欠债的情况下如何理财「负债累累如何理财」
(一)
之所以决定写下这篇文章,是因为我认识一帮负债的姐妹,每天因为债务问题困扰到无法入睡,甚至崩溃。
过去的2021年,对她们来说是噩梦的一年。21年10月之前,大部分人都有着殷实的生活,一场诈骗,将她们集体拖入了债务的深渊。
受骗的人数众多,有不谙世事的大学生、精明的老板、最多的是宝妈。
作为局外人,可以不理解,也可以嘲笑她们太傻,但不可以掉以轻心,这个世界骗术太多,一不小心就成了别人砧板上的鱼肉。
之所以被骗,高利润诱惑只是原因之一,当友情、亲情、爱情成了行骗的手段,有多少人可以逃出感情的骗局呢?
何况大部分人是年轻妈妈,想为爱人减轻负担,想让宝宝过得更好的那份真心,日月可鉴。
对家人的爱,是最强大的武器,也是最容易被利用的弱点。
(二)
在证券行业摸爬滚打12年的我,常常在琢磨,作为投资顾问的意义在哪里?是帮助他人达成投资目标的指路明灯,还是让他人在投资中减少犯错,正确获得市场平均回报率的心理按摩师,似乎不止这些,隐约中还有更多。一直有一个梦想就是通过自己的努力,帮助需要的人走出财务困境,收获到一定的财富,完成她们类似买房买车旅游的梦想。
我知道很难,但我在努力和思考,让我这束微弱的光明亮起来,减少看见文章的朋友在投资路上的黑暗。
(三)
负债不可怕,只要心里明亮,那些打不死我们的,只会让我们更加强大。
下面是我对于负债后该怎么理财的几点思考,仁者见仁,抛砖引玉。
梳理债务和资产,分清楚投资性负债、消费性负债,消费性资产和投资性资产,卖掉不紧要的消费性资产用于还债,比如卖掉只用于代步的车,以减轻债务;想方法降低负债的利息,拉下面子去跟亲朋好友借,用低利息或者无利息地换掉高利息的;节流,省掉一切不必要的开支,如聚会、买衣服等;开源,找份兼职除开上面的常规做法,一定要采取理财并进的方法。
在降低负债的过程中,一定要同时积累资产。这样赢得了时间,通过时间的筹备和复利机制,收获到可观的财富。
具体这么做,将收入分成三部分:
50%-60%作为生活开销,只有安心的生活,才能更好地工作,赚到更多的钱;30-40%作为还债的金额比;10%强制储蓄,这部分钱不能顺便使用,当达到一定的数量时,可以将这部分钱进行投资,钱生钱取得复利收入。这部分钱也可以作为突发事件的备用金,这样才不会因为突发事件,导致负债加深或者产生新的负债。不建议先还清负债, 再积累资产。这样有很大的缺点,就是积累财富的时间有限,很难积累到可观的财富。即使还清了负债,还是一无所有。
理财并进法,还清了负债后,还有一笔资产,有了这笔资产,可以做生意也可以继续理财,操作的空间就很大。
(四)
那么在负债的情况下,考虑到风险承受能力非常有限,在金融市场上可以参与的理财项目有:
一.国债逆回购
其实是一种短期贷款,即你把钱借给别人,获得固定利息;而别人用国债作抵押,到期还本付息。逆回购的安全性超强,等同于国债。
拥有证券账户,参与门槛资金1000元,优点突出:
1.安全性好,证券交易所监管,不存在资金不能归还的情况;
2.收益率较高,尤其在月底以及年底时间,资金面紧张时尤为突出;
3.操作方便,直接在开立的证券账户中一键操作,到期资金自动到账,无需过问;
4.流动性好,资金到时自动到账,可用于做股票和其他理财产品,随时锁定收益;
5.手续费低,手续费是根据操作的天数计算
6.沪深一共18个品种,短则1天,长则181天,期限灵活
二、打新债,即申购上市公司发行的可转换债券
操作简单,开立一个证券账户,不需要资金就可以参与,不仅中签率高,而且是中签后才缴款,缴款需要的资金也不多,1000到2000足够;新债从缴款到上市的时间短,大部分是25天左右,上市当日即可卖出,收回本金和利润,资金利用率很高。
当然,打新债不是没有风险,风险小,即使上市破发,根据历史数据,亏损也就几元到几十,破发后也可以持有等到涨回来赚钱再卖出。
2021年部分可转债收益截图:
2019年打新债单账户平均收益为4524元
2020年打新债平均收益3937元
2021年中签平均收益为1594.67元
坚持打新债,单账户赚个一到两千问题不大,如果动员全家开户,一年靠打新债赚几千上万也是有希望的,积少成多,聚沙成塔。
三、做基金定投
定期定额投资基金,在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如200元)投资到指定的基金中,类似于银行的零存整取方式。常说的基金主要是指证券投资基金。
长期投资平摊成本,降低风险,根据历史收益统计,定投基金的收益率在年化12%附近。
想要简单省事,可以用第三方理财软件,比如支付宝理财等,从费用的角度和灵活性出发,可以使用证券账户手动定投场内基金。
关于定投基金,不展开叙述,前面有专门的文章讲解。(点击链接)3分钟搞懂基金定投,看这里就够了
(五)
除开上面提到的理财方式,平时的零花钱放在余额宝或者微信的理财通里面,这两个投的是货币基金,风险小到接近于0,利息比活期高很多。
还债期间,记得不断投资自己,加强理财学习,提高收入,根据情况适当增加股债的配置,以提高收益率。
希望这篇文章对负债的你,有所启发。
努力工作赚钱+理财积累,两条腿走路,摆脱负债,上岸指日可待!加油!
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