购买银行理财产品需要注意哪些问题「银行这类理财产品千万别买」

春节期间，忙碌了一年的人们口袋都“鼓”了起来！如何让“钱生钱”是最近市民热议的话题。买基金、炒股票，那玩的是心跳，收益高风险也高；买国债，收益不错，但流动性差，而且很难买到。不少市民还是觉得购买银行理财产品是个不错的选择。在很多市民印象中银行理财产品就是“风险低，收益高”，这种印象总体上说没有错，但是有些片面。春节刚过，银行理财产品收益率持续下行，今年银行理财产品收益率能否翻身？业内人士表示，银行理财产品收益率或许有所微增，但整体下行趋势难以逆转。值得提醒的是，投资者在关注收益率的同时，还需在购买银行理财产品时留意是否收取手续费以及手续费的高低。

买银行理财产品不收取任何手续费？

近日，市民何女士在购买银行理财产品时就遇到烦心事。之前，何女士购买了某银行6万元的理财产品。购买时，理财产品年收益率为4.5％，360天到期后理财收益应该为2700元左右。但是，令何女士没想到的是，理财产品赎回第二天一查账户，收益只剩1800多元。何女士以为银行弄错了，于是向理财经理咨询，得知被扣掉的800多元竟然是手续费。“买了好几年的银行理财产品，最后的收益都是能够达到或接近预期最高收益，怎么这款产品收费就这么高呢？更让人生气的是，银行购买前不提手续费，让投资者误认为收益很高，结果跟活期存款差不多。”何女士生气地说：“早知道收益这么低，还不如存银行定期。”

针对何女士的疑问，记者走访了我市多家银行，就银行理财产品收费问题采访了多位银行理财经理。采访中，他们告诉记者，目前，大部分银行在出售理财产品时都会收取一笔费用，这笔费用一般包括以下五类：认购费或申购费、托管费、销售费、赎回费和投资管理费。各家银行可能收取其中一类或几类费用，也可能完全不收取，而且费率也不同，就算是同一家银行，不同理财产品的收费额度及收费方式也不同。

那么银行理财产品的手续费到底高不高？据不完全统计，对于认购费或者申购费，目前大部分银行实行零费率；托管费是发行理财产品的银行付给托管理财资金的银行的费用（个别银行由自己托管），这笔费用一般由投资者支付，费率在0.02％至0.2％之间；销售费率大部分在0.2％至0.5％之间。

据媒体公开报道，2016年北京银行当年一款9月12日到期的理财产品兑付公告显示，总共接近230万元的投资收益，银行从中提取了94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，兑付客户收益不到135万元。据此测算，客户实际收益与银行收费的比值约为1：0.7。这一比值实际上是比较高的。

记者查阅多家银行的理财产品说明书，不少产品在公布年化收益率时，已扣除掉所有费用，即产品预期收益率=理财计划预期投资收益率—（理财产品销售手续费、托管费等费用）。但超额收益却被银行全部拿走，多家银行的收费方式均为“当最终收益率超过预期年化收益率时，超出部分将作为产品的管理费，若收益小于或等于预期收益率，则不再收取其他任何费用。”

银行理财产品如何收费

分为5大类

认购费或申购费

托管费

销售费

赎回费

投资管理费

各家银行可能收取其中一类或几类费用，也可能完全不收取，而且费率也不同，就算是同一家银行，不同理财产品的收费额度及收费方式也不同。

怎样买理财产品

投资者在选择产品时

仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品；

如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。

买理财产品怎样划算

客户选择银行理财产品是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引客户眼球的一个杀手锏。记者查阅了目前市面上销售火爆的理财产品，发现收益越高的理财产品，手续费也随之水涨船高。

某城商行理财经理介绍说，销售费和托管费实际是银行的固定收益，即不管这款产品挣没挣钱，这笔费用都要收取。而管理费则是浮动收益，市民在购买银行理财产品时，获得的实际收益率是扣除销售费、托管费和管理费之后的收益。银行隐形分摊投资者收益率，并不是耸人听闻。

为了吸引客户，银行在销售理财产品时会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，使客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。例如根据银行公布的某款理财产品说明书，各种费用加起来为0.8％，若产品扣费前预期年化收益率为5％，扣费以后就只有4.2％了。

理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间内，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6％，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的实际收益率为6％×30÷35=5.14％，明显低于6％的预期收益率。

采访中，多位理财经理都表示其实很多银行理财产品的实际收益率都要高于预期，但一般都不会告知客户。理财经理建议各位投资者在选择产品时，仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品；如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。

除了银行理财产品外，配置基金、股票或别的理财产品时同样需支付一定的管理费或手续费，这时投资者也要擦亮眼睛，选一些费用较低或是没有额外费用的产品，让自己获得更多收益。

总之，市民在选择理财产品时一定要综合各种费用来看，选择一个适合自己且所需费用较低的产品，在最大程度上获得收益。

荆门日报

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