关于公积金 刚需一定要知道这些 | 广州买房干货

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近日，群里的刚需小伙伴聊起公积金的事情，问题一堆一堆的，今天这篇文章就来统一回答公积金的问题，争取一篇讲清楚，在公积金这个问题上，刚需们都不会踩坑。

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关于公积金，哪里的说法最准确？

那肯定是“广州住房公积金管理中心”，微信直接搜名字就能找到，是唯一的官方渠道，里面的说法最准确，一切以官方说法为准，本文的信息都是基于管理中心的整理和推断。

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公积金贷款产品怎么样？

公积金其实是一种特殊时代背景下诞生的贷款产品，作为贷款产品主要看额度、利率、时间，我们拿商贷来对比下。

1、额度：商业贷优

公积金额度计算公式：贷款额度=账户余额✖8 月缴存额✖到退休年龄月数

比如你账户有2万余额，每个月缴存1000，预计还有35年退休，那么：

贷款额度=20000✖8 1000✖35✖12=58万

公积金额度上限：

一个人，最高额度为60万

两人或两人以上，最高额度为100万

商贷理论上没有上限，视房屋的评估价是最主要的评判标准。

2、利率：公积金优

公积金利率3.25%，商贷利率5.2%以上。

以100万20年期的贷款为例，公积金月供5671，总利息36万，商贷月供6710，总利息61万。

3、年限：商贷优

公积金一手房可以贷30年，二手房贷20年，商贷一二手都是一样，一般都是30年。

公积金二手房只能贷20年，这点非常鸡肋，削弱了利率低的优点。

还是以100万为例，公积金20年月供，商贷30年月供，两者的月供并没有差太多，公积金的低利率并没有降低月供，要知道月供才是刚需最看重的点。

总结一下，作为一个贷款产品，公积金虽然有低利率的优点，但是额度和年限限制较大，尤其是二手房这块很吃亏，而刚需又以二手房为主，实在是鸡肋。

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公积金贷款会被歧视吗？

很遗憾确实是会的，主要还是公积金贷款的放款时间问题。

纯公积金是一个月左右放款，商业贷现在是3个月起步，简单粗暴地叠加一下组合贷的放款时间是4个月起步。

纯公积金最快，但最高只有100万，在广州买房根本不够，一般用不上。一般买家最希望的是组合贷，综合利率最低，额度也够。

然而，大多数情况下，开发商和业主都最不喜欢组合贷。开发商靠的就是高周转活下去的，回款快是他们最先要考虑的。二手房业主也一样，卖房大多是为了置换，尽快收到尾款去买房才是最迫切的需求。

这就导致了组合贷受到歧视：买新房，全款的买家优先选房，组合贷最后选；买二手房，商贷正常让价个一两万，组合贷就要反价。

如果你一定要抠公积金那点利率的话，需要事先想好对应的代价，可能是选不到房，可能是被反价......

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公积金要怎么用？

如果你遇到一个不急着回款的开发商，或者不急着拿到放款的业主，那肯定放心地使用公积金，每个月少几百块月供还是很香的。

然而，大多数刚需购房者是被开发商和业主摁在地上反复摩擦，实在是没法享受公积金这份福利，这时候公积金只有一种办法：提取出来！

买房之后，用房产证提取公积金，额度不限，每半年提取一次，可以用来还贷款。

买房之前，可以用租房为理由提取，额度是每月600元，每半年提取一次，有点杯水车薪......

如果想用公积金筹首付买房，要怎么整？最稳妥的方法是先向亲戚朋友借一些钱，后续提取出来再还回去。

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公积金还有意义吗？

聊了这么多，似乎公积金的使用范围极小，我们还有必要往里面使劲存钱吗？

先往大的说，公积金是一项社会共识，所有企业都会帮你缴纳一定比例公积金，如果你不愿意交，企业也不会折现给你。

当然，你可以选择自己那部分少交或者多交，企鹅君的建议是多交，因为存入公积金的钱是不计个税的，长期下来能帮你节省个大几千。万一你真的那么幸运能用上公积金，较高的缴存基数也能帮你贷到更多的钱。虽然公积金未必用得上，但是存多点也是利大于弊。

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