公积金 组合贷和商业贷款怎么选合适「公积金能和商业贷款一起吗」

4月5日兰州颁布20条措施优化楼市环境，其中比较实在的一条是公积金贷款的上限调整到已婚70万，单身60万，相较之前的额度分别增加了10万。

那作为普通购房者，不同的付款方式应该怎么选呢，按揭年限到底是越长越好还是根据还款能力适度缩短呢，本文来聊聊这个话题

以总价100万的房子为例，满足条件的购房者，可以选择首付3成，公积金贷款70万，对应30年的月供为3046元，30年的总利息为39.6万。同样的首付比例下如果办理商业贷款70万，对应30年的月供为3800元，总利息为66.8万。可见有条件还是选择公积金贷款，30年可以节省近一半的利息支出。如果首付不够或者公积金审批额度不够，也可以办理组合贷，千万不要嫌麻烦，公积金贷款的额度能用多少算多少。

再来聊聊贷款年限的选择，不论是选择等额本金还是等额本息的还款方式，都应该对自己的还款周期做个大概的判断，如果周期在8年乃至10年以上，建议贷款年限选择最长年限，因为前10年的月供中已经包含了31.5万的利息（等额本息）/28.7万的利息（等额本金）还款时间1/3额度阶段，利息已经走到了1/2的进度，再加之随着通货膨胀的持续，个人就不建议在8-10年甚至更晚的时候提前还款，正常月共计可。如果个人在3-5年有提前还款的计划，建议选择等额本金的的还款方式且在允许还款的第一时间（一般商贷是一年后，公积金放款次月）有多少先还多少，以此类推。

最后不要寄希望于商转公政策，仓促选择商贷。受限制于公积金额度和转公政策的不确定性，如果等个半年一年公积金就可以满足条件，眼下的市场建议等等。