么时候开始还月供」

温馨提示：由于篇幅限制，更多精彩文章无法为您呈现，欢迎添加助理私信readhelper进入好友圈阅读。

文/韦晓红 国家高级理财规划师

粉丝单身贵族

财务状况：我关注广西财经汇以有半年了。我有些问题想请理财师指导一下理财方面的看法。本人今年二十九岁，未婚，在一家私人企业上班。月收入四千，月生活费是八百，我每个月有2500的余钱，现在有两万元定期存款，没有家庭负担。现在每一个月都有存款，也有买货币基金，和基金定投。现在每月定投500元华夏泸深300、已投了六个月。

理财疑惑：以前是月光族，自从关注广西财经后才开始懂得理财。我也想过买一些股票，或者一些股票基金，债券基金，混合型基金，互联网的理财产品，因为不懂操作，所以不知道怎么买。如果我只知道这家公司的名称，但是不知道它的编号怎么样才能够买到这家公司的货币基金？

风险偏好：能承受本金最多亏损80%的风险。

理财目标：

1、十年后能够买个100平方米房子。

2、制作一份合适的家庭理财规划方案。

理财假设：下面的理财方案，均不考虑物价的涨跌幅；假设粉丝收入不发生变化；理财10年期间能保持正常收入；房子按照6000元的均价来计算，没有公积金贷款；暂不考虑商业保险的配置。

理财诊断：粉丝目前主要通过定期存款和基金定投来处理余钱，有一定的理财意识。目前没有负债。当下理财市场发展很快，出现了不少创新产品，而粉丝的风险承受能力又比较高，所以仅通过定存和基金定投的方式，难以实现收益最大化，浪费了高达80%的亏损承受水平。而要做到10年后买到100平米的房，按首付3成来算，6000元的单价，则需要18万。

理财建议：

首先，聊聊根据公司名称查货币基金的问题。

目前，可查询基金的网站很多，如“天天基金网”、“中国基金网”等等多个网站，以及各个基金公司自己的网站，进入后在搜索栏便可按照公司名称查询想要的货基。一般来说，当天晚上就可以查到本日基金的净值了。你可以按自己的需要来把基金的各个收益率进行排序和筛选。

想购买，可以在它的基金公司网站上买，也可以在其所托管的银行来买。在手续费方面，如果计划做长期投资，在收费模式上选择“后端收费”，这样，你持续买入的时间越长，手续费就越低。

另外，基金的种类很多，有高风险高收益的，如股票基金、指数基金；也有低风险低收益的，如货币基金、债券基金。可以根据自己的投资风格来定调该买入哪类基金。而买入基金的决窍，是在大盘急跌那天的接近收市前半个钟头内再买，这样，你所买入的基金净值低，所得的份额也较多。目前，股市行情在向好，货币型的基金收益较低，建议客户降低货币型的基金的投资总额中的占比，改投入到股票型基金或混合型基金中来。

规划建议：

1、客户二十九岁，正处在事业发展上升期，可以进行理财知识方面的学习，经常关注财经网站及新闻，提高自己的财商素养。

2、客户很年轻，能承受80%的风险，表明其投资风格比较激进。建议其将2万元的定期存款买入指数型基金，目前指数型基金涨幅比较凌厉，但跌幅也很大。目前，比较看好鹏华中证800证券保险指数分级证券投资基金，该基金跟踪股市中的证券及保险板块，券商股受益于牛市，业绩提高的幅度大，保险股受益于国家的一带一路政策及取消养老保险双轨制，预期的收益也很巨大。目前，该基金近3月收益率为91.30%，跟随券商板块调整已有一段时间，可以逢低买入了。建议客户及时关注股市涨跌，伺机做中线的波段操作，等回调一段时间后再重新买入，以获取更大的收益。假设2万元的本金购买指数型基金，年收益率达到10%，那么10年后持有的本利和为5.19万元。

3、目前，客户月收入4000元，每月能有2500元余钱。目前已定投华厦沪深300基金，每月定投500元，该基金收益一般但稳定。建议客户将些2500元的投资方向分为三份，一份属于稳健型，可买入债券型基金，获取高于银行存款的稳定收益，急需用钱时还可以马上赎回。一份用于买入高风险高收益的指数型基金（但在持有期间一定要波段操作），另一份，建议买入纸白银。

理财师注意到，三年前火爆的纸白银，经过了这几年断崖式的下跌，目前已至底部。2015年1月23日收盘价为3.679元/克。纸白银是银行几年前推出的产品，其走势跟随期货涨跌。目前，黄金白银价格正在探底回升，建议客户每月投入1000元购买纸白银，等到5元时再抛出。此投资操作简单，每克的买卖手续费为0.04元，买入的门槛也低，很适合小资本的投资者。而且，也能起来到分散投资风险的作用。

现在，假设每月500元定投华厦沪深300基金的的收益率为5%，那么5年后本利和为77641元；每月定投1000元指数基金，假设收益率10%，那么10年后本利和为204845元，假设定投纸白银的收益率与定投指数基金的收益率相同，那么10年后纸白银本利和为204845元，三项目相加，总额为48.7万元。再加上前期的2万元投资收益5.19万，此时，客户共有可支配资金为53.89万元，用来支付房子的首付就足够了。

4、在53.89万的本息收益当中，拿出30万首付，按揭30万，时间为20年，按照等额本息的付款方式，6.15%的贷款利率，则每个月需要还款2175.33元，合计每年需要2.61万元。此时，该粉丝还剩下23.89万，可用于购买获得两次风投以上的网贷产品，按照目前12%的年收益来测算，则每年得到收益2.86万，高于每年需要支付的2.61万房贷，也就是说不用自己的钱还贷了。

5、原则上，每个半年或一年，粉丝应找专业的理财师，对自己的资金状况，已投资的理财产品，根据当下市场状况，进行调整。这样有助于理财规划方案能有个良好的延续，因为市场时刻在变，产品风险和收益调整较多。

关注理财知识，聚焦投资理财，搜索微信号licaibook

钱生钱| 关注微信号RMBkit

微信界最俗的公众号，这里只谈钱！本号是财务自由人士的读书日记，每天分享精心挑选的优质文章，相信对你也会有所帮助，因为实现财务自由的唯一秘诀就是钱生钱！