不工作交社保养老金能拿多少「交了10万社保退休领多少钱」

受到疫情影响，不少朋友都遭受了被动失业。加上年初又是换工作的高峰期，如何处理社保，成了一大难题。

几乎每天都有朋友问我们：没有工作单位，还要不要社保？怎么交更划算？具体要如何操作？

为了解决大家最关心的社保问题，我们最近悄悄做了一件“傻”事。花了几周时间，打遍了全国 31 个地区的社保局电话，整理了这篇“个人如何交社保”的最全攻略。

文章或许有点长，但里面的每一条社保政策都和大家息息相关，建议看到最后，一定会对你有所帮助。

主要内容如下：

没有工作单位，要不要交社保？医保怎么交，看病报销最多？养老怎么交，退休能领更多？自己交社保，怎么领取补贴？

社保到底有啥用？

在单位上班的时候，每月工资到账，总会心疼一下。说好的 1 万工资，到手变 8000。主要是被“五险一金”给扣费了。

“五险”就是大家常说的社保，上班族人人要交；“一金”指的是住房公积金，通常福利比较好的公司才有。

不少朋友还不清楚“五险一金”的作用，为此我们整理如下：

可以看到，社保基本覆盖了我们生活的方方面面，是国家给我们的兜底福利。

对于上班族来说，公司必须为职工购买五险，费用由公司出大头，自己再出小部分；如果公司没有给你交，那是违法的。

那没有工作单位的人，不交社保可以吗？会有什么影响呢？不少人可能还一知半解，吃了亏都不知道。

不交社保，除了没办法享受到相应的待遇外，还会影响到一些基本的生活问题。

在很多大城市，外地户口想要办居住证、积分落户、买车买房、子女上学，第一个条件就是“已经交过当地社保” 。

买房买车：比如深圳，非深户买房要连续在深圳交满 5 年社保，一旦中途断交超过 3 个月，就要重新计算。积分落户：比如北京，要想通过积分落户拿到北京户口，要求连续在北京交满 7 年社保。孩子上学：比如上海，如果外地小孩想在上海上学，父母需要连续交满 6 个月的上海社保。

就在去年，考研名师张雪峰因为没有在北京连续交满 7 年社保，导致无法落户，无奈之下“逃离”了北京，落户苏州。

他是网络红人，收入不低、影响力不小，仍和普通人一样，被一纸户口给生生难倒了。

所以，社保真的很重要，建议大家一定要交。

自己交社保，怎么交最好？

社保这么重要，那如果我没有工作单位，或者是自由职业者，到底要怎么交呢？

个人交社保，一般只能交医疗保险、养老保险。有两种方式可以选择：

交居民社保：去户籍地的社保局交，一般包含居民医保、居民养老保险。以灵活就业身份交职工社保：去户籍地社保部门交费，待遇和职工社保一样，一般包括职工医保、职工养老保险，部分地方，即便没有当地户口，满足一定条件也能交。

另外，提醒一下大家，有些地方个人买社保还要交失业险，比如北京。

虽然有两种方式缴纳社保，但个人怎么交社保最划算呢？接下来我们以北京户籍为例，从最重要的医疗和养老两个方面，给大家详细讲清楚。

老李，30岁，北京户口，最近刚从公司辞职，打算自己创业。

1、医保怎么交，报销更多？

老李以前上班，医保由个人和公司共同来交。公司出大头，个人承担小部分。现在他没有了工作单位，医保交费就得全靠自己。

根据北京市最新政策，个人交医保的规则具体如下：

交居民医保：劳动年龄内的居民（男性 16~60 岁；女性 16~50 岁），一年交 580 块交职工医保：每月交 460.96 元，1 年交 5532 元左右

从价格上讲，居民医保更便宜，职工医保 1 年多交将近 5000 块。

但是，职工医保有两个很实在的好处。

① 职工医保长期有效

在北京，男性累计交满 25 年职工医保，女性交满 20 年。退休以后不用再交钱，就能终身享受医保报销的待遇。

目前，国家对各地职工医保最低交费年限尚无统一规定，一般为男性 25 年，女性 20 年。我们也整理了全国 31 个城市的职工医保缴费年限要求，大家可以对照表格参考。

（具体以当地最新政策为准）

② 职工医保报销待遇更好

居民医保的价格一年只要几百块，报销起付线也很低。不过，对比综合报销待遇，还是职工医保更有优势。

以北京为例，我们来看下报销待遇的对比：

可以看到，自己交医保，职工医保虽然交的钱更多，但它的报销比例、最高赔付额度都比居民医保高得多。因此，想要医保报销待遇更好，建议大家优先考虑职工医保。

2、养老怎么交，领的钱更多？

不管是交居民养老，还是职工养老。老李想要退休领养老金，养老保险至少累计交满 15 年。那么，老李给自己交养老保险，到底选职工好，还是居民好？

想要弄清楚这个问题，我们得先来看看，在北京自己交养老保险的规则：

交职工养老：在 5360~28221 元之间，自由选任一金额作为交费基础；每月按基数的 20% 来交，其中 8% 进入个人账户。交居民养老：每年最低交 1000 元，最高交 9000 元，可以根据实际情况自由选择任意金额。

以 30 岁的老李为例，假设他之前没有交过社保，我们来计算下，如果他交满 30 年养老保险，等到 60 岁退休时，交职工养老和居民养老，领取养老金的差别有多大？

根据北京现有政策，我们选取职工养老的最低缴费基数，以及居民养老的最高档分别测算。

（注：以上数据为预测数据，仅供参考）

养老金计算过程比较复杂，感兴趣的话，大家可以对照表中“养老金计算公式”了解，我们直接看推算后的结论：

选择北京职工养老，第一年比居民养老多交 3864 元，但在 60 岁这一年领养老金时，也比居民养老高了近 4 万块。

同时，从 60 岁开始，假设每年都领取同样数额的养老金，10 年后，职工养老将比居民养老多领 40 万。

为什么同样是交养老保险，职工养老和居民养老差距如此大？

一方面，是因为职工养老交的钱更多；另一方面，还因为这两种养老金的计发公式不同，居民的基础养老金基本是固定的，调整幅度很小，而职工基础养老金会随着社会平均工资增长。

因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，建议以灵活就业交职工养老，以后能领更多养老金。

当然，如果你预算有限，也可以选择交居民养老，虽然待遇没有职工养老好，但也算有个基础保障。

3、预算有限，社保还能这样交

除了以灵活就业身份交职工社保、或居民社保外，还有一种交费办法：将医保和养老保险分开交费。

但并非每个地方都支持这样的操作。我们打了上百通电话，整理出了一些可以单独交养老或医保的城市，供大家参考：

可以看到，全国各地有不少城市支持单独交养老和医保。这样下来，就有两种混搭交社保的方法可以省钱了。

那具体要怎么选择呢？直接看结论：

职工医保 居民养老：如果你想要职工医保报销比例高、还能终身享受的待遇，又觉得职工养老交得比较多，可以选择这种组合。居民医保 职工养老：如果你更看重退休后能领更多养老金，那也可以选择交居民医保和职工养老，不过，医保报销的待遇就会差一些。

总之，无论选择哪种交费方式，都建议大家一定要交上社保。另外，要是你还想了解自己所在城市能不能分开交费，大家也可以拨打当地社保局电话（12333）咨询。

自己交社保，还能领补贴

通过上面的分析，相信大家也看明白了，自己交社保，以灵活就业身份交职工社保，无论是医保还是养老待遇都更好，但相应交得也更多。

不过别担心，国家还有项政策福利：个人以灵活就业人员身份交职工社保，最多可以享受好几万的灵活就业社保补贴。

1、灵活就业补贴，谁能领?

灵活就业补贴是国家提供的一项社保福利，每年能领几千到上万不等。

那哪些地方有补贴？哪些人能领？具体能领多少钱？

这里我们以北上广深为例，大家可以作为参考：

目前大部分地方都有灵活就业补贴，只是补贴的额度不太一样。如果想了解你们当地的具体政策，大家可以到当地社保局官网查看，或者拨打12333咨询。

2、灵活就业补贴，怎么领？

领取灵活就业补贴很方便，一般线上就能办理。

我们以北京为例，给大家看看具体如何操作：

如果你在网上办不了，也可以线下办理。具体怎么做，我们也做了整理，大家可以参考下：

各地灵活就业补贴政策略有不同，想了解更具体的信息，大家可以咨询当地社保热线 12333。

常见疑问解答

最后，我们来解答下与社保相关的几个热门问题，供大家参考。

1、挂靠交社保，靠不靠谱？

生活中，有不少的朋友因为买房、积分落户或者工作过渡，不得已选择挂靠第三方公司来交社保，这背后其实有很多隐患。

挂靠公司交社保，不仅需要自己承担五险的费用，还要支付高昂的手续费。

并且，个人和挂靠公司，不存在真实的劳动关系。一旦挂靠单位跑路或者倒闭，不仅没了保障，交社保的钱就打水漂了。

总之，挂靠交社保的风险很大，我们不推荐大家这样做。

2、自己交社保，该去哪交？

自己交社保的方法，各个地方大同小异。我们以深圳为例，可以通过以下几种方式交社保：

① 手机缴费

我们平时常用的两大支付软件，都可以办理个人参保。

如果你习惯使用微信，可以通过这两个路径：

深圳社保微信公众号：便民服务 - 个人业务办理微信页面：我的 - 支付 - 城市服务 - 社保综合 - 深圳市社保缴费

如果习惯使用支付宝的话，在支付宝首页依次点击“市民中心-社保”，即可办理。

② 线下缴费

需要前往户口所在地的街道办、社保局办理。

一般情况下，要带上自己的身份证、户口簿、本人银行卡等材料。

其中，用手机线上办理是最方便的。

3、不交社保，买商业保险能替代吗？

自由职业者每年至少要花几千块交社保，压力还是蛮大的。如果不交社保，改买商业保险怎么样？

我们建议一定要交社保，商保不能替代社保。理由如下：

商业医疗险无法代替医保：医保具有可带病投保、保证续保、缴满一定年限终身享受福利 等优势，这些都是商业医疗险无法做到的。商业养老险无法代替社保：社保养老也有高收益、抗通胀等优势，商业养老险同样无法取代。

只有先把社保这道基础防线布置好，再根据个人情况，配置合适的 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，才是最完美的保障。

写在最后

人生的精彩靠进攻，人生的安全靠防守，社保就是我们每个人的第一层防御。

不少朋友因为疫情，或主动，或被动成了自由职业者，收入受到很大影响。对他们来讲，个人自费交社保，可能是一笔不小的开支。

今天的这篇内容，希望能给大家提供一个靠谱的社保指南作为参考，还能少花冤枉钱。

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