保险的 可见 与 可监区别「中国保险保监会」

□陈建伟

众所周知，我国金融体系三大支柱为银行、证券和保险。银行是依法成立经营货币信贷业务的金融机构，证券是用来证明券票持有人享有某种特定权益的法律凭证。

保险之“可见”

保险原意是稳妥可靠保障，现在成为一种保障机制，是市场经济条件下风险管理的手段，是金融体系和社会保障体系的重要支柱。

在我国金融体系的三大支柱里，银行的日常经营有银行大厅，一般大厅都会有显示屏，显示屏上对于存款、贷款利率都有明确的显示。银行本身经营主体就是货币信贷业务，中国老百姓到银行的目的一般也是办理存贷业务，一目了然的利率能够满足老百姓的需求，也就是说银行的业务办理和存贷利率是清晰可见的，即使在不同的环境中有浮动，也是提前告知的，这对于需求者来讲都是明明白白的。

证券是多种经济权益凭证的统称，主要包括资本证券、货币证券和商品证券。包括产权市场产品如股票、债券市场产品如债券、衍生市场产品如股票期货及期权、利率期货及期权等，一般来讲会有证券交易所、期货交易所或经纪公司等。尽管一般证券的投资收益有风险、而且不稳定，但对于一般需求者来讲，在证券交易之前都会熟知证券收益起伏的有关内容，对于交易结果基本也能接受，即使结果与预期相差千里，需求者绝大多数依然执着并面对现实。同时证券交易所里在不同时期证券的相关浮动能够查询，可以说证券基本上也是可见的。

保险本身是一种机制，保单从根本上区别于银行单证和证券票据。从经济的角度讲保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，从风险管理的角度讲保险是风险管理的一种方法，通过保险可以起到分散风险消化损失的作用，所以说保险具有一定的特殊性。特别对于人身保险来讲这种特殊性就尤为突出，人身保险是在保险期间内被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或生存至保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付保险金的一种形式。对于需求者来讲，在保险期间内的某个时间段里想要了解保单的相关收益，一般就是查询保单当年年度时的现金价值。目前在购买保险的人群中，一部分人尚未有充分的保险意识，另外有一部分人虽然有意识，但更多关注是保单的收益，不管购买的什么险种往往拿保单和银行只做简单的收益比较。还有一部分人看重保障，但看到的是保单上的保险责任，却看不到保单中的保障收益。因此，未来如何将保险可见是我们保险人应该思考的一个问题。其实近几年里保险公司一直将保险体验融入到产品销售过程中，比如销售养老险配合养老社区体验、销售健康险配合防癌筛查、销售少儿险配合基因检测、销售教育金配合留学讲座等等，虽然客户看不到保单的具体保障，但通过亲身经历能够获得一种体验。而对于保险的保障账户，客户更期待的是每时每刻自己保障账户里具体的保障数额。

保障之“可监”

远在公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时，把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这就是最早采用的分散风险的方法。公元前2000年地中海一带的海上贸易十分活跃，商品交换、货币流通日益频繁，商业保险在欧洲大陆应运而生。据说在我国明清两朝时期镖局制度的建立和盛行推动了水路陆路运输保险的发达。不难发现，保险的存在和需求与运输发展有着密不可分的联系。

当今生活节奏日益加快，人们越来越倾向于简单的生活，直接推动了物流、快递、外卖等运输形式的兴盛。人类日常的出门交通形式多样，水陆空多方位全面快速发展，节假日家庭式外出旅游出现井喷，同时现代物流业呈稳步增长态势、人们购物用餐等多种消费造就了快递、外卖业务的蓬勃发展，可以说交通工具和运输形式已经达到空前高峰期。

正是如此，当今社会对保险保障的基本需求也理应上升到一个新的层面。目前在以上列举的方面中除了交强险国家强制要求外，对于乘坐各种交通工具、外出旅游、快递和外卖等等均还处在保险需求的最低端。国家没有强制，只是鼓励自愿购买的原则，这在很大程度上加大了风险的增加，给人们的生活带来便利的同时也带来了很多的风险。比如乘坐交通工具不购买意外伤害险，飞机轮船火车安全系数较高，但当发生意外时生存概率也较低，每当发生意外时，真正购买保险的人是少之又少；外出旅游始终抱有侥幸心理，跟团旅游仅局限于旅行社责任险内，家庭式旅游越来越时尚也越普遍，开心外出并未做到未雨绸缪，每当节假日意外交通事故发生，我们都会看到家庭成员多人受伤而没有保险的现状；快递和外卖行业日前达到鼎盛，每个城市每条街道每天都会有超大量的快递和外卖工作者，这个行业往往就是以时间取胜，但多数从事这方面工作的人员流动性较大，单位很少购买意外险，自身也没有安全意识，同时缺乏安全交通概念，加上工作性质离不开手机又急于送达，闯红灯、逆行、行驶中接打电话、看手机、不遵守交通规则等等现象屡见不鲜。即使在这个行业中仅有一少部分人存在这种现象，由于人员数量众多，一少部分也是很大的一个群体，一旦发生风险都会造成严重后果。同时低头一族越来越多，行走生活都完全把安全抛之脑后。虽然为了生计急于追赶时间，但首先是对自己的不负责，进而到对家人的不负责，延续到对他人的不负责到对社会的不负责。因此，保险保障中最基本的人身意外伤害保险亟待有相关部门加以监管，设定必须具备的基础保险保障才能让行业长久健康发展，也能给更多的家庭带来安心。

尽管二十多年来，保险业在我国的发展突飞猛进，但我国保险业仍处在初级阶段，人们最基础的保险需求还有待普及和推动。保险存在的前提就是市场有需求，而目前市场现状对保险的可见和可监就完全有需求，因此作为一名保险从业人员，笔者认为未来尽可能的做好可见型的保障规划，让老百姓对保险的认识从视觉和感官上再上一个台阶，同时也呼吁广大客户对出行安全增强防范意识，更期待更多的职能部门加强对出行人员保障方面的督导和监管，共同努力打造一个安全和谐的生存环境。

本文源自中国保险报·中保网

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