公积金如何理财「公积金怎么使用划算」
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小白理财系列（十四）
这期我们要讲的是公积金。
从定义上来说它指的是具有保障性和互助性的职工个人住房储金，简单来说呢就是政府为了大家买房组织了这样一个福利账户。
虽然说是一项福 利，但是身边不少人都有误解。
有次跟朋友聊天他就跟我抱怨：
在上海工作眼看房价节节高是买不起了，索性在老家好地段买了套房。但是现在每个月的工资按上海的公积金缴费比例7%，拿每个月到手是直接少了块1000块加上工资的缴纳是将近2000块，这些钱如果不在上海买房不就躺在账户里浪费掉了吗，也不知道公司怎么想的还不如直接发钱能提高下生活品质。
听到他这么说我很吃惊，因为上海公积金管理中心早就实行了公积金的新政。
像我朋友这种情况，完全可以在老家买房后及时地申请对上海的公积金进行提取用于老家的购房贷款费用。
相信很多小伙伴会和我这位朋友一样对于公积金的缴纳使用提取等等都有很多误解
那么这节课我们就来好好说说除了买房，公积金还有哪些用处到底该怎么用。
首先、了解公积金的缴纳和领用标准
公积金由我们和企业是同比例缴纳，缴费基数也是各地都不相同。
每年当地的公积金管理中心会公布一个缴费基数，缴费基数在5%到12%不等，
而且你个人交多少公司也会同比例得交多少。
那很多人会问了我们公司不愿意为我们交公积金怎么办呢？
根据法律规定企业是必须要为员工缴纳公积金的，如果由企业不为员工缴纳公积金那属于违法行为。
因此是否按时按额的缴纳五险一金其实也是判断一家公司是不是靠谱的好方式。
大家听到这里是不是觉得公积金还蛮好的？可是如果让公积金白白地睡在公积金的账户上，那么只有可怜的1.5%的年利率。
所以接下来教大家怎么样才能最充分的利用到你公积金账户里的钱。我们来看看到底它有哪些用处。
用法一：购房公积金第一大用处当然还是用来买房了。而且强烈建议大家在购买房子的时候 优先选择公积金贷款或者公积金加商贷的组合贷。
因为公积金的贷款利率比一般的商业贷款便宜不少
便宜多少呢？我以央行过去的贷款基准利率为例：
五年期以上的贷款利率公积金贷款要比商业贷款低了将近1.7%，也就是说同样贷款50万元，30年等额本息按照现在的这个贷款基准利率用公积金贷款可以比商业贷款省下近20万元的利息。
不过使用公积金贷款也是要满足不少基本条件的。
比如在申请贷款前六个月连续正常缴存房公积金，而且此前没有没有还清的住房公积金债务等等。
而公积金能贷款的额度更是会受到很多因素的影响。比如是否是首套房，如果购买的是首套住房公积金的贷款额度相对是比较大的贷款利率相对也会比较低。
同时贷款额度还会受到贷款余额的影响，如果公积金账户余额过低也可能会影响到 一款额度。
不同的城市对公积金贷款的规定有所不同，各个地区公积金贷款额度都有一个最高上限，以上海为例
个人贷款最高是50万，家庭也就是两个一起用公积金贷款的额度是100万。
公积金贷款虽然更划算，但是有各种各样额度的约束。不少人还是会选择公积金贷款加商业贷款的组合贷款方式。
也就是说，如果买房需要贷款100万，而根据当地公积金管理规定你只能贷到60万，那么剩下的40万就可以通过组合商业贷款的方式来实现，当然相应的这部分就不能够享受公积金的低利率了。
如果提前还款建议大家尽量选择先还清商业贷款的部分可以继续最大程度地享受公积金贷款的低利率，但是能不能这样做也取决于你所在的城市就是当地公积金的规定。
所以大家在买房贷款时一定要留心提前了解好关于贷款的方方面面免得未来把自己置于比较被动的位置。
除了最常见的在当地买房直接使用公积金贷款的用法，关于买房还有两个要补充的小提示
一个是像前面我朋友遇到的情况，现在不少地方都允许公积金异地贷款。如果你有这方面的需求就要仔细了解你工作所在地和想要买房的地点的公积金政策。
另一个小提示，还有些城市的公积金政策允许子女买房提取父母的住房公积金。
第二个用法：租房
我相信还有很多小伙伴像我的朋友这样没有办法用公积金去买房，不过2015年出台的新规定是为大家带来了福音。
对于那些无房的职工只要连续缴存公积金满三个月，无需租金发票税票也可以支取你的住房公积金用来支付房租，
具体领取的方法是当你连续缴存公积金满三个月之后再证明自己与配偶都在本地没有自有住房的情况下，携带你的租赁合同租赁费用的申请表就能够去当地的公积金管理中心办理提取公积金。
不过这里要注意的是公积金交房租也是有申领上限的。
因此，不要想着反正公积金可以支付就租个超过自己能力范围的房子，以上海为例，一个月领取的上限是2000元。
大家是不是觉得这个用途很实用呢？
但是也要提醒大家因为公积金余额是会影响到将来你买房时的贷款额度。
因此以下两种人才比较适合提取公积金来交房租
第一类，近几年甚至更长的时段内都不打算买房的人，与其把公积金闲置不如先提取出来交房租。
第二类，公积金账户里已经积存了大量余额而本身又用不上这些额度的，这部分人如果将公积金提取出来交房租的话反而是一种更好的利用资金的方式，所以小伙伴们在拥有更加自由地规划公积金的权利以后要合理利用这些钱。
第三个用法、可以提取公积金余额 用于农村，集体土地上的自建房，或者对现有住房进行翻修或者大修
注意这个和一般的装修还是有些区别的。
除了这三个和房子最相关的公积金用途，还有几个非住房的情形。
公积金做一次性的提取这类大多属于一些比较特殊的情况，其中有两种是比较常见的情况。
一种是如果移民到国外那么你可以办理公积金账户余额的一次性提取，以前我帮小伙伴做理财规划案例的时候就碰到过这种情况，他的这个公积金账户里还有不少钱，但因为移民都没有留意，一直在账户里被遗忘了。
还有一种情况是和公司解除劳动合同也不打算去其他城市工作或者继续其他工作的时候也可以对我们的公积金做一个一次性的提取。
非住房类的公积金提取情况很容易理解，毕竟公积金是国家强制性的一个福利，而且账户里累积的金额本来就属于我们个人。
如果我们因为各种原因无法继续缴纳公积金，或者不想享受公积金未来可以提供的住房方面的福利的时候都可以去当地的公积金管理机构咨询一下目前有哪些途径可以进行一次性的提取，避免资金的浪费。
最后为大家总结一下
公积金从本质上来看是国家为我们强制企业执行的一个福利。
随着政策的更新公积金的使用增多了，使用门槛也在不断降低很多方面都给我们的生活提供了便利，
所以大家千万不要轻易的忽略公积金账户，合理的利用好手边的资源。
明天将为大家带来关于公积金使用的过程中一些注意事项的文章，记得关注不错过。
还是那句话：
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作者：视听，一位学设计做设计的社会新人，偏偏喜欢学习理财，研究理财。理财师22期毕业学员。
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