手上十万元怎么处理「手头有10万能做点什么」
月末这几天，我盘了盘手头的钱，给自己留了有10万出头；我找来咱们聊过的自查表，考虑到最近的环境变化，做了些调整。想起后台总能收到小伙伴问：「手上的幸苦钱，具体怎么安排合适？」
今天来分享点配置的思路~
*风险提示：产品仅作科普，不做建议，思路才是核心哦^^
01，一个反面例子
父母都是老股民，在他们的影响下，我的理财入门，就是股票。2008年我小学毕业，一家人去北京旅游。给我印象最深的，不是一路走一路买的福娃——
而是老爹途中，一天赚了7万的战绩。
看着爸妈高兴地击掌，小小的我在旁边一脸懵，只种下了「炒股好赚钱」的种子。
大学后，我把省吃俭用存下的生活费和兼职的钱，几乎all in到股票里，幻想着「炒股暴富」。
室友听课，我时不时瞟k线图；
室友约饭，我在纠结做T还是卖；
室友ktv，我在寝室筛个股；
直到有一次，我发着高烧请假躺在宿舍，打开手机想点外卖——支付时，赫然发现余额不够了。股票账户亏着不说，就算立刻卖掉，也无法立马取现。是室友回来给我带了粥，去医院的打车钱、打点滴和药钱近1000块，也都是向她们借的。
在医院等电梯，下午开盘了，我在惯性驱使下，着急忙慌点开软件查看。抬头瞥见电梯的镜子时，我愣住了——镜子里自己驮着背、眉头紧锁的模样，好不滑稽。
后来，我亏着一半，还是咬牙把几只股票卖掉，还了钱。但事情没完，有了这次经历，我又走向了另一个极端：按x%（固定比例）配置不同资产。死板的比例，就像永远只放一样比例调料的厨师，后来我依然碰上了要用钱时没钱用的尴尬局面......对于现在的我来说，会更看重个人需求，围绕这2个条件来安排钱：
1）需要用时有钱用
2）更可控的财富增长
以这俩为核心，做了张图，供大家参考—
我们接着详细聊。
02，第一步：随时取用的钱
余额宝 1个月的钱
金额：4000元 日常花销
年化收益：1.4-1.7% 低风险
推荐指数：
我平时习惯用支付宝支付，所以当月日常花销的钱，就用支付宝的「亲儿子」余额宝。和你分享个「小秘密」，余额宝的收益，是可以提升的。
你只需要去详情页，选择「换产品」，然后选个收益高的就可以啦：
图片来源：支付宝APP
另外也是为了把日常花销和其他钱分开，我一般会在每月1日转入4000元到余额宝里，今天也不例外。
支付宝自带的「账单」功能也很好用，可以清楚看到自己的钱花去哪了。
但是余额宝的近况大家也知道，收益越来越低，并且每天快速到账的额度只有1万元，放太多钱也不合适。另外，余额宝本质是「货币基金」，是需要收手续费的。
比如下方我找来更换列表中的某只货币基金的产品说明书，发现费率高的那只加起来就是0.65%。本就不高的收益，10万块就有650元被拿走了。
图片来源：产品说明书
于是除了当月用的部分，其他需要灵活取用的钱，我就寻了些其他替代——
银行活期1-6个月的钱
金额：39000元 半年房租 生活费
年化收益：2.2-2.95% 低风险
推荐指数：
我的房租是季付的，7500元/季度。
另外，我也会留出充裕的「应急准备金」，包括房租和生活费，当我遇到计划外的变动时，不至于手足无措。
经历了今年的疫情后，我决定保守起见，从3个月拓宽到了6个月。
假使我现在彻底没有收入了，也能支撑我安然度过半年。
之前，因为我的工资卡在招商银行，就随手存入招行的活期理财产品朝朝宝。
图片来源：招商银行APP
但是朝朝宝的收益率也肉眼可见地在减少，并且每天实时可用的额度，限制在5万块。
后来，我在互联网银行平台上，找到了收益更高的「活期 」产品。可以随时用去消费、理财，也可以转出到银行卡，并且转出额度拓宽了很多，费率也普遍比货币基金要低一些。
这里和你分享一下我的活期 产品池
有的平台还有些福利可以薅。比如腾讯旗下的微众银行，新人活动会有对应积分，你可以用去换礼品卡、话费等等。我之前积分换了2张5元的京东卡，还挺香的~
图片来源：微众银行
值得注意的是，不论是余额宝还是银行活期，都是T 1计息。也就是说如果是周四下午15:00（有的是15:30）后到账的钱，就只能下周一才能开始算利息了。
03，第二步：有明确目标的钱
中短期纯债基金 6个月以上的钱
金额：6000元 当年保费
年化收益：2-4% 中低风险
推荐指数：
如果不想因为疾病和意外返贫，保险这一环节就必不可少。
但是我买的保险加起来，近乎6000元，放货币基金或活期理财太浪费；买股票基金，万一用的时候还在亏，就不划算了。
那么纯债基金就挺值得考虑的，它的重点就在于「纯」字，100%投资债券，不参与任何股票投资。虽然短期有波动，但是拉长时间，比如6个月以上，还是挺稳的。我每年交保费，时间（每年2月）、金额（6000元）都是固定不变的。
在卫星的科普下，我也开始尝试中短期的纯债基金了，在里面放了保费的钱。
图片来源：天天基金
随着保本型银行理财退出历史舞台，低风险的理财产品收益率进一步下降——
从理财大趋势和资产配置角度来说，纯债基金依然是一个不错的选择。
固收 基金组合 1年以上不用的钱
金额：10000元 明年的旅游基金
年化收益：6%左右 中低风险
推荐指数：
在一个地方呆久了，真的很想去旅行。
因为疫情的原因，我想今年估计会泡汤了。我留出了1万元的旅游基金，计划明年出去走走。这部分钱，我放在「稳稳的幸福」里，之前我们写文做过测评：一个思路买基金，不花心思赚更多
组合里有买债券、股票和货币的基金，但是比例分配上，70%以上是债券，股票占比小于30%。相当于在求稳的基础上，还有部分搏一搏更高的收益。
并且由于是基金组合，相当于买了一篮子的基金，风险也分散了很多。
图片来源：且慢APP
它和纯债基金的区别就是，短期波动会更大。比如我买的这个组合，股票市场如果出现大跌，它可能也不能幸免；但不久之后，随着股市回暖，它也就涨了回来。
03，第三步：长期不用的闲钱
剩下的4.1万，我才会放去中高风险的权益类投资品。目前，我是2万定投宽基指数基金，1万定投主动型股票基金，6000元做股票的观察仓，5000元现金等待机会。在《股市长线法宝》一书中，西格尔教授统计了过去200年股票、债券和国债的风险后，发现持有期限足够长（20 年），那么——股票的风险反而小于债券，而收益却位居第一。
有了大学时期的教训和经验，愈发觉得，投资股票是个不断迭代和学习的过程，自己也赚不到认知外的钱。
成为上班族后，我更不可能拿出全部的时间和精力盯盘。我选择了最省心的定投方式，每个月工资日，就转800元，均等投入沪深300、中证500以及美国的标普500和纳斯达克100，挣「国运」的钱；
比起选个股，分散买一篮子股票的均衡型基金，更适合我长期稳定地投资，于是后来每月也会转入500元定投；另外，对于我而言，投资除了赚钱，还有「逐乐」的功能。每当看到自己的判断有了正反馈，我都会很开心，所以我依然拿出了「哪怕亏完都没事」的钱，边研读边买股票；
最后留了部分现金，在我想要加仓的时候，还有弹药。
以上，就是我的10万块安排啦^ ^
最近《这就是街舞》第五季开播，其中一个关于「街舞三境界」的解说让我印象很深，完全可以用在投资上——
第一阶段，随节奏而舞（dance to the beat）；
第二阶段，跟着音乐舞动（dance to the music）；
第三阶段，跟着感受跳舞（dance to the feeling）。
这让我想起以前我们分享过的文章：从0开始，如何一步一步培养理财能力？
刚开始，就是练基本功，从新手村的宽基指数基金（沪深300、中证500）开始，边瞄准边开枪；等你熟悉市场波动，了解自己的风险承受能力后，就可以练招式了：建立自己的投资逻辑，修炼投资心态，广泛阅读经典书籍。
而最后一个阶段，需要时间。
就像我们聊基金经理的时候，看中他是否穿越牛熊获取优秀业绩。只有极少的人走到这个阶段，往往会被我们称作大神。
这个阶段，糅合了人生阅历，已经不需要节奏和音乐，面对市场的大风大雨，练出了肌肉记忆。我们理财，往往是希望过上更好的生活，让人生更自由。
在追求高收益之前，先从个人需求出发做好资产配置，找到理财的节奏，进而感受理财的旋律，才是更重要的事情。
好啦，今天先和你聊到这里。最后也做了张总结图，欢迎转发、收藏——
手里10万块钱，这么理财
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