关于网贷平台回款的两个核心问题「网信回款是真的吗」

文 | 瓶子学长

大家好，我是瓶子。

照例，周末简单聊一些不动脑的。

没有数据分析，但会有一点点逻辑推理。

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今天，和一个北京朝阳区某平台的工作人员聊了挺多，这个行业走到如今这地步，从五六千家到目前在营的29家，其实真正能安全着陆，兑付出借人本金和收益的，最多不过三五百家，连十分之一的比例都不到。

而且，这安全着陆的三五百家里面，绝大多数都是体量小的平台，兑付起来相对没那么难。

真正安全着陆的大体量平台，存量最高峰曾超过100亿的平台，用手指头都能掰出来，陆金所、拍拍贷、桔子理财，还有小赢理财应该也没问题。

像北京的宜信系、人人贷，和上海的麻袋财富、你我贷，目前还处于既没上岸又没暴露问题的平台，暂不作评价。其他的或多或少都有一些流动性问题。

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其实，我最近一直在思考两个问题，我个人认为也是整个行业的核心问题。

第一，当地的监管部门态度是怎么样的？

最近的文章，我都尽可能地换位思考，去推演监管部门的心理变化。

包括我上一篇文章提到，对于监管部门而言，化解网贷风险，就像排一颗颗雷。

排雷成功了，不会有奖赏，因为谁叫你当初引进这些企业进来？

排雷失败了，一定有重罚，BJ什么地位，怎么能有不稳定因素？

所以，监管部门当下的态度，是想让一颗颗即将引爆的巨雷，慢慢地拖成一颗颗不会说话的“哑雷”。

第二，一个平台最坏能坏到什么程度？

这是我这两天很认真思考的一个问题，我咨询了很多平台的工作人员，去佐证行业和平台的真实情况。

疫情确实影响了回款，很多借款人之所以要借款，就是因为没钱，再加上疫情的影响断了收入来源，还款更加的难，这确实是客观事实。

但是，行业大环境不行，就是平台一折两折收割理由吗？

瞎扯JB淡。

我试着按照他们了解的情况去推算一个平台的还款比例。

只要这个平台，是真正的“信息中介”，做到了勤勉尽责，撮合的债权都是正常回款的债权，那这个平台再坏也不会低于7-8成回款（这个比例是有前提的，喷子先冷静。

本来平台逾期率只有15-20%（如果再高于这个水平就没法做了，除非放高炮），平台收取的各项服务费能够覆盖平台的坏账。

然而今年，行业遭遇了黑天鹅，逾期率从15-20%飙升到50%了，那么还是有50%的回款，加上收取的服务费，可以兑付个6-7成，加上后续上催收，最终回款比例不至于低于7成。

这个结果，还是没考虑平台历史利润和股东自有资金兜底的情况，如果再考虑历史利润和股东兜底，会比这个情况更好一点。

但有一种情况，确实是回不到7成的，甚至5成都难。

那就是，这个平台并不是一个“信息中介”，而是“类资金盘”，给出借人匹配的借款人并不是正常回款的借款人，而是早已逾期的借款人，平台所有标的也都是真标，为什么叫“类资金盘”？

由于匹配的是早已逾期的债权，借款人一直不还钱，平台没有进项收入，但平台要一直支付给（新老）出借人的利息。

这种“没有进项、只有出项”的游戏，就是“资金盘”游戏，蛋糕不是越做越大，反而是越做越小，平台拖的越久亏空就越大。

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再就是，想说一下自己在各个群里遇到的情况。

我建了很多平台跟进群，没别的意思，就是希望平台的信息能对称一点，大家都能了解到平台最近的情况。

但人一多就容易坏事。

出借人各自的家庭情况不同、资金损失比例不同、受教育层次不同、看待问题的角度不同，自然会有不同的观点，也会在群里表达不同的言论。

但真的希望可以包容一点，不要急着扣帽子。

我写着自认为还算客观的文章，往往就同一篇文章，有的人骂我水军，有的人骂我黑子，动不动死全家的那种。

我希望大家能在群里汲取自己需要的那部分就好了，别太有情绪，别乱扣帽子。

剩下的，靠各自的理解，以及行动了。

我是倾向于大家能做一些改变的，但有些话说的太直白又不好。

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就写这么多了吧。

都是不容易的人。

就别再相互为难了。