买基金规律「指数基金原理」

二、指数基金第32课：背熟这些理财定律和军规

（一）是留出应急的钱

比如生活备用金：一般3-6个月必要生活费，可以存货币基金等零钱管理工具中，具体数额也要看个人、家庭实际消费情况和预计未来的收支情况的。

同时善加利用信用卡的免息期来让生活备用金同时具备流动性和收益性。

需要特别提醒的是，这些钱禁止放在高风险、低流动性的投资品种里，比如P2P、股票、定期存款等。还有保险支出。因为比较专业，宇哥这里仅提供几个意见：

小孩买重疾、意外，避免突发性的重大支出、因病返贫，概率较小，也就是买个安心，花钱保心安；老人有养老医疗社保，就不需要再买这些商业保险了，年龄大费用高、很多东西不保，已划不来；养老金、教育金类保险，就是为自己养老、子女教育提前准备资金，更推荐一些投资手段来保障这类需求；

至于保险支出的通常标准：一般是家庭收入10%，买保险额度为家庭收入的10倍，但也并不绝对。

比如家庭年收入40万，买个一两万就差不多，除非你特别谨慎那种。

（二）强制储蓄的钱

比如，每个月5000元工资，拿出10%的比例存起来，月存500元，放在短期拿不出来的渠道：

方案一：零存整取，放银行定期、或互联网平台的工资定存；

方案二：靠谱的固收产品，要中长期限的；

方案三：基金定投，就是每个月定期；

一旦你养成了储蓄的习惯，你的钱会越来越多，这个好习惯，也将帮助你日后在财富自由之路上，走的更加顺畅。

举个例子，小王给自己订了个小目标，想买一只包，价格为三千块。然后他就去攒钱，每个月怎么样都要拿出500块存起来。半年后，等到好不容易攒到这笔钱的时候，他却不想买了-----因为他突然知道了，攒钱并不容易，虽然没买包，但他已经有买这个包的能力了，同样很开心！

这就是理财的魅力所在！

（三）筹备和划分

最后，消费的钱，应急的钱，强制储蓄或者说投资的钱，这三部分如何筹备和划分呢？

首先，盘点过去一年的收入、支出，制定新的一年“合理的支出结构”；其次，估算新的一年收入能力，主动收入 被动收入，收入包括薪资、负债（信用卡、花呗借呗、京东白条）、被动收入（利息、租金、版税、投资分红）。最后计算下，（存量资产 新一年预计收入）-（正常合理的新一年支出）=新年可支配的灵活财产。

然后这部分“可支配的灵活财产”就是新年可以拿来灵活用的钱，主要分配在前面讲的三个方面：

大额目标支出——就是新的一年正常开支外的额外支出，比如旅游计划、培训需求、大件采购、结婚、买房、买车；应急的钱——3-6个月生活开支；强制储蓄/投资的钱——工资的10%以上。

接下来我们这点说投资，也就是第三部分，投资前需要哪些技能储备？

首先需要了解一些基础的理财工具，比如信用卡、理财APP、记账工具、计算器等；

其次了解一些理财术语，比如预期收益、年收益率、年化收益率、复利..

我们再来了解各种理财产品的门槛、风险：

1)银行存款、货币基金、国债------基本无风险

2)企业/公司债券、银行理财、保险、信托、券商理财（资管）------本金风险小，收益不确定

3)基金、股票、黄金、期货、房地产、VC/PE私募股权------高风险高收益，本金可能损失

4)P2P网贷、民间借贷、小额贷 ------存在本金被骗风险

5)外汇、贵金属、原始股、其他（电子货币等）、收藏品------存在本金被骗风险

关于这块，我后面会有单独一课去详细介绍所有理财产品，包含它们的原理、收益、风险。

我们再来了解一些理财定律：

1）4321定律——家庭资产配置：

指把家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。当然这个其实也是存在很大争议的，我们后面家庭理财的单课里会细说。

2) 72定律——复利计算法则：

利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。以1%的复利计息，72年后，本金翻倍。

3) 80定律——你能承受多少投资风险：

高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。

4) 31定律——清楚计算房贷金额：

每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为好。比如，家庭月收入1.5万，每月房贷不得超过5000。

5) 家庭保险双10定律：

家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。比如，家庭年收入20万，保费支出2万，保额200万为宜。这个也是有争议，正如前面所说，每个人可以具体情况具体分析。

一下子学到这么多知识，准备工作我都GET了，接下来怎么进入投资实战呢？

别急，我们接下来就进入实战三部曲。

第一步：确定理财目标，并算出要实现目标需要建造一个什么样收益率的组合？

第一个维度是一般的收益目标：

①跑赢CPI（今年政府目标3%）

要跑赢这个指标，可以“通胀保值型”资产，比如银行理财、货币基金（包括保险类货币基金）、国债等固收产品，还有黄金就够了；

②跑赢GDP（今年政府目标6.5%）

为不拖国家后腿，需要买些中低风险产品，比如调整后的债券基金、以概率取胜的量化基金、长跑能力优秀的混合型基金（价值、蓝筹、消费类）；

③跑赢M2（今年政府目标12%）

跑赢国家的印钞速度，需要配置中高风险成长类基金，一些偏向中小盘成长主题的股票/混合型基金，或者一些风格轮换、个股精选较好的大盘优质基金。

对于100万高净值客户，更可购买阳光私募、对冲、股权产品、海外产品等。

第二个维度是为梦想计划攒钱：

首先建立一个专属的梦想账户，不为钱而理财，而为梦想；另外有具体金额的、实际的、有时间期限的目标。

比如：购车计划、旅游计划、进修充电计划、购房计划、子女教育金计划——

你需要每个月3000元，用于房租水电，吃饭等基本生活。

你需要1年后1万元，用于一次旅行。

你需要5年后10万元，用于购买自己的第一辆车。

或者：以年底资产增加1万/3万元/5万元作为目标。

1）你需要多少钱，由你的目标决定。

2）再清理自己的资产负债表，以及收入支出表。看你现在有多少钱？

3）接下来，可以算出要实现自己的目标，理应需要什么样的收益。

就是说，我现在每月能够存下1200元，如果希望5年后有10万元买辆车，则我的投资组合年化收益至少要达到13%。那什么样的产品能达到这个目标呢？

这就是第二步，确定了目标、收益率后，如何构建一个投资组合？

我把它分为三大部分：

一是零钱（投向货币基金等宝类产品）；

二是保值的钱（投向固收、中低风险权益类资产）；

三是增值的钱（主要投向高风险品种：如股票/偏股基金类）。

具体的配置比率，需要根据个人情况、收益目标、市场情况灵活配置，所谓的“4321”等法则、标普家庭资产配置图等好看不好用、切忌盲目模仿。

选择具体的投资品种，还需要考虑几个因素：

一是收益：这个理财产品能给我带来多少收益。

二是流动性：是否能够随时退出这项理财产品，着急用钱是否能用。

三是风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益，以及亏损的限额。

为了提防风险，在选择产品前，还需要问自己几句？

1）是谁在卖我东西，这个人是有信誉的吗？

2）拿我的钱干啥去了？核实的资金投向

3）这个产品从哪儿挣钱，挣钱有保障吗？

4）这个收益率是合理的吗？

5）我一旦不想要了，能卖出去吗？

6）万一投资失败了，如何挽回自己的损失？

构建组合后，第三步就是理财规划的执行，回顾，调整。

在执行层面：每月定期打款投资，比如每月留下日常开支，再保证3-6个月应急的钱未发生变化后，其余在低中高风险的产品按20%、30%、50%配置。

然后也不是一投了事，后面还要定期复盘投资计划，了解投资目标（KPI）的完成进度，没完成的原因是什么；

另外，还要及时调整投资方案：因目标未完成，自身情况或市场发生变化，需要及时调整投资方案。

投资真不是件简单的事，看来以后我们更要多多学习投资知识和技能了！

是啊,一技在手，走遍天下都不怕！最后我再送给大家12条理财军规，收好不谢！

1，理财需要耐心，而不是一夜暴富；

2，安全第一，盈利性放在第二位；

3，高收益必然伴随高风险，抵制高利诱惑；

4，根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要盲目跟风；

5，生活和投资资金分开，不要因为投资而影响生活质量；

6，要制定量化的、合理的理财目标，清晰的目标能够帮我们赚的更多，存的更多；

7，做预算，才能知道你的问题在哪；

8，合理消费；

9，巧用良性负债；

10，不要借钱投资；

10，不要借钱投资；

11，学习理财知识；

12，忌轻信他人。