20%的收益「他不是不懂只是不想懂」

中国人的投资方式正在透露着“疯狂”，这是近年来业内外越来越统一的认识。

“一个ICO项目，在短短数十分钟内就可在各大平台迅速告罄。不论多晚，多达数千万乃至上亿的数字货币就被抢购一空。“某币圈投资人说道。他们冲着疯狂的收益而来，但绝大部分却都换来了被割韭菜的残酷命运。然而，这样的疯狂还不是孤例。

在清华大学出具的《中国人财商认知与行为调查》报告中我们看到，有62.2%的中国投资人认为世界上存在“利率又高、风险又低的理财产品”，他们既不会合理分配资金，也不会按需调整风险概率。只要开始投资，就是“盲目投入”。

“中国从未像今天这样需要‘财商培养’的介入。”金融专家表示。而这，也成为了投资界开始关注的新一轮课题。

一.中国的财商教育

◎中西方差异

西方国家对财商（FQ）与智商（IQ）情商（EQ）有着完整的教育体系，从儿时开始惠及成人。大多数美国未成年都会接受贴近生活的财商教育，使之具备较强的金融意识和物质资源管理能力；英国政府规定对4-19岁学生开展金融教育，其中不乏“花钱和预算”、“基本的风险和回报”这样颇为专业的课题。而这一意识也一直延续至个人的成年生活和家庭中。

例如美国建立了像MyMoney.gov这样的公众教育平台，传播金融知识、维护投资者权益；德国通过社区化讲座、互动体验模式，使普通人能够分辨金融机构的优劣；还有Venture Kits这样民间金融模拟软件，都得到了西方国家的大力发展。

相比之下，大量中国投资人却很难得到这种“待遇”。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理曾表示，中国大部分人都缺乏像利息计算、资产配置及投资风险等基础投资教育。而不久前刚开办了“爱钱进财智学堂”的爱钱进CEO杨帆亦是深有同感。

“在我们与互联网金融投资人的接触中发现，投资人的理念和能力仍存在较大空档，所以我们认为在中国市场，适当的投资教育十分有必要。”作为凡普金科创始合伙人&爱钱进首席执行官，杨帆实际投身财商教育内容圈许久。

由他在爱奇艺开创的个人财经科技脱口秀节目——《FanTalk》，一直以独特的视角引领着金融财经领域的热点话题。截止2017年9月已完成了148期，播放量最高达到了115万人/次。

而这一次，他决定再次将财商教育内容拓展至爱钱进平台。

◎”财智学堂”线上教育模式

“我们希望‘财智学堂’能为中国投资人提供财商教育知识，从而让他们明白什么是真正的投资哲理。“第一讲，杨帆采用了“讲故事”的思路为学员们阐述股神巴菲特的“投资思维”。

“很多人以为巴菲特对投资已是信手拈来，但即便是再牛的大神，也必须对投资保持最基本的敬畏。”课程中，杨帆将巴菲特理念总结成三点：寻找安全边际、独立思考决策和充分的情绪管理。通过故事演示，他一一将实例摆在听课的投资人面前，为他们论证了“风险与收益”的真实逻辑，以弥补投资人理念上的差异和误解。

除了CEO亲身上阵外，第一期爱钱进“财智学堂”还请来了像讲师七七、投资大玩家这样其他细分领域的金融嘉宾，手把手教授理财知识点。

擅长做理财教育的七七认为，理财应当首先认识风险与收益的对等性，再通过优化资产配置来达到安全投资的目的。比如：日常支出备用金，适合放在6个月以下的货币基金或短期固定收益类产品中，增加流动性；5年内不会动的中期资产，可更倾向于像银行理财、债权类的产品（P2P或者债券基金）等中等风险和收益的产品；而像教育金和退休金这样的长期资产，应当在股票、股票基金、指数基金、黄金等领域做分散投资，以求获得最大的长线收益。

另一位嘉宾“投资大玩家”则从理财方式上分析了财富自由的实现路径。投资大玩家不仅从实操方面给投资人归纳了“学会记账、理性消费、强制储蓄、慎用信用卡”等几大日常“省钱”模式，更从“分散投资、如何选择产品、购买保险、增加杠杆”等层面为投资人分析了怎样使金钱稳固增长的途径。而在这位投资达人看来，“财富自由”并不是一蹴而就的事，对于现阶段的大部分中国投资人来说，“理财基础知识”仍然是通向财富的必经之路。

在第一期爱钱进“财智学堂”上，三位投资导师从不同层面为投资人分析了投资理念和知识点。而为了起到巩固效果，“财智学堂”还在课后为所有听课学员发放了“课堂测试题”。大到美联储加息、巴菲特投资之道；小到理财利率、记账方式等等，都出现在了这一期的课后巩固中。

“这是我们尝试线上财商教育的第一步。今后，‘财智学堂’还将请到更多金融专家和实战高手，不断深入和优化。”杨帆表示，希望通过这样的模式，定期给听课投资人多纬度、多模块分析，让他们更加懂得如何优雅、从容地投资，而不是像“饿狼扑食”一般地不计风险、只追求收益。

在大环境上有所缺陷的情况下，像爱钱进“财智学堂”这样的线上财商教育形式也许会越来越多。不过对于整个国民财商教育来说，完全重塑FQ究竟还应该怎么做呢？

二、如何重塑FQ（财商）？

我们看到，纵然财商教育需求蓬勃，不过中国当前大量的财商教育依然集中在内容分发上。比如，一些财经出版社热衷于推出财经大咖的故事与传记；一部分社区推广概念化财经知识分享等等。但金融专家认为，系统性的财商教育需要自上而下的清晰脉络。

首先是青少年财商教育问题。虽然推行了“普及培训”这样的策略，但大部分未成年并未得到来自课本正统的财商教育。像货币、利息计算等最基本的知识并未得到传授。而这，也是造成当今校园贷、现金贷乱象频发的客观原因。

其次，国民日常财商培养渠道仍然缺乏。不论是线下社区化课堂，还是类似爱钱进“财智学堂”这样的线上教育系统，其数量都大大低于平均人口需求。虽然个人理财IP在这些年得到了一定数量的增长，但就中国庞大的基数而言，其覆盖率仍不足以改变根本。据金融专家预测，随着中国金融参与人数的不断增加，这一市场缺口还将更加明显和急迫。

最后，业内人士认为，金融教育的立法引导，也有助于财商教育意识的提升。如果能够通过“一行三会”、金融机构、教育部门等履行金融教育职能，建立规范的协作机制，那么将能够在很大程度上推进我国金融消费者的财商和金融教育问题。