性价比高的理财保险「保险理财产品推荐」

荣哥说保险

最近，银行和信托出了不少问题，客户的投资甚至储蓄取不出来，让大家对资产的安全性产生了极大的担忧。

资管新规下，有且仅有以下三种资产品类是安全保本的：单个银行50万及以下的存款、国债、储蓄险（不包括分红型保险）。

收益明确、安全、写进合同的增额终身寿和年金险近年颇受市场追捧，终身护理保险是最新的险种，和增额终身寿很相似，但也有明显的不同。

颐悦无忧和增多多3号都是健康保险公司的终身护理保险，不是增额终身寿险，但是涵盖身故保障，还能兼顾护理。在帮助客户规划安全、稳定现金流的同时，也有助于抵御老年失能风险，在身体健康时能有富余的资金享老，在身体需要护理时也能够有充足的护理金储备。

以30岁的女性，一共投资五年，每年交保费10万为例。瑞华颐悦无忧（图1）和昆仑健康的增多多3号，也叫乐享年年（图2）都是终身护理保险，图3对二者的现金价值做了一个对比。

颐悦无忧的主要特色是第6年末现价高，对习惯了做5年期国债和定存的客户而言，非常有吸引力。说白了就是在投资第六年的时候退保取现，那时候的收益率最高。

如果10年之内不会提现，增多多3号更合适！

很多保险公众号和大v都把终身护理险当做增额终身寿险，认为二者只是差了一个护理责任，这种认识很片面，甚至可能导致购买者严重的损失!

终身护理保险只有在疾病身故的时候，赔付才和增额终身寿的身故赔付责任相同，但如果意外身故，只能得到现金价值，这其实挺可怕！因为一个人不会知道自己什么时候离世，也不知道因为什么去世。以图1颐悦无忧为例，如果第一年交了10万保费后意外去世，保险公司不承担保险责任，合同终止，保险公司退还现金价值，得到的赔付只有20989元现价!说到底，瑞华和昆仑健康都是健康保险公司，它的产品不会是增额终身寿!荣哥曾经亲自给它们去电话，警告他们这个将来可能存在隐患!购买者通常把保险当做理财，普遍认为即使没有利息也不会亏本，投入10万只收回2万多，被保险人的家属可能对保险公司造成很大误会，“保险骗人”的结论会给健康保险公司的美誉度带来严重影响。

健康保险公司的回复是：我们会把您的建议向上级反映，但我们的产品是终身护理保险，不是寿险，也不是理财保险，这点请荣哥和其他代理人销售时和客户说清楚。

他们的答复固然很官方，但谁能保证代理人都明白这个道理并且和客户说清楚呢？

我们再看看图4，它是招商仁和的增额终身寿险金盈卫。招商仁和是由招商局、中国移动、中国航信三大央企联合多家企业共同发起设立的人寿保险公司，风险评级长期为A，公司实力和安全性极佳。假设同样一位30岁的女性，一共投资五年，每年交保费10万，购买后第一年就去世或全残了，不管因为意外或者疾病去世，都会得到16万的赔偿（根据被保险人去世时的年龄，得到的赔偿是已交保费的 1.6倍），这就显得非常的人性化!而两款终身护理险分别只有在第6年、第9年的时候现金价值才能超过所交保费!

金盈卫的现价稳居一流，和网红产品相比很小！但完全碾压N大保险公司的增额寿现价!为什么很多大公司只愿意卖带有分红和万能账户的年金险，却不喜欢卖增额寿？因为增额寿就是理财保险的照妖镜，和学习成绩年级排行榜一样，谁第一，谁第二写得清清楚楚，分红和万能账户从长期看都是不确定的，而且一直是下降趋势，但可以用以前的业绩吹牛，“画大饼”。

同时，金盈卫支持第二投保人、支持隔代投保、支持对接华润信托，住院专属护工服务，省心便利。这就导致很多客户，特别是喜欢大牌公司的客户更青睐招商仁和的这款产品，毕竟目前包括银行在内的各种理财产品甚至存款的安全性不断暴露问题，大牌国资险企的产品由于其强大的实力和安全性肯定更容易被市场接受。

这三款理财性质的保险应该如何选择呢？

1、颐悦无忧：习惯了做5年期国债和定存的客户非常有吸引力，是资金6年~9年短期理财的最佳选择。同时减保后剩余保单现价不低于5000元即可，无其他额度次数限制，非常宽松。

为了防止意外身故带来的损失，强烈建议购买之后5年内应购买另外一个综合意外险（每年缴费一次，交一年保一年），每年多仅交一二百元，不但弥补了不足且实现了收益最大化！第6年开始意外身故的现价已经超过所交保费，可以不再购买。也可以购买长期意外险解决这个问题。究竟选择综合意外险和长期意外险这里不再赘述，可以个别咨询。

瑞华颐悦无忧二维码

2、昆仑健康增多多3号：适合10年及以上中长期投资，中长期收益最高，不仅是这三种TOP产品中最高的，放眼整个增额终身寿和健康护理险也都是扛鼎之作！投保该险的强烈建议同时购买综合意外险或长期意外险。

昆仑健康增多多3号二维码

3、金盈卫：国企大牌险企，实力和安全性都很高，收益第一梯队，支持第二投保人、支持隔代投保、支持对接华润信托、囊括三个保单年度的专业康复护理增值服务等。金盈卫的减保权益白纸黑字写入保险合同的条款之中，每年最高减少投保时基本保额的20%，不惧未来风险变化，资金使用更安心。适合10年及以上中长期投资。对注重安全性的客户、有品牌偏好的客户、追求长期收益的客户都是非常好的选择。

招商仁和金盈卫二维码

4、买健康护理险可以附加目前性价比最高的人保PICC的大护甲3号Pro成人意外险

大护甲3号Pro成人意外险

（大护甲3号Pro成人意外险保障内容）

附件：

图1：瑞华颐悦无忧利益演示表

图2：昆仑健康乐享年年利益演示表

图3：颐悦无忧和乐享年年现价对比

图4：招商仁和金盈卫利益演示表