公积金除了买房可以贷款吗「如果有其他贷款公积金还能贷吗」

最近组内交流时了解到银行的一种公积金信用贷款产品，主要面向的客户为纳税信用良好的小微企业主，是一种可以线上（手机银行）申请、智能审批、自助放款的纯信用（无抵押）信贷产品。其特点是“可以整合公积金、税务、工商、司法、征信及银行数据，实现以税定贷、以贷促税、以金增信的良性循环，为银行创新互联网金融产品的同时促进小微企业依法诚信纳税，为政府增加良好税源，实现银税良性互动”。（引号中内容来自用户需求说明书）

借此机会，也扩展了解了一下公积金信用贷这个贷款品类，并总结了其与公积金贷款的区别，在此分享一下。

首先，公积金贷款大家应该比较熟悉了，是指缴存住房公积金的职工可按公积金管理中心的相关规定申请的个人住房贷款。各地方公积金贷款规定不同，但一般需要连续缴存6个月以上才能申请贷款。贷款用途一般是用来买房，除了贷款之外，我们个人公积金账户里存入的资金还可按规定提取出来用于装修、租房等。一般公积金的贷款年限可以比较长，最长可达30年。贷款额度各地也不尽相同，比如笔者所在的当地个人公积金贷款额度最高45万，夫妻双方共同贷款的话额度最高70万。

而公积金信用贷款是近几年兴起的一种可在网上申请的无抵押信用贷款，一般也是审核贷款人的公积金缴存情况，以及工商、税务、司法等信息，据此批复相应的贷款额度。目前国内有不少商业银行都推出了这种贷款类型。

公积金信用贷款和公积金贷款的不同之处很多，笔者梳理主要有以下几点：

公积金贷款由各地的住房公积金管理中心负责办理；

公积金信用贷款为商业银行发行的，客户可通过网上银行和手机银行等在线申请，由商业银行负责审批并发放贷款。

住房公积金贷款申请人可以是个人，或夫妻双方共同申请；

公积金信用贷款人可以是个人贷款用以消费，也可以是小微企业主贷款用以资金周转。

住房公积金贷款需要本人持证件到公积金管理中心现场办理；

公积金信用贷款可通过商业银行的手机银行或个人网银在线申请、审批、放款等。

办理住房公积金贷款需要提供的材料比较多，主要有：身份证、户口簿、公积金连续缴存证明、收入证明、购房资格证、购房合同等。

公积金信用贷款申请人主要提供的证件是身份证，小微企业主还需要营业执照等证件，并电签“委托查询授权书”等，商业银行系统可联网获取申请人的公积金缴存情况、税务、工商、司法、征信、银行等数据，对贷款申请人做综合授信，这就是传说中的“智能审批”。如审核通过，可在线一键放款，方便快捷。

住房公积金贷款是抵押贷款，一般所购房屋作为抵押物；

公积金信用贷款是以个人个公积金缴存、工商、司法等信用数据作为贷款授信的依据，无实体抵押物。

住房公积金贷款多为长期，最长可贷30年；

公积金信用贷款一般为短期贷款，一般为3个月至3年。

住房公积金贷款为政策福利性质贷款，利率较低。目前5年以下贷款年利率为2.75%，5年以上年利率为3.25%；

而信用贷款是商业银行发行的，是以赚取利差为目的的，虽然各家银行利率各不相同，但一般利率都较高。比如笔者当前所在银行的一款公积金信用贷款产品的月利率为0.8%，年利率即为9.6%，比起公积金短期贷款（5年以下2.75%），利率高了近3倍。

住房公积金贷款额度每个省份和地区政策不同，笔者所在的城市个人住房公积金贷款额度最高45万，夫妻共同70万，北上广深等大城市会更高些。

公积金信用贷款为信用贷，额度与个人征信情况关联密切。一般个人消费型信用贷额度在50万以内，企业主一般100万内。

住房公积金贷款主要用来购买个人或家庭房产；而公积金信用贷主要用来个人非房产消费，或小微企业用以资金周转，购买货物、商品等。

住房公积金贷款主要为人工审核材料，一般需要一周至一个月时间才能放款；而公积金信用贷就方便得多，系统审核为主，一般申请当天即可放款。

住房公积金贷款一般是按揭贷款，可选等额本金或等额本息其中一种还款方式；而公积金信用贷一般期限较短，所以主要的还款方式为按期付息，到期还本。

好了，关于公积金信用贷的介绍以及其与公积金住房贷款的区别就总结了这么多，最近关注到有不少种类的个人信用贷、消费贷，比如可以用个人住房、保险单等等申请消费贷，后续或许会继续扩展研究下。这次分享就到这吧，下次再见了。