南宁公积金贷款新政策「个人公积金贷款额度」

PART1

2022年南宁住房公积金政策变化回顾

2021年12月3日，南宁住房公积金管理中心发布推文《政策文件|南宁住房公积金个人住房贷款管理办法》，细读内容后发现，2022年南宁住房公积金政策主要有7大变化：

1、新政策2022年3月1日起施行，有效期5年；

2、首套/二套公积金贷款额度提高：首套房最高可贷70万元（比之前多了10万元）；二套房最高可贷60万元（比之前多了10万元）。

3、调整贷款额度计算方式。新政策的计算公式为：贷款额度=借款申请人公积金缴存余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×风险防控系数。

过去的贷款额度，主要受个人/夫妻每月的缴纳额度限定，大致如下：

4、取消房屋面积限制。新政仍然是“认房又认贷”，但认房的标准，只看房屋套数，不看房屋面积。目前执行的政策是：

首套及首次：指名下无房无贷款，第一次买房，第一次用公积金，面积不限定。

二套首次，即此前未使用过公积金贷款的：要求现个人名下只有一套房，且建筑面积≤120㎡(认房)。在购买第二套房且建筑面积≤144㎡时，可使用公积金贷款。

二次公积金贷款，即此前已使用过公积金贷款的：要求公积金贷款需结清(认贷)，目前无房或只有一套房，建筑面积≤120㎡，在购买第二套房且建筑面积≤144㎡时，可使用公积金贷款。

注意，这里是指全国范围使用公积金的次数。

新政取消了房屋面积限制，此前的房屋面积多少，购买第二套房的面积大小，都放松了限制。

（目前南宁住房公积金贷款关于面积的限制）

5、贷款额度不得高于房屋总价扣除首付款金额后剩余的价款。例如：房子总共100万，首付款40万，贷款金额不得超过60万；

6、不得高于按借款申请人还贷能力系数（每月还款额与家庭月收入之比）确定的贷款限额。

7、异地贷款给予支持。即户籍地、缴存地都在广西北部湾经济区城市（南宁市、北海市、钦州市、防城港市、玉林市、崇左市）内符合规定条件的缴存住房公积金的职工，也可向南宁公积金中心申请公积金贷款。（关于异地公积金贷款政策，此前某个阶段内是暂停支持异地贷款的）。

小结：整体而言，2022年南宁住房公积金贷款政策的变化，是适当宽松的。而且异地公积金贷款也相应地放松了。

PART2

贷款额度计算方式详解

南宁公积金新政发布后，不少人对新的贷款额度计算方式非常期待。

2022年1月16日，这个细则终于来了，目前正在征求意见中。

细则的文件很长，想了解更多可点击：《南宁住房公积金个人住房贷款管理实施细则》(征求意见稿)

根据政策，公积金贷款额度的计算方式为：贷款额度=借款申请人公积金缴存余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×风险防控系数。

公布的细则中，对这些要素进行了约定：

这样看可能不够直观，我们用案例来解读，大家会更容易理解：

案例一：

莫先生是一家事业单位的职工，已连续缴存5年，每月个人住房公积金扣款1100元，个人和单位合计缴纳公积金2200元。

假设莫先生5年期间从未提取过住房公积金，那么账户余额为2200*60=132000元。

那么莫先生的公积金可贷额度为132000*10*1.5*1（假设风险防控系数为1）=1980000元。远远超出了政策限定的首套最高70万、二套最高60万的额度。也就意味着，莫先生想用公积金贷款买房，相当容易。

假设，莫先生也提取了公积金，账户上的余额不多，但是因为缴存基数较高，所以只要继续缴纳两三年，他同样可以获得最高的可贷额度。

案例二：

韦小姐是一家私企的职工，已连续缴存5年。每月个人住房公积金扣款280元，个人和单位合计缴纳住房公积金560元。

假设韦小姐5年期间从未提取过住房公积金，那么她公积金账户的余额为560*60个月=33600元

按照新的计算方式，韦小姐个人公积金贷款额度=33600*10*1.5*1（假设风险防控系数为1）=504000元。

这个贷款额度，与旧政策的额度高出了10万左右。

但是假设，韦小姐每年都把公积金提取出来用于房租等，账户上的余额仅有一年的缴存款，即6720元，那么韦小姐的贷款额度仅为8万元左右。

这个差距，不能说不大。8万块的额度，基本上靠公积金买房已经不现实了。而要提高贷款额度，要继续缴纳至少五六年以上才可以。

通过两个案例的辅助解读，可以发现，2022年的公积金新政，关于贷款额度的新算法，最大的影响因素是个人公积金账户上的余额，而缴纳的额度高低，也决定了公积金贷款的难易程度。

而类似韦小姐这样的私企员工，想提高可贷额度，想用公积金贷款买房，似乎还是那么难。