大印钞时代该如何投资「全球印钞大放水」
正是我们手里的钱，让穷人更穷，让富人更富；如果你想变得富有，就要按照富人的规则玩游戏；
2010 年9月，沃伦·巴菲特曾这样对储蓄者说：
“我想告诉你们一件事：你们可能做的最糟糕的投资是现金。每一个人都在谈论现金是王以及诸如此类的观点。但随着时间消逝，现金的价值将不断地下降！”
现在世界各国都需要复苏、更多的增长，于是都在拼命印很多的钞票来拯救经济。
可以很武断地说：在大印钞时代，现金储蓄者，往往是输家！
一、大储蓄，遇见大放水时代
为什么要写这个文章，因为上半年我们整个国家的存款数据，已经达到了10万亿。这10万亿很多人也许会认为是富人存的，穷人是被平均而已。
错！这钱主要是中产和普通人存的。因为富人有更好的保值增值渠道，可以不太受经济影响；而且富人们最近的动作比较多，各种抄底买资产（最近一、二线城市的豪宅突然热门起来）。普通人在割肉止损、担心失业等，各种负面的市场情绪影响着，开始观望，或者直接躺平，不消费、不投资、不买房、不换车，甚至是不下馆子。那都在干嘛？存钱呗！因为都心安理得选择了现金为王。这让储蓄量创下过去几十年的半年新高。
虽然大家都很慌，担心未来！但是，现金储蓄有个非常可怕的敌人，叫做通胀！在高通胀的情况下，持有大量的现金其实并不是好事，因为这意味现金的不断贬值。看看利率和通货膨胀的关联性：如果定期存款利率是1.75%，通货膨胀率为4%，那么你的存款每年损失2.25%。通胀一般是复利增长、同时具有时间效应的，时间越长，现金缩水越严重。一旦通胀的口子被扯大，普通家庭就很难保护自己的财富了。
原则上，我是建议多数人，都尽量不要全部持有现金储蓄（活期）。
低利率在告诉世人：”快去想办法钱生钱吧，你的钱现在正在打折”。
二、现金储蓄者，总是输家！
在1998年，10万元如果一直放银行，按照5%的复利，现金大概是可以增值到32万的，增值至3倍；
但这10万元如果是拿来买房，可在当年买到广州60-80方的房子（98年广州房价平均2000元），放到现在，保底为300万（5万房价计算），增值至30倍；
即便没买房，如果是选择固收工具-保险的储蓄险，在98年购入，锁定8%的复利，10万元增值到现在，也能增值到了70 万，增值7倍，是现金储蓄“增值速度”的2倍多；
如果是选择了购买黄金的话，放到现在，也能抵值50 万，大概会是常规的现金储蓄方式的1.5倍。
拍脑袋就可以得出的结论：现金储蓄，是最不划算的长期投资理财方式！现金储蓄者，总是输家！在过去是如此，现在亦是。
上为1974年至2021年的黄金价格趋势
在1976 年，人们可以通过现金储蓄成为“富人”。 因为那时储蓄利率高达15%，如果储蓄额为100万，100万×15%=15万（每年）。靠利息收入，就可以生活得非常惬意。
但如今，事情已变得很不一样了。目前的1年期存款利率早已跌至2%以下，同样额度的储蓄：100 万 ×2%=2万（每年）。这说明货币作现金储蓄的增值能力，已经弱化得严重。
再说句糟心的话：这2%的利率，其实在如今都算很高的了：在世界30%的国家中，储蓄利率已经低到了0%以下，也就是负利率。
负利率意味着什么？意味着你在银行存钱，银行还要向你收保管费......
三、通胀如何无情洗劫中产及穷人
金融周期总是会上演【复苏阶段-繁荣阶段-去杠杆(衰退)阶段-萧条阶段（金融危机）】的不断轮回。只要有金融市场存在，出现萧条的唯一原因，就是过度繁荣后的回落；而牛市的最终结果也终将是熊市。
在金融危机到来时，国家都会救市，为流动性不足的企业提供资金支持。拿到贷款的巨头们，除了恢复生产，维持经营以外，还会趁各种资产在低廉的时候，进行大肆收购。虽说是不得已之举，但也造成社会极大的不公。
当印钞机开启、货币超发，我们常说的“放水”出现，会引发连锁反应，通货膨胀就是其中最讨厌的东西，因为钱币的大贬值，正是老百姓们所厌恶的！
普通人的财富多集中在银行存款/货币基金，没有额外资金去购买收益性较好的资产；但富人们会将资产分布在银行存款、不动产、黄金、股票等各个领域。
当通货膨胀发生时，对比各类资产开始迅速上升，穷人们的银行存款收益显然无法抵御通货膨胀带来的货币贬值，进而购买力大大下降；而富人们可以完美避开！
其实政府也知道：通货膨胀对于穷人们的伤害太大了，那为什么不对富人们征税呢？因为富人比穷人更狡猾，避税的手段更多（而且多数是合规的），所以要从富人手中拿钱，难度系数更高。
我们站在时代洪流的路口，这既是挑战，也是机会。注意：投资选择是真的很重要！
四、历史的洪流：全球大通胀
现在，全世界的大多数国家都面临着严重的通胀！来看看现在各个国家的通胀情况：
先看美国，美联储哪怕加息之后，美国的通胀依旧是“高烧不退”，美国最新公布的6月CPI数据，通胀率9.1%，飙到了41年来的峰值；
欧洲也很夸张，欧元区5月的整体通胀率升至8.1%，6月预测要提高到8.3%。
再看看国内：2022年6月份，全国居民消费价格同比上涨2.5%，对于老百姓来说，这样的通胀程度其实已经有点吃力，最明显的是：猪肉又大涨价了！
全球性通胀怎么破局？一般是只能国家加息啊！！加息一般也不能把通胀给压下来，但不加息，通胀只会越来越严重，这算是无奈之举。最近不少国家和地区，都在加息，或者准备加息。
尤其是美国，通过以美元为中心的布雷顿森林货币体系，将大面积的通胀，转移给世界各国人民。
各国的政府谁都不能免俗，总是通过印刷钞票来清偿债务。可以很负责任地说：在通货膨胀的时代，持有大量现金，就是一个非常不明智的选择！
五、现金为王的前提条件
现今大环境下，不少的“聪明人”都会持有一个观点：”现金为王“。也确实有些富人阶级也有做类似叫现金为王的操作。于是会有人跟随，心安理得减少投资、甚至是变卖处于低位的股票、债券等，离场转变为现金。
但是，富人们经常会在经济周期的衰退的部分阶段，选择现金为王，将资产（如闲置的房产）变为现金，以规避投资风险，但更多是为了后续择机抄底核心资产（如跌到谷底的优质股票），完成财富增值。
富人阶层往往是持有生产资料方，处于社会生产体系中的上游部位，容易从多个纬度感受到微妙的通胀变化、把握住时机。但是，当富人们告诉你现金为王的时候，他往往已经是变现结束了！正在等待一轮暴跌后的V型抄底机会。
非富人群体也有人在经济危机导致的暴跌中，信奉现金为王的观点，选择套现股票、基金等离场，美其名曰现金为王。虽然这跟部分富人群体的操作思路类似，也转换“资产”为现金，但因为可变现的资产属性不同、变现时间节点不同，效果是完全不同，甚至可以说在做反向的操作。
而且，对于多数的非富人而言，往往是在大家都在讲现金为王的时候，才匆匆选择套现出来…...那在这个人投资的空仓阶段，要用什么工具去承载这些财富呢？
六、现金为王，缘何为王？
当跨越经济周期后，什么会变成优质的资产呢？答曰：一线城市核心房产（豪宅、别墅）、低估值的公司股权、绩优股等等！因为都跌到了谷底。
虽然非富人中，也会有一小部分人能机灵地在合适的时间节点进行变现，但富人与非富人阶层显然资产配置的结构不同，即便同样在经济衰退的周期中进行变现，但富人的资产贬值率（也会产生贬值）是低于非富人阶层的；同时，富人在经济衰退周期的操作行为，更趋于高卖低吸；而非富人阶层，则更像是在割肉离场，或者最多是投资产品之间做平替。
当经历完一个周期后，富人的财富大概率是增值了；而大多数的普通人而言，则在经济危机中负债、断贷、甚至是破产；即便是增值了，增值的空间也远低于富人，甚至还低于通胀。
富人与非富人之间，最大的差距，在于可抄底及变现的资产或资金的量级；两者完全不同量级，自然是享有不同级别的盈利属性及上限。
举个简单的例子：非富人群体的现金量可能只会有几十万，连一套房子的首付都不足够，谈何在资产抄底中大展宏图。即便在经济衰退及复苏的周期中，摸准了节奏，大概也就只能靠股票、基金、债券去带动升值。也就正如我前面所提到说的：产品平替！
更别说，也许不经意之间，又被A股虐待个千百遍。于是乎：在衰退周期中：对富人而言，现金为王；对非富人阶层而言，现金不为王，现金流为王。
七、合理投资＞定期储蓄＞现金储蓄
很多人认为：如果投资方式是无法跑赢通胀的，就宁愿躺平；但富人或具备富人思维的人，从不躺平，从来都懂得抓住机会，他们明白即便无法跑赢通胀，但只要在经济萧条的浪潮中，赢过那群极度保守的人(占大部分)，资产缩水幅度远远低于大部分的人，就有机会在经济衰退的周期中，占据更优的位置，完成新的一轮财富增长。
《穷爸爸富爸爸》这本书，教育着我们：如果你想变得富有，就要按照富人的规则玩游戏。即便没有办法变得富有，也千万不要因此而越来越穷。
参与世界财富游戏，最重要的是洞悉规则！不想躺平的人类，自然需要跳出穷人的思想牢笼。
那么，我们的这些资金，究竟可以如何投资呢？正如我在标题所言：合理投资＞定期存款＞现金储蓄（活期）。一般来说，现金储蓄（活期）目前的利率已经是接近于1.7%的年化收益率，而定期存款可以参考3/5年国债/定存，目前利率大概是2.8%-3.5%。但是合理的投资（一般是组合），是可以达到3%-10%（收益越高，风险越大）。
下图会透过简单的表格，呈现2种不同投资方式的收益，算上时间差，收益差别，竟是如此之大。
八、被很多人无视的复利金融工具
多数普通人，会局限于自身的资金量，或是认知及操作，更多的则是”死于“缺乏被动收入，无法像富人那样用“仅仅”贬值15-30%的资产，去大肆收购因为经济危机而估值下降30-90%的优质资产。
但在这个时代，依旧有一些金融工具是低门槛，适合大多数富人、中产及普通人，帮助实现合理的财富增值。
这个财富增值的金融工具，就是我想展示的一种增额型储蓄险，储蓄险的重点是 “现金价值的增长幅度”。也就是存进去的钱会以一个较高的利率进行增长。收益率有多少是可以锁定的，现阶段的储蓄险增值复利为3.5%左右。
我相信很多人看到这里会心里说：这TMD竟然是保险广告？不！这不是一篇口水广告文，而是一篇认知升级的分析文章。你不妨继续往下看！
以瑞华的【颐悦无忧】这款储蓄险作对应的演示：
拿【颐悦无忧】直接跟3.25%的五年大额存单/国债来做对比。直接上对比图如下：
假定了一个条件：即是连续5年都能买到利率3.25%的大额存单/国债，并且在30年间保持利率不变（但显然是不可能的，招行5年期的大额存单利率已经降到2.9%了，国债利率也是一降再降）。
这点从对比图可以看出，同样是每年存10万，连续存5年：在存钱的第6年，颐悦无忧就比3.25%的大额存单，要多了4489元的利息，此时折算成复利率为3.28%；
在存钱的第10年，颐悦无忧就比3.25%的大额存单，要多了23250元的利息，此时折算成复利率为3.38%。
以【颐悦无忧】为代表的储蓄险产品，最重要的优势在于能【锁定利率】，而且还是复利计息，而现金存款很多时候是单利计息，随着时间的推移，这两者间的差距会越来越多。
如果大家都是为了存钱增值，自然要考虑回报率，像储蓄险这种由保险法保障权益的保本固收产品，实在是适合大多数普通人的储蓄产品，而且最大的优势是投入门槛低（国债/大额存单一般都是几十万起步的）
其一：储蓄险跟50万以下的存款、国债一样，都属于目前仅有的三大刚兑储蓄之一，安全性贼高；其二：同等条件下，储蓄险的利率在三个刚兑储蓄产品中为最高；并且存入门槛也很低，大额存单一般20万起存，颐悦无忧最低1万起存，可以用更低的金额，在同等存款期限下，撬动更高的利率。
其三：灵活性强！存5年就可以通过“减保”功能自由取现，相当于是一个不断复利增长的活期账户；你想用钱就取，不用就继续放在账户里增值。相当于把利率下行的风险，转移给了保险公司，主动权掌握在自己手上。
九、富人的最低标准：被动收入＞支出
无论有没有经济危机、疫情，我相信对于大多数努力奋斗的人而言，都在积极努力如何成为一名富人，这是非常质朴的想法及奋斗目标。财富的绝对值，并不是衡量富人的唯一标准。成为富人大概可以有以下几个标准：
1、被动收入＞支出
2、拥有的可投资资产很多
3、财富自由
拥有多少可投资的资产多，可以看作是闲钱多，拥有的可投资资产越多，那自然是越有钱了；而财富自由，根据最新的财富预测，在一线城市中，约莫是资产＞2000万；以上2者，都可以说是多数人难以触摸到的门槛。
成为富人的最低标准，便是被动收入＞支出。
作为普通人，首要目的是保证钱能够源源不断地流动；以至于我们想用钱的时候，随时手里都有钱。多数人在努力做的事情-正是如何保住工作。
但更重要的是提升投资意识，保证自己手中的钱，能够用合适的金融工具去转变为现金流工具/增值，力所能及的不要被通胀给伤得太深。能对抗多少，就对抗多少！
我们多数不愿躺平的人，都该用富人的思维去对待自己的资金，做力所能及的保本增值。这才是富人的思维！
写在最后
现金储蓄的好处，自然在于可以有高度的现金流通性，但是高度的流通性，意味着很低的回报率。某种程度上，这也代表着人们在对待投资这个事情上，变得特别懒惰，但懒惰往往是需要付出一定的成本/代价的。
2010 年9月，沃伦·巴菲特对储蓄者说的那句话，其实还有后半句：“当然了，你还是要保持有足够的现金流,以避免别人可以决定你的未来。”
要想财富实现不断的“高速”增值，靠单纯的攒钱是不行的，甚至靠努力工作也很难实现，但合理的投资就是一条捷径。
当真正理解了“现金为王”对于普通人的真正含义，你就会明白：普通人，其实是不能死存钱的，而是应该尽可能将这些现金转化为具备持续造血功能的工具，保证在将来可以发挥巨大的作用，否则迟早会被通胀给蒸干。
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