51公积金贷款倒闭了「51公积金金喜贷」

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7月5日，在赴港递交招股书6个月后，港交所信息显示，51公积金运营主体杭州煎饼网络技术有限公司（下称“煎饼网络”）上市没有进展，状态显示为失效。

今年1月4日晚间，煎饼网络向港交所递交招股书，广发融资(香港)有限公司为独家保荐人，拟募集的股份、资金及每股定价未披露。

招股书显示，51公积金为中国最大的住房公积金综合服务平台。自2014年成立以来，用户可在平台上获得公积金数据管理查询服务，同时，平台利用公积金数据作为信贷资源，以满足个人财务需要。截至2018年9月30日，平台已共计有5270万名用户，获得了2050万名中国公积金账户数据。

在网上一则采访中，51公积金方面表示其业务模式并不直接与各地公积金中心合作，而是依靠用户提供的账号和密码，通过技术手段，快速获取该用户的公积金缴纳明细，相当于是受用户委托的第三方，并未获得官方授权。

收入方面，51公积金主要提供贷款促成服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、导流服务、投资便利服务等五种业务将用户信用数据变现获益。

招股书显示，其中贡献收入最多的为贷款促成服务，截至2018年9月30日，2018年前三季度因该项服务录得收益7317.3万元，占总收入的72.2%。导流服务收入次之，去年三季录得营收1293.5万元，占总收入的12.8%。另外，风险评估报告服务、投资便利服务、信用卡申请服务分别贡献了总收入的5.9%、5%、4.1%。

具体来说，51公积金平台贷款促成服务的客户主要为商业银行、消费金融公司及在线消费金融平台，51公积金在其平台上向用户介绍或定制无抵押短期贷款产品，固定期限在6个月至36个月间不等，额度一般在1万元至3万元间。招股书显示，2016年、2017年全年，51公积金分别促成贷款23亿元、61亿元，2018年前三季度促成贷款90亿元。

51公积金向客户收取服务费获利。2016、2017年度，因该项助贷服务，51公积金分别获得营收1800.3万元、8857.3万元，分别占平台总营收的74.3%、79.5%。2018年前三季度，获得营收7317.3万元，占总营收比重的72.2%，同比增长9.8%。

值得关注的是，51公积金表示，其促成的贷款产品均由外部贷款人直接向用户提供，因此平台不负责收取本金及利率，亦不会就贷款促成服务为任何这类贷款产品提供抵押或担保。

但事实上，从投诉信息来看，在51公积金平台上提供贷款的机构有不少涉及砍头息、利率畸高等问题。

以一则对“51金小贷”的投诉信息为例，借款人在平台分12个月借款本金7200元，每月需还利息873.95元。按IRR计算实际年化利率高达72%，原超国家规定的36%利率红线。

51公积金管家APP显示，“51金小贷”为现金贷平台“铜小发”提供的贷款产品。据天眼查数据，铜小发由杭州晴朗资本管理有限公司运营，大股东为杭州铜米控股集团有限公司（下称“铜米集团”），铜米集团旗下还运营P2P平台铜掌柜，目前铜掌柜借贷余额9.75亿元，逾期金额为0，代偿金额1.45亿元。根据审计报告显示，铜掌柜2018年营业收入为0.51亿元，同比下降21.65%；净亏损0.04亿元，同比降幅达到122.09%。

此外，“51金柯贷”的合作方北京快网快讯网络信息技术有限公司（下称“快网快讯”）涉及变更现金贷马甲放贷。综合其注册的商标信息与投诉信息来看，快网快讯旗下设有财小仙、柯基贷、松紧贷等三个现金贷马甲，上述现金贷产品均被大量投诉收取服务费作为“砍头息”，同时存在爆通讯录、短信轰炸等催收不当的情形。

实际上，从招股书透露的客户结构来看，非银行金融机构也逐渐成为51公积金的“金主”。

蓝鲸财经梳理51公积金管家APP中提供的30款贷款产品，其中仅有5款由银行提供，5款由持牌消费金融公司提供。

2016年平台大部分服务费收入还来源于银行，占总营收的49.4%，从2017年起，平台与非银行金融机构的业务大幅增长，截至2017年底已达到总营收的57.1%，2018年前三季度，平台通过与非银行金融机构的合作获得营收6227万元，占总营收比重的61.5%。51公积金称预期非银行金融机构将继续构成收益的大部分。

本文源自互联网金融电讯

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