大家保险年金险「揭秘买保险真相」
上个星期写的是地产，这个星期按理轮到保险了，我特别想写保险年金，但我如果直接就把几个产品作对比，一上来比较收益率，读者一定有很多疑问，大逻辑在于：你别给我比较了，我只信出名的平安保险等，大公司可靠，你比来比去，我还是只买大公司的，因此，上篇要把大逻辑理清后，再进入下篇的写作，该篇涉及大量的法律条文（慎读）
No.1
保险公司安不安全？
根据保险法89条、92条：
但是，曾经一个友邦的保险代理人跟我说过，虽然说由国务院指定保险公司接受转让，但是你的保险金额最多只能是原保单的80%，因此那些小的保险公司很危险的，没有保障的，说真的，我当时也被吓了一下，但是，当我们认真查看条款的时候，才发现（出自《保险保障基金管理办法》）：
哇，乍眼一看，好像是这么回事，但是我们认真看看该基金管理办法，第3条哈~
注意字眼：90% 80%指的是保险保障基金提供给保单受让公司，也就是提供给“接盘侠”救助限额，不是指给客户的赔付打折，保单持有人没有任何影响，你买多少保额，转让后还是多少保额。
因为根据《保险公司保险业务转让管理暂行办法》的第5条和第7条
那很明显了，我们根据上述法律条文，基本可以肯定该代理人就是偷换概念啦。。。
最后大白话总结：每个保险公司都安全，法律保护着你的权益
No.2
保险公司的利率收益差异原因
一是，预定利率的不同，百分之3.5%，之前是百分之2.5%，更便宜了。
二是，保费的构成，风险保费 附加保费，附加保费包括利润，广告，人员，影响因子等费用。
三是，保险公司的利润来源，传统来自死叉利差费差，而也有划分为承保利润和投资利润，如某家外资公司，保费为什么那么高，因为在国内投资受到限制，因此只能提高承保利润，承保利润高就是附加保费高，同时它的预定利率是2.5%，因此保费很贵，同时有些公司打广告，打200亿元，就加在附加保费里面了。
最后大白话总结：保险是金融产品，不是价格贵广告多就产品好，跟利率还有保费构成有关系。（关键还是看条款，还有哪个收益率高）
No.3
保险公司年金VS银行理财
一是根据银行破产法，假设该银行破产，每个储户最高只能赔付50万，即使你有5000万，也只陪50万。谁赔给你的，其实是保险公司，因为它买了存款保险。保险是兜底的，保险是国家的信用背书。（因此不是银行就一定稳的）
保险公司呢？上面说过了，一个字，稳。
二是刚兑问题。根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》
而里面的第三条却有这么一个表述：
最后大白话总结：银行不能说刚兑，但养老金产品可以的，杠杠的。
No.4
保险年金和银行理财都投了什么
银行理财：
1、债券型理财产品投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
2、信托型理财产品通过银行购买信托产品，像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。
另外还有挂钩型理财产品和QDⅡ型理财产品。
虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。
保险年金：
目前我国保险资金只有8%-12%是参与权益类产品投资的，如股票基金。60%左右都是做固收类收资，其余的是一些长期股权投资。关键我国对保险资金参与权益类投资的比例上限是30%。
最后大白话总结：保险年金与银行的债券型理财产品比较像，但保险年金可以投股票基金，且现在比率较低，在万能账户保底利率前提下，有可能能争取更大的收益，具体看NO.5。
No.5
保险年金和银行理财最大区别
银行理财：今年跟你确定收益率是3.5%，但过了一年之后，明年的利率还能保证3.5%么？（利率下行势在必然，发达国家甚至负利率，中国过多10年后的利率会是多少呢？）
保险年金：（利率是长期锁定）
普通型年金险本身的收益是确定的，刚兑，不会超过4。
万能账户有一个保底利率，还有一个结算利率，保底利率是确定的，刚兑；结算利率不确定（通常有3个档）目前在5-6。
最后大白话总结：保险年金能长期锁定一个利率，但银行理财不行。（当然你认为利率永远都那么高的话，每年都买理财产品也是可以的）
好的，以上就是全部的大逻辑，如果你认同上述逻辑，那么我们就可以看下一次写的《保险年金大揭秘》（下）啦，我们会对几个热门产品进行对比，收益率，还有各个名词进行介绍解释，让你真正了解年金。（如有疑问可直接加作者，微信号：messagex，欢迎咨询）
作者曾任某私募产品的基金经理，现任某50top房企投拓，长期致力于大金融、地产、保险等投资领域的写作，且大部分是原创，实属不易，希望有缘人感觉还不错，有一定实用性的情况下，不要吝啬，觉得好就转发，动几下手指，您的支持是对我最大的鼓励，感谢大家。
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