商业贷款与公积金贷款有什么区别「公积金贷款额度怎么算」

首先要知道公积金的定位，公积金本身是国家为在职员工设立的一种具有保障性、互助性和长期性的长期住房储金。从其定义就可以看出，公积金的保障性和互助性很强，因此它与商业贷款有本质性区别，具体来看：

第一，公积金贷款的利率非常低，贷款期限五年以内的，利率为2.75%，五年以上的也才3.25%。而目前的买房时用商业贷款的利率就要远高于公积金贷。从去年9月份开始，全国首套房的商业贷款利率最低都是基准利率上浮5%，首套房利率上浮最高的，甚至有20%，也就是4.9%*（1.05-1.2）=5.145%-5.88%。很明显，商业贷款的利率要比公积金贷款利率高2个点，甚至更多；

第二，公积金贷款是“认房不认贷”，而商业贷款则是“认贷不认房”。普遍来看，公积金贷款首套房贷款最多，而二套房的贷款会有很大下降，贷款额度会变，但利率不变，且不看你名下是否有房贷。而商业贷款则是不看你名下具体有几套房，它只看你是否有房贷未还清，如果名下有贷款，贷款总额不变，但利率会上浮20%左右。这种情况只是针对全国绝大多数城市，像北京等一边城市不适用，因为北京现在认房又认贷。

第三，由于某些城市房子总价过高，或者购房人没有提高首付的能力，所以往往考虑公积金 商贷的“组合贷”方式，这样既不用提高首付，也不会在贷款上付出过多的利息成本。

第四，目前，除了武汉、长沙、合肥等城市，公积金贷款目前不能跨城市使用，也就是说在A城市缴纳的公积金只有在A城买房才能使用，去其他城市买房无法使用公积金贷款。而商业贷款则是全国范围，不论你在哪买房，只要你的工作收入流水是月供的2.1倍以上，任何城市的银行都可以商贷给你。

第五，在开发商眼中的不同。不知道有没有人买过龙湖的房子，之前业内有个关于龙湖的段子，“全款的往里走，按揭的不要堵门口，公积金的赶紧把自行车挪走”。目前，很多城市的好房子仍然供不应求，开发商着急回款，而公积金贷款因为审批过程繁杂、时间太长，所以对于公积金贷款的客户不热情，很多项目甚至直接说不接受公积金贷款，而组合贷就更不愿意接受。

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