银行理财产品收益大不如前 保险产品受到 优待怎么办「银行有稳赚不赔的理财产品吗」

温州网讯 上周五晚间，央行再次宣布降息，现在起，一年期定期存款的基准利率只有1.5%。

在存款利率越来越低的情况下，银行的理财产品收益率持续走低。可以想像，再过几天，年化收益率超过5%的理财产品，也会变得凤毛麟角。

一些投资者开始寻找银行理财产品的替代品。而银行为了留住客户，也想办法寻找一些之前不被重视的，在某些方面更具优势的理财产品来满足客户的需求。

在这样的情况下，具有保障与投资双重功能的保险产品，逐渐走向了“前台”，受到了银行等金融机构的“优待”，也给投资者带来了更多的选择。

微信理财通的保险产品很畅销

最近，关注“微信理财”的人会发现，在“理财通”项下，可选择的理财产品多了些保险产品，且自保险产品推出以来，几乎每天都占据“今日人气”的页面，也就是说，微信理财通的产品里，保险产品的受欢迎程度，已经超过了之前理财通对应的几款货币基金。

记者日前登录微信理财通发现，当天的“今日人气”产品是一款名为“国寿嘉年保险理财”的产品。当天该产品的7日年化收益率为3.673%，而同一天，理财通名下的一款基金的7日年化收益率为3.469%。产品特点几乎一样，但收益率方面前者却有较大的优势，难怪前者会成为“今日人气”。

记者获悉，在微信理财通的所有理财产品里，目前收益率最高的也是保险理财产品。目前，该平台共销售3款理财产品，除上述提及的每日可购买与赎回的“国寿嘉年保险理财”外，还有两款产品来自光大永明人寿，分别叫“光大永明定活保66”和“光大永明定活保168”，期限分别是66天与168天，对应的年化收益率分别是5.6%与6.1%。当天，这两款产品的提示是“今日售完”，可见这两款产品比较受投资者欢迎。

据介绍，这两款产品为投资连结型保险，不具备保障功能，主要特点是申购门槛低、期限灵活、收益稳健。两款产品均千元起购，赎回T 2日到账，单笔购买不超过5万元，每个交易日限购一笔。

据业内人士分析，“定活保”是一种特殊的投连险。投连险即投资连结保险，是一种具有投资功能的保险，投资账户价值与投资业绩相关联。“定活保”是以资产保值增值为主要目的的理财保险，与传统投连险相比，定活保投资标的更加安全稳健，95%用于投资债券或者债权类资产，剩下5%用于流动性管理。定活保实际不投资股票、股票型基金、期货等高风险产品。

从产品的特点来看，这两款保险产品，跟银行的固定期限理财产品类似。记者日前对比了多家银行的期限差不多的理财产品后发现，从收益率角度来看，这两款保险产品优势比较明显。银行2个月左右的理财产品，目前年化收益率普遍不到4.8%，半年左右的产品，则在5%左右，相比之下，这两款产品的收益率，多了近1个百分点。

银行也拿保险产品吸引客户

上周六，浦发银行一工作人员在微信朋友圈里发布了一条产品信息：利息又降了，理财产品收益率应该也会下调，除了买最长期限的理财产品外，还有金街5号，预估月底停售。

该工作人员提到的“金街5号”，是一款保险产品，全称是“长城金街5号年金保险(万能型)”。资料显示，这款保险产品最低保证收益是年化利率3%，而最近几个月的结算利率则为5.4%。相比较该行的银行理财产品，5.4%的年化收益率有较大优势。

该工作人员告诉记者，这款保险产品为趸交产品(一次性缴费)，1000元起买，期限为2年，满2年后退保，不收取任何手续费，2年内退保则需要支付20%的费用。据悉，该产品上月底在浦发银行开始销售，目前销售额度已经好几亿元，按照这样的进度，这个月底即将售罄。

“按照5.4%的结算利率来说，这样的产品在之前并不会受到特别的关注。但是现在这样的收益率已经足够吸引人了。”该工作人员告诉记者，最近不少客户逐渐对传统的理财产品感到失望，他们会向投资者推荐这款产品，以期留住客户的心。

光大银行最近则把一款名叫“和谐安赢”的保险产品印在了“阳光财富理财产品日报”上。这款保险产品的期限分两档，2年与5年，投资起点1万元，对应的收益率分别是4.63%与6.08%。据光大银行温州分行相关负责人介绍，这款保险产品除了理财收益之外，还有保障功能，性价比较高。推出以来，市场反响不错。

该负责人说，正常情况下，银行都会优先销售自己银行发售的理财产品，保险产品属于代销产品，不会特别卖力吆喝。但是最近常规的银行理财产品收益率越来越低，为了增加客户的“黏性”，给投资者更多的选择，所以他开始拿一些保险产品来吸引客户。

记者获悉，目前大部分银行都有保险类的理财产品在销售，不过对于这些“代销产品”，不同的银行心态上还有差异。

一股份制银行相关负责人告诉记者，银行销售这些产品的心态其实是矛盾的。目前这些产品的优势逐渐显现出来，但是他们并不愿意“卖力吆喝”，担心这些产品卖得太好，而影响了本行自己发售的理财产品。

保险人士建议应适当配置保险产品

上周五晚间，央行宣布降息。这个消息发布之后不久，一些保险从业人员借此“营销”保险产品，大致的意思是，利息又降了，保险产品的收益率较有优势，从投资收益角度来讲，现在买保险很划算。

记者从一些寿险公司获悉，目前销售的带有投资理财功能的险种，一般都设有“预定利率”，目前该利率为2.25%，它的意思是，这些产品的年化收益率最低也能确保2.25%。在预定利率的基础上，再依据该年度的投资收益，来给出最终真实收益。去年，大部分险种的最终收益率都超过4.5%。也有一些保险产品，则给出了“保证收益”这个概念，如某款保险产品，今年年初上市时，保证收益为3.5%，最近几个月的年化收益率均在4%以上。

4%-5%的年化收益率水平，放在去年，并不受待见。但是现在，这样的收益率加上保险产品的保障功能，已经逐渐能打动一些追求稳健收益的投资者的心。

那么，追求稳健收益的投资者在传统的银行理财产品收益率日见走低的情况下，把保险产品作为资产配置的主要手段，这样的做法是否理性呢？对此，我市某寿险公司团险部负责人说，保险产品作为理财工具，在可投资的资金里，占比不宜太高，不建议把所有的资金都买成保险。该人士认为，一个家庭的现金资产里，买保险的比例应该控制在20%以内。

该负责人说，不管是银行销售的“银保产品”，还是保险销售人员销售的个险产品，都具有投保期限较长的特点，一般都在2年以上。期限长，意味着该资产的流动性较弱。而如果一个家庭把大部分资产都投入到保险产品之中，等需要动用这笔资金的时候，就会比较麻烦，虽然大部分保险在期限未满时，可以退保，但退保需要扣除部分的保费，不仅拿不到收益，连本金也会有所损失。

另外，保险产品的理财收益其实也是跟着存款利率的变化而变化的，只不过它有滞后性。如果存款利率不断下降，保险产品在将来的收益率也会逐渐下调。现在给出的预期收益率，并不代表今后的实际收益率，投资者在选择保险产品作为理财工具时，一定要清楚这一点，否则，过段时间收益率下调，想退保就划不来了。记者黄泽敏

本文转自：温州网