首套房贷公积金贴息「公积金贴息贷款提前还款」
忙碌的市住房公积金管理中心。
今年以来，受多方利好刺激，金华市区商品住房成交活跃，尤其是二手住宅成交激增一倍以上。自去年11月住房公积金实行放贷轮候制以来，资金链紧张状况持续加剧。正常情况下，现在申请贷款，要排到2017年2月才能拿到贷款资金，轮候期长达16个月左右。
11月10日从市住房公积金管理中心获悉，为支持住房消费，经市政府批准，《金华市住房公积金贴息贷款实施办法》已正式出台实施。从11月4日起，对申请办理公积金搭桥贷款的购房户，给予利差贴息。市住房公积金管理中心负责人表示，这一利好政策将有效鼓励购房户办理搭桥贷款，借助银行资金和贴息资金，可以起到“四两拨千斤”的作用，缓解困扰已久的放贷难。
楼市暖了公积金却渴了
“房子成交卖掉了，公积金贷款却迟迟放不下来。”市区一家房产公司营销总监坦言，为确保销售资金能尽快回笼，他们公司鼓励购房业主办理公积金搭桥贷款，商业性个人住房贷款利息则由公司全额补贴，“不管怎样，这要比到社会上融资成本低得多”。
自去年底以来，在利好政策的轮番刺激下，房地产市场逐步回暖。今年1～9月，金华市区新建商品住宅和二手住宅分别成交10165套和8407套，同比分别上涨19.25%和107.06%。
公积金贷款申请量为此急剧增长，出现井喷现象。以今年7月份为例，市区公积金贷款申请办理816户，同比增长了7倍；贷款申请额3.2亿元，同比增长了11.6倍，创下历史新高。尤其是8月份，市区商品住宅成交量达1420套，环比增长23%，创12个月来的新高。
据了解，市住房公积金管理中心每个月的缴存额也就1亿余元，这些钱首先要保证正常的提取，用于购房、还贷以及退休提取等，剩下来的缴存额也就两三千万元，再加上归还的贷款，每个月能用于放贷的公积金在7000万元左右。
“市本级贷款受理量不断攀升，目前已达到每个月两亿多元，资金缺口越来越大。”市住房公积金管理中心负责人说，到10月底市区已积压公积金未放贷款2832户，共计10.2亿元。入不敷出的情况若继续发展下去，估计到2016年底资金缺口将达到31亿元左右，每个月放贷7000万元，预计要到2020年底才能完成放款。
在实行放贷轮候制的同时，市住房公积金管理中心不得不于今年8月份将单方最高可贷额度下调了5万元，同时鼓励急需资金的购房者采用“公转商”搭桥贷款。即在放贷轮候期间，先由受托银行发放商业性个人住房贷款，待公积金放贷后再转成公积金贷款。
面对漫长的放贷轮候期，包括购买二手房急需资金在内的部分公积金贷款者，转而寻求搭桥贷款帮助。由于银行资金充足，一般情况下搭桥贷款受理后一个月左右就能放贷。目前，市区今年申请搭桥贷款已有1379户，贷款金额4.76亿元。
但许多购买商品住房的公积金贷款者，显然不太情愿承担“公转商”搭桥贷款期间产生的利差。因为这样会增加自己的购房成本。一方面，公积金管理中心为无钱可贷发愁，而开发商也在为拿不到公积金贷款而团团转，资金矛盾日益突出。
贴息小支点撬动大杠杆
今年6月底，省政府办公厅下发《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，围绕支持鼓励居民住房消费，该通知明确要求各地稳妥推进“公转商”贴息贷款政策。今年7月1日，省直和宁波相继启动“公转商”贴息贷款，9月1日温州也开始受理“公转商”贴息贷款。
浙江工业大学房地产研究所所长虞晓芬认为，随着楼市成交回暖，各地住房公积金管理部门已普遍感到资金不足，这个原来靠内部小循环的体制需要创新和变革。一些地方试点公积金“公转商”贷款给予贴息的举措，目的就在于缓解公积金压力。
经过充分酝酿，结合金华实际，市政府这次针对搭桥贷款对象推出贴息政策。凡是2016年12月31日之前受理的在市区购房的搭桥贷款，均可享受贴息。政策生效前的搭桥贷款已产生利息不予贴息，生效后首个还款日开始按贷款剩余天数计息贴息。
目前仍在排队等候放贷的公积金贷款人，可以转而申请贴息搭桥贷款。在贴息贷款期间，借款人不得调整贷款期限、还款方式，也不得部分提前还贷。但可以一次性提前还清全部贷款本息。公积金管理中心将在每期还款的次月，将贴息资金划入借款人还贷账户。
据介绍，贴息标准按银行商业性房贷实际执行利率与公积金贷款利率差额核定，商业性房贷实际利率若是高于同期贷款基准利率95%以上的，按95%计取。举个例子来说，5年以上公积金贷款年利率为3.25%，商业性房贷基准利率为4.9%，按95%计取就是4.655%，贴息利差1.405%。以目前市区夫妻双方最高可贷50万元期限30年计算，选择搭桥贷款第一年可拿到贴息5038元。
市公积金管理中心强调，本次贴息受理时间暂时截至2016年12月31日，以后视情再确定并公布。贴息贷款实行动态管理，当公积金存贷比低于80%时，停止受理；存贷比高于90%时，经批准可恢复受理。该贴息贷款为全市性政策，各县（市、区）公积金分中心可参照执行。