为什么不建议你买返还型保险和理财型保险「返还型保险和消费型保险」

先说返还型保险。

返还型保险说白了就是有事赔钱没事还本的保险，而与之相对的是消费型保险，也就是在保险期间内如果发生了事故就赔钱，如果什么事都没发生，保费就算送给保险公司了，保险公司以后一分钱不会返还。

乍一看，明明是返还型保险更好，不管需不需要理赔，这笔钱都旱涝保收，完全不用担心“亏损”，为什么力哥建议大家选择可能会亏本的消费型保险？

其中的奥妙，就在于保费。

消费型保险的优点是保费低，缺点是如果不出事就什么都没有了，这种感觉就像自己的钱打了水漂。返还型保险则相反，价格高，但就算将来不出事也能拿回本金利息，这让人心里舒坦点儿。

许多人既不想多缴保费，又不想白给保险公司送钱，所以才会纠结，不知道到底怎么选。

其实这是保险公司长期的销售误导让你中招了。记住一点，只要买保险，不管你买什么类型的，都是在给保险公司送钱，保险公司不是慈善机构，不可能免费帮我们承担风险。

比如，保险公司精算后发现，要承保你这个保险的综合成本是1000元，公司另外还要赚200元。假如你买消费型保险，你就要付保险公司1200元保费。

但因为不出事就白给保险公司送钱，很多人会觉得心里不爽，保险公司说，要不你每年交1万元保费，连续交20年。本金合计交了多少？

20万元。

中途任何一年你出事了都按合同理赔，如果到60岁你还健康安好，保险公司就还你20万元本金加5万元利息，怎么样？

听上去是不是挺靠谱的？

但只要懂得复利效应就知道这里面的套路了，不管消费型保险还是返还型保险，保险公司承保所需的1000元成本总是摆在那里的，是无差异的。

我们再来算一笔账，保险公司第一年拿到你的1万元保费后，先剔除1000元保险成本，剩下的9000元就拿去做投资了。

复利效应在前几年并不明显，但如果拉长到二三十年看，就很可观了。到你60岁时，别说还你本金20万元加5万元利息，就算再贴你5万元利息，保险公司也还是赚了很多。

所以说，返还型保险只是玩了个数字游戏，有良心的人会推荐大家去买消费型保险，把省下来的保费自己拿去投资生息，哪怕是投资货币基金或债券基金，也比买返还型保险要好！

理财型保险最大的特点就是不仅具有保障功能，而且有理财功能。但这种能赚钱的理财保险真的划算吗？

保险的底层功能是保障，升级功能是责任，而理财，是可有可无的衍生功能。如果你跟着力哥系统地学习理财知识，了解到其他投资赚钱的工具和方法，那么你又有什么必要把钱交给保险公司去做低效的理财呢？

可问题是，保险公司最喜欢推销的往往就是这种具有理财功能的保险产品。

为什么？

说到底，还是利益使然。因为这类理财型保险利润最丰厚，能给保险公司带来相对更多的收入，同时也是我们投保人买了相对最吃亏的产品。

在实操过程中，我们还会发现，目前市场上的理财型保险的保障内容并不全面，它们通常会以附加险的形式存在，保什么不保什么，大多数消费者会被业务员牵着鼻子走。

而业务员在搭配方案的时候，又会“情不自禁”地考虑搭配一些提成更高的附加险，一来二去，很多人通过理财险附加的保障都是缺斤少两的。

这导致很多人花掉的保费不算少，但真正面临风险时，才发现自己的保单非常鸡肋，它能提供的财务防护根本不堪一击。

另一方面，中国大陆地区的保险公司推出的理财型保险的理财功能实际上并不亮眼，不管是年金险、分红险，还是万能险，无一例外。

主要原因是保险公司能投资的范围实在有限，这也不许投，那也不许投，这导致保险公司靠投资根本赚不到多少钱，本就不多的收益被保险公司分掉一大块，再分到投保人手上的，自然就更少了。

以目前市场上的主流产品为例，长期持有一个保险期间几十年的万能险，实际到手的长期年化收益率也就是2%~3%。这还是相对靠谱的，如果你买的是分红险，未来分红的不确定性就更高了，长期看保本没问题，但到底能给你赚多少钱，真不好说。哪怕我们随便投点儿货币基金，收益也比这些理财型保险强。更不要说如果你掌握了科学的投资工具，比如做基金定投，那么你的长期年化收益率至少有10%，结果可谓天壤之别。

由此可见，无论从买保险的角度还是单从理财的角度看，理财保险都不适合大多数普通人，尤其是可投资金融资产在100万元以内的家庭。

所以给绝大多数普通家庭的建议是，千万别买返还型保险，谨慎考虑理财型保险。我们买保险的首要目的是求一个保障，应该配置最纯粹的保障型产品。如果真的想理财，想获得更理想的收益，就应该把钱留出来，去买各种实实在在的理财产品。