武汉公积金二套房组合贷政策「武汉 组合贷」

之前写了武汉市公积金最新的提取政策，收到很多朋友的咨询，今天来聊聊“公积金贷款”。结合武汉公积金系统今天升级到2.0版本，我给大家为公积金及组合贷款的申请做一个简单直观的解读。

一、确定自己公积金的可贷额度

可以通过微信公众号自行试算，也可以找中介或者银行个贷部门的朋友帮忙试算，只要提供一个身份证号或者公积金账号（如配偶也交公积金也提供），就可以通过公积金系统试算得出最高可贷额度（具体可贷额度依据所购房龄、借款人年龄而定）。

简单试算

二、贷款资格认定

①基本上试算出自己可贷额度的就视同可以申请公积金贷款，因为如果试算系统提示拟申请人有问题会直接反馈不予受理。

②武汉公积金执行“认房又认贷”的政策！无论是名下有住房还是之前有过公积金贷款记录，都算作二套申请资格。大家自行辨别本次申请公积金贷款是首套（最高70万），二套（最高50万）。

③名下有房但已售出，目前名下无房即算首套；办理过公积金贷款但已结清亦算二套。

④人没问题，那房有没有问题呢？如果你年轻、缴存额高、余额多但是买的不是住宅或者是住宅但房龄超过30年，一样不能申请公积金贷款。

三、资质认定

这是重点，我举例给大家详细阐述！

①工资性流水

为什么强调工资性流水？因为公积金本身就是对广大在职职工的一项购房福利政策，只有工资性流水体现的收入才被公积金认可。个体户，流动人员经常性地转账流水、ATM现金存款、微信/支付宝提现不被认可作为有效收入！！！

对于公积金 商贷组合类的贷款，工资性流水能够达到您拟申请贷款月供的两倍，基本上就没问题了，但有负债的另谈，下面我会讲到。

如下图：工资、绩效、奖金、分红、年终奖、过节费、津贴等都可计算作为工资性收入。

工资

绩效

津贴

过节福利

注意！报销不属于工资性收入，虽然不少公司报销费用确实有补贴员工的意思，我之前有个医药代表客户，每个月工资都是以报销名义发放，流水不被认可！

报销不算工资性收入

②征信逾期

如下图借款人征信显示有逾期，但并不严重，公积金审核一般不会拒贷，但超过了近二年内“连三累六”的程度，绝大部分借款人会被拒之门外。自行理解为什么我用的是“绝大多数”而不是“所有”！

有逾期但不严重

逾期明细，未连续，并且借款已结清

③负债

即便你工资性流水足够，也从没有过逾期，也不代表你一定能申请公积金贷款。因为还有一个非常重要的指标：负债！

如下图借款人征信显示曾经借过28笔其他类贷款，作为贷款审核部门看到这类频繁往复使用网贷、小贷的借款人基本都会直接拒绝。

网贷过多

借呗

招联金融

马上消费金融

为什么？因为住房按揭贷款首先要杜绝首付贷的嫌疑，这是主管部门明令禁止要去的杠杆。还有就是你连几千款都要借，我真怕你还不起我借你的钱，自然我就不会贷给你！！

a.假如我没有很多网贷，只有一笔装修贷或者经营贷呢？这也是严格禁入的，还是那个原则，首付贷嫌疑一律剔除！所以请结清在途贷款后在来申请吧。

b.再假如，我既没有网贷也没有装修贷也不涉及经营贷，我只有个车贷，我喜提大奔（喜大普奔），每月车贷还款3000元，这样可以么？回答是：这样可以，因为你的贷款用途审核部门看得到，不是首付贷。但是，这算作负债，你的工资性流水必须至少要能够覆盖你所有负债月供总额的两倍，才会给你批贷！

我举个例子：小A，工资性流水9000元/月，名下还有购车贷月供3000元，拟申请的公积金（组合）贷款月供4500元，9000＜（3000 4500）X2=15000。这资质就不符合，因为流水不够。超过15000元/月的工资性流水才足以支撑你的贷款申请能够通过审批。

还有种情况可以通过审批，给大家举例介绍一下：小A，工资性流水3500元/月，但是名下没有负债，拟申请纯公积金贷款70万25年，月供3411.21元。只要系统试算能贷多少钱就可以贷到多少钱，无须流水达到月供的两倍，重点前提是借款人无任何负债！！

四、至于审批时效、放款时间，因政策调整变动，多有不同，所以不再赘述！

思路到这，就写到这！

感谢浏览，希望对你有益！