公积金贷款额度不够怎么办 别忘记还有组合贷「公积金月缴存额不够房贷怎么办」

大家好，我是没有公积金的豌豆尖儿。

相信各位都知道，买房贷款，公积金是最划算的贷款方式，没有之一。

公积金贷款首套房首付最低2成，5年以上的利率只有3.25%，而商贷基准利率都是4.9%，还没有算上浮的部分。

然鹅，凡事有利必有弊，公积金贷款虽然利率低，却有各种条件规则，最致命的是，最高贷款额度只有50万，如果是单身狗，最高贷款额度还要低些，40万。

4、50万，要挣的时候比登天还难，要花的时候，只有三个字：不够用！

来算一笔账，上个月德阳市区整体均价7219元/㎡，买个100㎡的要72.19万，首付给两成需要贷款57.752万，给3成需要贷款50.533万，都超过最高额度50万。实际上，你稍微买大点，买好点，至少需要8、90万，那贷款的部分就更多，而且如果你的缴存额或余额太少，还贷不到最高额度50万。

德阳今时今日的房价，真是让人高攀不起，好怀念当年总价才3、40万的时候，那是我离发家致富最近的一次（说得像我有钱买一样）。

面对公积金额度不够的窘况，有如下办法：

1、提高首付比例，减少贷款总额从而全额贷公积金。

2、减小购房面积，减少总房款从而全额贷公积金。

3、采用组合贷款方式，用公积金 商贷来贷款。

不差钱的土豪可能会选择第一种，之前我就遇到一位给我说首套房要给一半首付的。荷包紧张的可能会选择第二种，退而求其次，先上车再说。

但是！凡是有点金融概念的人都应该知道，利率不高的情况下加杠杆是很划算的，多给首付，看起来节约点利息，实际上是浪费了首套房低成本获取资金的机会。

而改变自己买房的初衷选择更小的户型，就会面临房子不够住的拥挤体验，以及未来换房的高成本。首次置业够一够能买大的，就最好一步到位。当然实在囊中羞涩又需要房子也不必强撑，根据实际情况来。

所以我更推荐第三种组合贷的方式，公积金贷款能贷多少就贷多少，剩余不足部分就采用商业贷款。

用组合贷，首先你买的楼盘要支持，帮各位问了一圈，德阳大部分楼盘都是支持组合贷的，组合贷可以享受公积金的低利率，但手续多，办理周期也比较长。

//使用前提：必须同时满足两种贷款条件//

组合贷不是人人都可以贷的，前提是你要分别满足使用公积金和商贷的条件。

公积金

1、至少连续缴存半年

2、户口或公积金缴存地有其一在德阳

3、没有未结清的住房贷款或其他5万以上的贷款

4、住房贷款次数不能超过两次（公积金不支持三套房）

5、没有提取公积金用于同一套房子的首付

6、首套房如果是提前结清，二套房再贷需要满6个月

7、收入稳定有能力偿还贷款且征信良好

商业贷款

1、首套房首付最低3成，二套房首付最低5成

2、认贷不认房，不支持三套房（同时还的房贷不能超过2套）

3、收入稳定有能力偿还贷款且征信良好

请注意，公积金首套房的最低首付是2成，但是由于你要办理组合贷，首付最低就是3成了。而且要办理贷款，征信是重中之重，如果信用卡逾期次数太多可能会直接拒贷。收入也需要至少是月供的2.5倍，如果银行评估你的还款能力不够，可能会要求你提高首付比例。

//办理流程：先办理公积金贷款，再办商贷//

组合贷最麻烦的地方，就是要先申请公积金贷款，审核通过之后，才能继续申请商贷。一般开发商有指定的合作银行，公积金和商贷必须选同一个银行办理。

公积金办下来大概需要2个月左右，商贷就要看具体情况了，快的1个月，慢的3-6个月，组合贷全部审批下来，可能需要半年甚至更久。我有个同学办组合贷，就是去年4月买的房，11月才开始还贷。

公积金所需材料

1.德阳公积金中心印制的《公积金贷款个人申请审批表》及附件粘贴；

2.《商品房买卖合同》;

3.借款人及配偶征信报告;

4.商品房买卖合同备案表;

5.异地贷款另须提供“异地贷款职工住房公积金缴存使用证明”和近24个月缴存明细;

6.公积金管理中心要求提供的其他材料。

公积金办理流程

1.开发商网上申请后将材料递交中心，或贷款申请人将材料递交中心；

2.公积金中心贷款初审岗受理资料，审核并提交复核岗，再依次由复核岗提交复审岗、复审岗提交审批岗进行审批

3.审批通过后通知受托银行进行还款账号维护、签订借款合同、办理抵押登记；

4.抵押落实后提交中心初审岗，再提交财务通知银行放款。

商贷所需材料

1、《商品房买卖合同》

2、缴首付款的POS单

3、单位开具的收入证明

4、夫妻双方征信报告

5、户口本、身份证、结婚证

6、打印出来的银行流水

商贷办理流程

提交申请→进行审批→审批通过→银行账号维护→签订贷款合同→办理抵押→放款（有些银行APP可以直接查到进度）

//关于组合贷的疑问//

1、办了组合贷，能不能把公积金余额提取出来还商贷部分？

问得出这个问题的又是一枚土豪，余额辣么多。

组合贷在保证公积金贷款额度够的情况下，可以一年提一次来还商贷的部分。但不能一次性提取出来还。要一次性提取来提前还商贷部分，必须先把公积金贷款部分还完。

2、我的组合贷才还了3个月，是不是必须贷款满一年才能提？

不是，只要你缴存满一年，公积金余额充足，够还公积金部分，还有多余的可以还商贷部分，那就可以直接去办理。首次办理需要带着贷款合同等手续。

//打个少女结//

公积金贷款属于政策性贷款，把控风险非常严格，手续也比较复杂，再加上商贷手续，要把组合贷办下来真的一个字：累！怪不得我的同学说，办手续签字把他手都签软了！

不过你也不用被吓到，因为到你办理的时候自然有置业顾问为你操心，手把手教你，你只需要知道公积金最划算，组合贷其次，商贷最后就可以了。

真正需要你在买房前多注意的，还是自己有没有资格贷款！不要发生定金交了，甚至首付都交了，才发现因为自身征信等问题贷不了款这种人间惨剧。

今天的表演就到这里，不要忘记我们的购房宝典买房服务里面，为各位提供了贷款资格查询、公积金额度查询、贷款计算器……多种实用工具，一定要记得用起来鸭！