支付宝再投一笔全民保「支付宝全民保寿险怎么样」

今年支付宝在互联网金融领域的布局越来越频繁，传统保险公司高高在上，忽视用户体验的营销行为让整个保险行业的口碑极差。

老百姓更是以忽悠，传销，这也不赔，那也不赔，其他都赔。来调控保险代理人。也正是这极端的口碑给了互联网保险公司机会，

从各个垂直领域切入保险行业，为用户提供多样化，经济适用的保险产品。改善了行业的用户体验问题

支付宝蚂蚁保险今年推出的保险产品有三款最受欢迎：好医保，全民保，相互保

前段时间相互保超过2000万用户加入，让传统保险公司眼红到联合电话举报这款产品，所幸保监会没有护犊子，给这个产品判死刑，蚂蚁保险也亲自出面并升级了产品服务。妥妥的打脸同行。

最近聊了相互保，今天我们来聊聊另一款保险-全民保

1 全民保是什么样的产品

我们按照金融属性可以把保险分为三种类型： 保障型保险 ，储蓄型保险， 投资型保险

全民保是中国人寿和蚂蚁金服合作的一款终身养老险。

它是把储蓄型保险和投资型保险的功能做了组合，具备了储蓄和分红的属性

这款产品迎合了当下年轻人和中年人群，收入和支出压力大。

没有太多额外资金做长远规划的情景。

1 这款产品的特点就是低门槛，一元就起投，灵活保费交纳

传统保险都是固定一个标准额度，几千到几万的固定缴费区间，缴费几十年，

没有一定收入盈余的人群是没办法长期的做养老储蓄保险的。哪天出现财务问题就可能无法维持保单缴费。

而全民保阔以按照每月或者每年的收入开支，按照自身的标准去调节交纳的保费。一样是强制养老险，全民保就更灵活一点。提前身故也有身故保险金给付。

这些特点体现的是互联网保险的用户体验原则，考虑用户的实际情况去定义产品

2 全民保和市面上养老险不同的特点，好坏参半，跟灵活性有点背离：

在保险条款里，全民保规定，男60，女55岁后开始领取保险金的第二年，保单现金价值归零

现金价值简单说就是你急用资金时阔以从保单里提取的钱，或者退保时保险公司退给你的钱

现金价值归零具有两面性：一方面保险公司规避了退保的风险，也是一定程度上保障保险受益人的权益，另一个方面没有了灵活性，急用钱的时候，不能提取现金价值。失去了一部分权益。得失的关键还是看购买人群，有人喜欢，有人介意。

这款产品是保底 分红的模式

你每月或者每年存钱，为未来养老保障的同时，这笔钱还有增值收益，就是分红

支付宝上全民保演示的是：1储蓄部分可以领到的固定养老金 2分红部分按照预定最高收益计算出的分红。投保次月起，每月都有分红，也可以累积理想，保值升值。

2 全民保的分红价值有多大？

从储蓄角度讲：养老储蓄是一个需要长期规划的事情，越早开始越好，每个季度强制性的灵活储蓄，可以让你忙于当下的同时，去为自己和家人退休后的生活做好规划。

对于一般收入人群来说，预期做着一夜暴富的梦，不如稳扎稳打，财富稳定增值的第一步就是要学会让自己养成强制储蓄的习惯，有意识的减少开支的。

从投资的角度看：分红型养老保险有两种分红计息方式，一种是固定利率去分红。一种是采用浮动利率去分红。

也就是说前者的收益是固定的，后者的收益是浮动的，可能为零。具有不确定性。

全民保就是不确定性分红，在产品介绍的也是设定高利率分红的计算结果，

实际的情况可能抵不过通胀或者分红为零，或者跑赢通胀的分红。达到增值目标。

商业养老险约定的利率是分红的关键，分红的价值取决于对未来银行利率和通胀水平的判断，传统商业保险在推广年代，以前的保单都是比较高的利率的。

随着这十年来的央行降息，保险公司许诺的高利率，让其承受了很大的盈利压力，利差损失比较大。

保监会规定了预定利率不超过2.5%后，保险公司在分红型养老险上采用的都是浮动利率，按照保险公司实际经营和投资情况来分红。

这十年来金融扩张，利率下降的情况下，2018年国家开始收紧钱袋子，监管金融，政策上对于未来利率的预期都是大概率往上走。

利率上看涨的消费者，全民保还是不错的分红养老险。剩下需要考虑的就是公司经营和投资标的了。

在产品说明上全民保投资标的是，风险小，收益稳健的债券作为一个投资标的，另一个就是国家的基建投资项目等组合。符合保险公司信保，不信资，稳健投资的特点。

总体上说，这款产品的分红价值属于稳健保值增值的类型，适合收入不确定的人群，进行长期的养老储蓄投资。

从市场角度上，青少年购买保障性保险为主，做储蓄养老保险的意愿低，毕竟年轻，但是作为一个稳健的投资品，还是不错的选择。

中年人是做储蓄型保险的主要人群，要为当下的生活奔波劳碌，做强制性储蓄，做好未来的养老规划是很重要的。