各种投资理财产品对比「投资金蛋理财安全吗」

我们整体对比各类理财投资产品后，核心城市住宅投资完胜。在之前的四十年时间里，投资核心城市住宅的，基本上投资回报率都超过了股神巴菲特，接下来我们详细讲解。

储蓄——把钱存银行，这是最保守的理财方式，最大的风险就是银行倒闭，在我国，这种情况基本上不可能发生。

利：有点不用说了，风险低，可以说是所有理财里面风险最低的。这里重点提下一些小的民营有准活期存款的定期存款。可以上当存款，次日取回本息。存款利率为3%-5%间。一些拿来日常开支，或准备用来还月供的小钱可以放这里面。

弊：其缺点也很明显，就是低息低，非常低，目前四大行的活期存款利率为0.3%，一年定期利率为1.75%，三年定期利率为2.75%。所获得的收益率极低，再加上由于通货膨胀等原因，银行存款的利率在逐渐下降，一年下来，所获得的收益实在是少得可怜。

债券——债券是政府或者企业等发行的债权凭证，承诺按一定利率向投资者支付利息，并到期偿还本金。

利：债券的好处在于利息固定，并且风险较低，只要政府或者企业不遇到大的危机，一般是会兑现的。而且债券的流动性比较好，一般都可以在公开市场转让。

弊：债券的弊端就在于其抵抗通胀能力较差，什么意思呢？国债的收益率比较低，一般年化收益率在3.5%左右。企业债也是很安全的一般在5%左右的票面利率。比如每年5%，如果今年的通胀率为8%，那么显然，债券实际上是贬值了的。还有一个缺点就是债券只是债券凭证，并无实际的经营管理权。

股票——股票是企业发行的股权凭证，股票所有者拥有的是一份公司的所有权，没有期限，且无权要求公司赎回。股票所有者赚钱通常是股价的上升或者是通过低买高卖赚取差价。

利：股票的好处很明显，拥有公司的所有权，流动性强，转让简单，长期收益率较高，通常来说，股市的长期收益率有10%出头。

弊：股票的弊端有两个，第一个是股价下跌的风险，第二个是公司经营的风险，比如碰到乐视或者保千里这样的情况，公司遇到重大危机，连续十几个跌停，由于普通股对企业资产和盈利的求偿权均居于最后，企业破产时，股东原来投资可能得不到全额补偿，甚至一无所有。而且在股市赚钱不是一件简单事，至少大数据分析显示，在股市赚钱的人是少数，可能就占到十分之一的样子，因此对一般人来说，在股市赚钱是小概率事件。虽然股票的转让简单，但是却对技术要求很高，同时中国的股市是受政策面所影响的，所以政治因素、经济因素、投资人心理因素和企业的盈利情况都会影响股票的价格，使得股票投资具有很高的风险。如果操作不当很有可能会赔的很惨，操作股票也比较费时费力，需要长期盯盘。

基金——基金就是你把钱交给基金公司，基金公司找专门的基金经理进行投资，按照投资标的，基金可分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金，其风险依次增加，相应的，预期收益率也依次增加。货币基金的预期收益率在3%左右，基本没有风险；债券基金在4%-6%，风险较小；股票基金长期平均收益在10%左右，风险较大。

利：操作简单，选择多样，组合投资，分散风险。交易灵活，套现便利。

弊：基金因为包含的种类较多，所以其弊端不能一概而论，比如货币基金的缺点是收益低，股票基金的缺点是风险高，收益不稳定，可能有亏损的风险。部分基金公司重投机，轻投资，缺乏基本的诚信。基金手续费比较高，比股票、期货的都高，因为基金公司就是挣取客户手续费的。基金走势受股市影响比较大，股市不好，基金也不容易好。

银行理财——银行理财其实和基金有类似之处，就是将钱交给银行，由银行去打理，银行业无非是投资于货币市场工具、债券等市场。银行理财的收益通常比货币基金略高，一般在2%-5%左右。

利：银行理财的优点就是风险低，以前大家都认为银行理财是保本保息，刚性兑付的，可是现在这些都不一定了，刚性兑付国家规定取消了，而且最近有几个银行出了银行理财违约案，导致其安全性受到一定质疑。

弊：银行理财的弊端就在于收益低，另外，存在不能兑付的风险，虽然这种可能性不高，但是值得警惕。

信托——信托是指委托人基于对受托人(信托投资公司)的信任，将其合法拥有的财产委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定的目的，进行管理或者处罚的行为。概括地说是：“受人之托，代人理财”。

利：信托的优点有两个，第一个就是信托属于金融机构，受银监会监管，风险较低，第二个就是收益较高，目前信托收益率大多在6%-9%之间。

弊：信托的弊端也很明显，起投资金高，目前不少信托的起投额都是100万，这让很多资金量小的投资者望而却步；投资期限长，信托因为大部分投资的都是项目，投资期限一般较长，一般都是两三年；此外，信托对投资者的专业性要求较高，不然可能很难判断投资项目的风险。

外汇——外汇投资，是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货币之间的兑换行为，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。

利：外汇现对于股票来说市场比较干净，投资信息透明，有一定的预见性，因此风险也相对较小，但相对于债券收益会大一些，资金灵活调度，变现性高。外汇可以规避单一货币的贬值风险。规避汇率波动的贬值风险。

弊：投资项目少，内容有限，由于波动较小，投机的收益也就相对于股票来说要小。需要时刻关注各国的经济状况，适合人群在金融界爬摸打混的老油条或高学历的人士参与。

保险——保险，本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险产品按照保险期限来划分，可以分为短期保险和长期保险。我们先来看一下短期保险，你比如说车辆保险，包括交强险和商业险，我们购买保险和出险之后保险公司理赔，这是一个零和游戏，在这个过程中没有人创造价值，如果理赔金额超过了你的保费，保险公司就亏了，反过来呢，保险公司就赚了。那么我们现在就来看一看保险公司是怎么赚钱的，车辆险，只要你出险了，来年的保费就会直接涨上去，妥妥的羊毛出在羊身上，几乎所有的车辆，任何一台车，他历年总的保费加起来都是大于它的理赔费用的，保险公司就是这样子赚钱的，简单粗暴。事实上，保险公司盈利模式不应该是这样的，保险公司赚的应该是大数据概率的钱。出险理赔的车辆终究是少数，保险公司应该用大多数不出险的车辆保费回补出险车辆，并做到整体盈利，这是有确定的数学算法的，可是我们的保险公司，不仅赚大数据概率的钱，还严格要求自己，做到每一台车都不亏钱，实在是够狠的。

我们再来看长期保险。比如说包括养老保险在内的社会保险，长期保险的奥妙就是通货膨胀，退休金。计算公司算出来的退休金，你交保险的时候看的那还是一笔钱，等到你领退休金的时候，早已经是少的可怜，聊胜于无了。我们还有一种方法能够看清楚这个问题，通过贴现率，你把你未来领的退休金折现到当下，也就是现在，你会大吃一惊，他们早已把你算到骨头里去了。交通强制险和社会保险都是强制要求你买的，你什么时候看见过经济上你能获利的事儿，被人家强制做的，所以呢，一切不言自明。车辆险和养老保险都不值得买，但有的保险呢，似乎可以买，比如说大病险什么的。毕竟可以抵御你承担不起的风险，但似乎保费也不便宜。所以呢，我的看法就是，自己能承担得起的风险，就不麻烦保险公司他老人家。若是我们自己承担不起的风险，如果保费看着还算公平，理赔不麻烦，可以花钱买一个保障，保险公司的赚钱武器就是通货膨胀或者大数据概率，而且他们应该只有这两个武器。

利：购买门槛低，安全性高。可以有效地避税和保全财产，保障生命价值。

弊：保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构，周期长，最短5年以上，风险是投资者承担的，退出费用高，国家规定保险主要投资于债券，收益低。

黄金——黄金是化学元素金（化学元素符号Au）的单质形式，是一种抗腐蚀的贵金属。金是最稀有、最珍贵和最被人看重的金属之一，不仅是用于储备和投资的特殊通货，同时又是首饰业、电子业、现代通讯、航天航空业等部门的重要材料。分类：实物黄金，纸黄金，现货黄金，黄金期货，黄金股票，黄金T D。

利：世界是最好的抵押品种，能保持久远的价值，没有时间限制，可随时交易。

弊：黄金投资的风险是相对于投资者选择的投资品种而言的，在黄金投资市场中，从投资研究、行情分析、投资方案、投资决策、风险控制、资金管理、账户安全、不可抗拒因素导致的风险等等，几乎存在于黄金投资的各个环节，因此具有广泛性，又有很强的相对性。分类看风险：1、实物黄金——报价不规范，不统一。交易费用高。回购渠道不完善。2、纸黄金——不是双边交易，不能做空。非杠杆交易，不太适合激进投资者。不能做实物交割。3、黄金T D——撮合交易，不适合大额资金。非24小时交易，不容易控制止损，风险大。4、黄金期货——撮合交易，不适合大额资金。非24小时交易，不容易控制止损，风险大。5、黄金股票——撮合交易，不适合大额资金。股价可能被庄家操纵。

期货——期货（Futures）与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品例如黄金、原油、农产品，也可以是金融工具，还可以是金融指标。期货投资是指在期货市场上以获取价差为目的期货交易业务，又称为投机业务。期货可以使用杠杆资金进行投资。期货投资的特点之一是以小博大，其保证金是1%一10%不定，这就导致投资期货的风险被无限放大了，同时，期货要求的起点比较高，至少要50万初始资金，限制了大多数中小投资者。

利：以小博大、交易便利、效率高、双向操作、随时平仓、保障性高，合约的履约有保证。

弊：杠杆作用很大、未来现货市场价格的不确定性使期货投资难以保障。需要天天盯盘，需要很大的资金量，账户中存入50万保证金才可以开户。对于普通投资者来说，风险极大。

收藏品类——这种主要是原则自身爱好，也会获得很大收益，但是切不可以赚钱为目的收藏，因为很多时候是有价无市，变现能力差。要想做，要从自身爱好出发，不可太多功利目的。且收藏品的真伪鉴赏是一道门槛，如果没有足够的辨别能力，很容易遭受损失；其次收藏品炒作之风，也应当注意。

利：极个别收藏品，具有艺术价值，升值空间大，无区域和时间变迁的风险，也比较容易卖出，变现出来，因而具有较高的增值和保值功能。

弊：收藏品投资对专业知识及经济能力的要求都非常高，投资门槛高。且收藏品类平均收益其实很低，不容易变现。

比特币、虚拟币类——比特币，虚拟币等唯一的价值就是在世界形成了共识，能炒概念，能洗少量黑钱，让钱在世界范围内自由流动，其实其他的都是假的，不要太天真。你要喜欢也可以投资，但是风险巨大，一旦有更好的概念，或者洗黑钱的价值消失，或者政府监管变严重，不能全世界流动，将一文不值，当然这个价值不会轻易消失的。

元宇宙——过去半年，我们听了太多关于元宇宙的魔幻暴击故事：今天讲“互联网的尽头，是元宇宙”；明天讲：“元宇宙概念股，暴力拉涨”；后天讲“12岁男孩画小鲸鱼，暴赚160万”；大后天讲“元宇宙NFT概念，一个微信头像能卖1000万美元”；大大后天讲“虚拟世界也能炒楼，都赚麻木了”……。主要原因是全球印钱印的太多了，没有足够的水池子了，且互联网流量见顶，除了不会走的和快走了的，基本都是网民了。流量增量红利到头了。那就换个赛道，换个概念，把现实世界里的53亿网民，变成虚拟世界里的53亿元宇宙居民。互联网帝国兴衰，皆在此一役。炒作元宇宙概念，流量左手倒右手，精心设计各种美好的故事就是告诉你——加入我们，半年嫩模自由，一年财富自由，两年上市敲钟，三年海岛退休。

那怎么理解元宇宙呢，元宇宙是未来发展的趋势，但真正成长起来至少是十年以后的事情了，因为是新概念，新趋势，政府层面的监管会相对宽松。

元宇宙在这种宽松的环境下，就会有大量资本进来炒作。炒作新概念就要讲故事，故事不嫌大，大佬再抬轿。但新赛道不赚钱，还是个垃圾。就像元宇宙早二年的另一个面孔VR/AR，所以我们在新赛道，炒概念，讲故事时，还要让资本在新赛道里的各种概念中赚钱，起码要让它看起来赚钱。如何让一个投资品看起来很赚钱，看起来能暴击？那就是层层分佣的金字塔——他另外还有个大家都不陌生的名字叫传销。元宇宙NFT这玩意儿，也有一个类似传销的分佣机制（前面的保险也有），有了这个分佣机制拿捏着人性，自然也就能割到韭菜了。

当然在未来元宇宙真正成长起来后，他也会合法合规化，把前期这些坏毛病抛掉，进行转正。就像他的父辈互联网一样，最初是靠色情，手机图铃，牛皮癣小广告成长起来的。

房地产——对于房地产的概念，应该从两个方面来理解：房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。从最近二十年看，新一线及以上住宅，各种收益叠加，其真实年化收益在20%以上。

利：可利用房地产的时间价值和使用价值获利，规避通货膨胀的风险。

弊：资金需求量大，成本高（营业税、个税、契税）。手续繁琐（过户、网签、贷款、验房、出租等）。容易受到国家政策调控影响，流动性低。

世界上没有十全十美的投资品，如何权衡利弊，让资金在利益和风险、流动性达到一个最大值，那就要根据每个人的具体情况而言，从过去十年，二十年，三十年，四十年为一个周期来看各类投资品，我们会发现核心城市的优质房产投资回报最优。在过去十年中核心城市的房产投资的平回报率是10-20倍，可以说过去十年每个在核心城市买房的人都秒杀巴菲特。

核心城市的房产中介是你最佳的理财经理，在未来十五年，这个情况还将继续，只是回报率会略微减弱，核心城市的房产中介还会是你非常优秀的理财经理，他们即使是在大雪纷飞的冬天，自己穿着单薄的西装，冷得直打哆嗦，也依旧会在小区门口满怀希望地等着你，热情的告诉你这个时代最佳的致富方式：哥，买房无技巧，全靠买得早。