看得上的银行理财产品都不保本保息了嘛「银行理财产品保本保息可靠吗」

从2022年1月1日起，银行将明确打破刚性兑付，彻底向净值化转型。

简单的说，资管新规对我们影响最大的就是打破刚性兑付了，当出现兑付困难时，金融机构也不得以任何形式垫资兑付。

受新规管理的产品包含银行、信托、证券不允许提供保本保收益的产品。

以为只要购买银行理财产品就可以“无脑躺赚”已成过去式。

我们在购买之前银行理财产品前，又增加了一个知识点需要学习，银行理财产品风险等级提示。

这个风险提示就像是不再提供安全气囊，车速快慢风险自担，想开快车就要承受随时可能翻车的危险。

所以要么别上车，上车前请仔细阅读风险提示，理解自负盈亏的个人承受能力。

评估下来发现，比较受大家喜欢的4%左右的理财产品都属于风险不可控的等级喔。

1、收益显示上：以【业绩比较基准】显示。

这里的3.5%-3.9%就是业绩比较基准而不是预期年化收益率，也不代表最终收益率，它只是产品管理人根据过往经验设定未来的投资目标。

提示中说了“不构成对该产品未来任何的收益承诺”，也就是说这不一定能实现，那真实收益可以参考基金净值，净值就是可能涨/跌。

2、信息披露更加严格清晰

在做理财决定的时候，要通过披露的信息查看风险提示和产品说明书。

认真了解产品的底层资产：

它投向了什么？

收益在合同里怎么约定的？

综合来说，不同的风险等级匹配相应的风险偏好投资人群。

R1级低风险理财产品适合投资偏好为谨慎型

主要投资方向：高信用等级债券（如国债）、货币市场等低风险金融产品。

如下的就是R1级低风险的理财产品，可以看到产品收益率基本不会超过国债，本金亏损的概率很小。

R2级中低风险理财产品适合投资偏好为稳健型

主要投资方向：债券、同业存放等低波动性金融产品。

如下的就是R2级低风险的理财产品，产品收益率在2%-4%之间，接近普通债券，本金亏损概率较小，收益波动可控。

R3级中风险理财产品适合投资偏好为平衡型

主要投资方向：债券、同业存放等低波动性金融产品，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例原则上不超过30％，结构性产品的本金保障比例在90％以上。

如下的就是R3级低风险的理财产品，产品收益率在4%-7%之间。有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。

R4级中高风险理财产品适合投资偏好为进取型

主要投资方向：主要投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可以超过30%。

R5级中高风险理财产品适合投资偏好为进取型

主要投资方向：可以完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。

这两类理财产品本金风险极大，同时收益浮动且波动极大。

不过并不是只有R4和R5才会出现风险，事实上R3以上的收益就是不可控了。

例如2020年工行代销的鹏华聚鑫资管计划出现的全线违约，这个产品的风险等级就是R3级，而业绩比较基准只有4.1%。

3、流动性

以前理财产品流动性比较差，买入后一般到期才能卖。

现在如果是净值型理财产品中的开放式产品，则可以在开放日买入和卖出。

这类产品风险类别多为R1级R2级

资管新规全面执行之后，更清楚的界定了：银行存钱是储蓄，银行理财就是投资，投资就会存在风险，所以银行理财不能保本保息。

那么我们心目中能保证本金安全和收益确定的金融资产，仅剩下银行存款，国债和储蓄型保险。

即使看得见银行存款和国债利率的下行，大家最纠结的问题还是，如果要保本保息为什么存储蓄型保险？

储蓄型保险不够灵活，需要持有时间比较长才有比较好的收益。

但是可不可以反过来思考一个问题：我们所有的钱是不是都需要是“活钱”？

如果所有的钱都太灵活了，被挪用被花掉的风险是不是更大，那我们的时间什么时候才能自由呢？

不如重新调整我们手上的钱，规划一个适合自己的配比：短期的钱买短期理财，中期的钱基金定投，长期的钱买储蓄型保险。

做财务规划和配比的目的不是为了追求财富，而是使我们变得自由和幸福。

最近听到一句话，让我从另一个角度去理解了理财对于人的意义：最高级的理财不是让钱值钱，而是通过匹配生命周期的财务规划，让人更值钱。

这样的幸福力不是有钱人的专属，每个人都可以通过财务规划提升幸福力的能力和资格。