个人养老金账户最新消息发放「养老金迎来好消息」

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这件事儿关乎每个人的终身大事儿，那就是6月24日，证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，向社会公开征求意见。

个人养老金这个事儿呢，一直干打雷不下雨，新闻，解读报告满天飞，就是没有实际操作啊，不过现在看到个人养老金账户投公募基金的一些标准出来了，而且也看到了关于联网系统测试的字样儿，我想这离动手操作，转钱开投不远了。但是还有一个事儿，就是等试点城市公布，等等看看首批是哪些试点吧。

说正题之前说前提，就是养老金第三支柱到底是个什么，现状怎么样。我们看一个研究数据如下，第一支柱就是咱的大社保，覆盖近10亿人口；第二支柱是职业年金，覆盖人群就非常少了，也就几千人了；目前社保养老金的养老替代率是45%左右，也就是说退休前你的生活是月收入1万元的标准，退休后的那一天，收入就是每个月4500元左右，要维持原来的生活品质，就要动用个人的储蓄了，一旦储蓄亏空，持续终身的现金流就打了大折扣。这明显养老替代率是不足的，需要另作储备，于是第三支柱个人养老账户机制就诞生了。

一句话来说，就是第一支柱靠国家，第二支柱靠单位，第三支柱靠自己。但本质上第三支柱是一个自愿的行为，国家鼓励我们参加，国民养老金储备安全是社会稳定的基础，尤其是缴纳个税人群，在个税上有一定的递延优惠，可谓是最受惠人群。政策鼓励我们自己早做打算，用强制长期投资账户的方式，把专款专用的钱安排好。

我国养老体系现状

第三支柱的账户可以投什么？

养老理财，公募基金，商业保险，养老信托产品都行，但是只要是养老相关的产品，统统都需要特殊备案，有专门标准的名录清单，才可以面向公众。

咱回来说说个人养老金账户投公募这件事儿，规定内容很长，我画几个重点给大家吧。

/ 第一、能投什么基金？/

（一）需满足最近4个季度末规模不低于5000万元的养老目标基金。

（二）投资风格稳定、投资策略清晰、长期业绩良好、运作合规稳健，包括适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和中国证监会规定的其他基金。

（三）中国证监会对个人养老金基金实施名录管理，每季度末在官网、基金行业平台、信息平台等更新个人养老金基金名录。

前面说了那么长，重点有2个：

一是，货币基金，同业存单这种保本的不要，起步就是净值化带权资产；

二是，名录管理，每季度更新，所以先别着急选基金了，等名录公布了，咱们再研究标的也不迟啊。

/ 第二、养老账户投基金和自己买基金有什么好处吗？/

为鼓励投资人长期投资行为。相关机制安排包括但不限于：

（一）收益分配方式为红利再投资；

（二）豁免申购限制；

（三）豁免申购费等销售费用（法定应收取并计入基金资产的费用除外），对管理费和托管费实施一定的费率优惠。

重点一就两个字：便宜！

除了费率便宜，税收优惠政策尚未公布，但是参照国际经验和之前的税延养老保险政策，税收优惠一定已经在路上了，等待公布而已。

重点二就是：长期！公募基金大多数人会选择开放式，应对波动的时候会揉进自己的情绪，总想操作动手，追涨杀跌的。放进养老金账户，真真管住手了，不退休提不出来。小情绪，不用挣扎了。

/ 能投多少呢？ /

每月1000元，每年限额12000元。这个标准不会一成不变，会根据社会总体经济变化而调整，会逐步提升的。如果这个额度不够，自己再单独定投安排一些都是自由的空间，丰俭由人了。

/ 啥时候能领啊？/

领取条件满足一项即可：

（一）达到基本养老金领取年龄，55岁，60岁，还是65岁，看个人情况了。

（二）完全丧失劳动能力

（三）出国、出境定居

（四）其他符合国家规定的情况。

领取方式既可以按月、分次，也可以一次性领取，但是领取方式一经确定就不能再更改了。办理退休手续的时候，就是可以申请领取退休金的时候了，这部分个人养老账户的资金是完全属于个人财产，领取的时候也是同样打到社保卡中发放。身故的时候，是可以继承的，此事不能忽略。

/ 在哪儿操作呢？/

第一步在商业银行开立个人养老金账户，这个账户有唯一识别码，与其它渠道是可以相通互转的，比如在券商，在基金销售平台，在基金公司直营平台，都是可以绑定和转移的。具体的操作流程，我相信技术上应该一直在开发测试当中了，等上线之后，我再把操作流程图给大家详细贴出来。

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