中级经济师经济基础第二章「 中级经济师基础知识 学习笔记 第二十章」

1、商业银行的主要职能：信用职能（最基本）—发挥化货币为资本的作用、支付职能—如汇兑及非现金结算等、信用创造

①按机构设置分类：

单一银行制（不设分支机构，如美国州立银行）

总分行制（设立多层次分支机构）

②按业务经营范围划分：

专业化银行制（只能经营传统的银行业务，即吸收存款和发放短期工商贷款等业务，其余的长期信用业务、证券投资业务、信托业务、保险业务等则由专业性的银行和非银行金融机构来经营）

综合化银行制（又称“全能银行制”，金融管理当局对商业银行的经营范围和业务种类不作限制，商业银行可以经营所有的商业性融资业务，为客户提供全方位的金融服务）

2、商业银行的主要业务：

①负债业务——形成商业银行的资金来源

包括吸收存款（主要业务）和借款业务（再贴现向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款、结算过程中短期资金占用等）

②资产业务：

票据贴现—贴现业务形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据所有人

贷款业务—在银行资产中的比重一般排在首位

投资业务

③中间业务（无风险业务，不使用自己的资金）

结算业务—主要是转账结算

信托业务—包括资金信合和财产信托

租赁业务、代理业务、咨询业务

3、存款保险制度

①《存款保险条例》相关规定

A.凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社，都应当投保存款保险

B.参保国际惯例，外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围

C.被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

②偿付限额

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家投保机构所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该投保机构清算财产中受偿。这个限额并不是固定不变的，中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整，报国务院批准后公布执行。

③存款保险的基金来源和运用：存款人不需要交保费

——基金来源：投保机构缴纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入

存款保险基金的运用，应遵循安全、流动、增值保值的原则

——运用：存放中国银行、投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券、国务院批准的其他资金运用形式

④偿付形式

当存款类金融机构被接管、撤销或者破产时，存款人有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款，主要情形包括：

——存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

——存款保险基金管理机构试试被撤销投保机构的清算；

——人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

——经国务院批准的其他情形。

4、金融市场的结构：

①同业拆借

同业拆借是金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场，需要用于弥补短期资金不足、票据清算的差额以及解决临时性的资金短缺需求。

主要特点是：限期短、流动性高、利率敏感性强、交易方便。

②票据市场

票据市场是以各种票据为媒体进行资金融通的市场。

种类主要包括：商业票据市场、银行承兑汇票市场、银行大额可转让定期存单市场、短期以及融资性票据市场

票据市场的最主要子市场：银行承兑汇报市场和商业票据市场

③债券市场

债券市场是发行和买卖债券的场所，是一种直接融资的市场，即不通过银行等信用中介，资金的需求者和供给者直接进行融资的市场。债券市场既具有货币市场属性，又具有资本市场属性。

④股票市场

股票市场分为发行市场（一级市场）和流通市场（二级市场）

根据市场的组织形式分为 ：场内交易市场和场外交易市场

⑤投资基金市场：是一种利益共享、风险共担的集合投资方式

⑥金融期货市场：具有锁定和规避金融市场风险、实现价格发现的功能。

最后是外汇市场：以不同种货币计值的两种票据之间交换的市场。它也是各种短期金融资产交易的市场，与货币市场不同的是，货币市场交易的是同一种货币/以同一种货币计值的票据。

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