工薪族财富自由说明书「财务说明书」

《工薪族财务自由说明书》

一本看上去很愚蠢的书名，但确实引起了我的注意，毕竟这个世界上最多的就是像我这样渴望财务自由的打工仔，不出所料，这仍然是一本教人如何投资理财的书。

而对我来说，这里面最大的价值就是，作者更加清晰地告诉了我如何实现平均每年10%收益的执行方法。

开源节流

减少不必要的消费，而非降低生活质量，要做到这一点对于我这样一个单身男性来说并不困难，“性价比”也是我消费的第一原则，这也是我能够存下来钱的原因（没错我就是马云最讨厌的那类人）。

当然还有不少的人是月光族，甚至贷款消费，书中也给出了明确的方法：做好每月的消费类型预算，做好记账，如某个商品超出预算真的要买，需要从现在或未来的月份预算中划分出来。

我仔细检查了下过去一年我的月支出情况，除去医院治疗、机票钱等非日常必要开支外，基本日常开支稳定3000元左右。所以我认为，我目前还不需要额外花时间记账，也不需要进一步控制每月支出和目前的消费，这样会降低我的生活质量（每月3000已经够寒酸了好吧）。

坚持定投

之前3年，我已经保持了这样的习惯，对我来说继续执行即可。

就以支付宝为例，选择好投资的资金，设置好定投计划，搞定。很简单不是吗，所以定投唯一的问题就是，你丫到底能不能坚持把钱投进去。

要说的话，维持资产配置比，这才是我作为理财小白来说，从这本书中获得的最重要的东西。

首先，自己的资产应该大致分为：灵活资金、低风险投资、高风险投资 三部分；除去灵活资金外，低风险投资和高风险投资按照5:5比例配置资产。

灵活资金：货币基金

拿出自己未来如果没有收入的情况下，能存活3-6个月的资金，放置在货币基金里。

货币基金可不是只有余额宝，能够在1天内取出的就可以，可比余额宝收益高不少。

低风险投资：债券基金

债券基金能够做到稳定年收益5%-10%，这部分资金决定了我们的收益下限。

高风险投资：股票基金

重点就在这里了，无论是巴菲特，还是市面上几乎所有的理财书籍，都会建议普通人定投指数基金，本书也不例外。拉长时间来看，指数基金也确实做到了平均10%以上的年收益。

之所以大部分人亏钱的原因，都是未按照原先的投资计划执行，中途被涨跌起伏影响心态，临时变更操作（操作变形、心态炸裂，就别想翻盘了，你就是活生生绿油油的韭菜）。

读完这本书后反思想来，近两年我投资的股票基金过于偏向于单一板块，在医疗、消费、新能源、科技之间反复横跳。之前我的投资目标性过于模糊，过多地受涨跌情况影响仓位操作，甚至在20年底白酒不断加仓，才会形成现在这样不敢卖，不能买，无法盈利的局面。

重置配置比

债券基金的收益率很稳定，但股票有涨有跌，低买高卖的道理谁都懂，而“重置配置比”这一方式能够有效的帮助我们去执行低买高卖这一原则。

书中建议，每个周期对自己的投资资产进行配置比重置，假设初始本金是10000元，我们的债券基金与股票基金的配置比为5000:5000（5:5）；那么当股票基金上涨20%，债券基金上涨5%时，债券与股票基金配置比将变为5250:6000，投资资产变为11250元，此时我们应该卖出高出的一部分股票基金，买进债券基金，将配置比重置回5:5（5625:5625）；反之，如果股票下跌，我们应当卖出一部分债券，加仓至股票基金。

重置配置比，它是一种工具手段，帮助我们低买高卖，实现可持续的收益。同时它更为简单高效，不用了解更多的股市信息，不用了解技术面，就能帮助理财小白解决买进卖出的问题。

当然了，这个比例并非一定得是5:5，在股市明显处于低位时（比如大盘3000点以下），我们可以适当的提高股票基金的比重（比如4:6，甚至是3:7，但建议最多不要超过7成），以帮助我们足够安全的争取更多收益；反之当股市处于高位，我们应该降低股票基金的比重（兄弟可曾见过6000点的高峰）。只是这种对于小白来说属于进阶操作，5:5仍然是最稳妥安全的配置比例。

最后作者提到，作为工薪阶层，我们应该将更多的时间放在工作和生活上，投资占用太多的时间是本末倒置的，也偏离了作者写这本书的初衷。而重置配置比，就是进行资产投资其中最花时间的操作，每年进行一次资产配置比重置，是作者建议的操作周期，他本人就会在过年假期时重新调整自己新一年投资计划和配置；如果市场变化很快，那么按季度进行调整也是可以的。

在书中，作者提到了包括货币基金、债券基金、股票基金、房产、黄金等多种投资选择。

当然，适用于自己的才是最好的，买房对于目前的我来说为时过早，对黄金也了解甚少。更多的投资选择也就意味着要花更多的时间去研究和操作，不如将全部精力放在货币、债券、股票基金上，来帮助我实现财务自由的小目标。

而所谓投资类型的多样性，则主要体现在股票基金的选择上。指数基金虽然常常被建议作为主要投资的选择，但我们也常说选股票基金就是选择基金经理，同时股市中各个版块估值也有高有低，将股票基金资产划分出来一部分，交给一个当前市场低估值版块中靠谱的基金经理，无疑是个既合理又较为安全的，能够加速我们实现财务自由目标的选择之一。

所谓财务自由，更重要的是自由，财务自由不是想做什么就做什么，而是不想做什么的时候可以不做。如果大家的目标就是财务自由，那就需要好好算一算，在未来的某一天，你的资产要达到什么样的程度，才算是实现目标。

以我个人为例

我目前28岁，没房没车没媳妇，在深圳一家互联网小公司上班，工作很忙，简历被年轻时的愚蠢选择整花了，还遇到了职业瓶颈，年薪20来万，即将面对35岁失业的中年危机。说实话，我一点也不想工作，如果可以，我只想待在家里搞搞创作，写写歌，做做视频、搞搞游戏、看看书，然后随手写点东西，没什么好高骛远的梦想，我就是个最普通的普通人。

所以我根据自己的实际情况，随手打开了一个定投收益计算工具算了下，计算结果是这样：

也就是说，目前我存款50W，每年定投1W坚持10年，当我38岁那年，我会有330W资产。

第一眼看到这个结果，我还挺失望的，且不说我能不能坚持到38岁还有收入，就算不买房，一年10%的收益也就30W，这点钱在10年后的深圳能干什么呢。况且，我认为自己一个人每月能存1W元定投的水平已经是领先于90%的工薪阶层了，却仍然没有消除我十年后生存危机。

然而，当我把定投年限从10年调整为15年后，复利的威力得以体现：

如图所示，15年后，我43岁，600W的资产相比5年前接近翻倍。

600W的资产，我不但能在二三线城市买个好房子，剩下的资产收益率好像也能让我生存无忧了（只希望15年后的物价别太离谱），对于这个结果，我才终于算是比较满意。

所以这样算一算，我的目标也逐渐清晰：

每个人的目标因人而异，因为我在一线城市深圳，同时我希望自己拥有足够高的被动收入来满足未来的各种消费，所以我认为比较保险的目标就是年收益30W。其实很多人10W的年收益就已经能过上很好的生活，各地区工资水平也不一样，制定目标一定要切合实际。

关于买房、结婚、生子

读到这里的话应该有发现，在讲到个人目标制定的地方，我并没有将找对象、结婚、生小孩、教育的成本花销涵盖进去。如果加上这些，可能我的“退休计划”又要延后好几年了，我非常不愿意让父母为已经成年的自己的事情出钱，虽然中国家庭都是这么做的，但我认为这对他们不公平。

但如果真的要买房结婚，这其中的成本还是能够在我们计划掌控之内，比如在二三线城市买一套200W的房子（男方家出首付，女方家出家具装修），即使我每月拿出5000 媳妇的部分收入用来还公积金房贷，剩下5000继续保持定投（本金50W），10年后的总资产依然能够达到230W，也就仅仅相差了100W。

而且定投时间越长，本金的影响就越小，复利的力量是强大的，和时间做朋友是你最好的选择之一。

如果是生小孩的话，我没有育儿经验，无法准确估算，只是谁都希望给到自己孩子最好的，吃穿、学费、保姆、时间投入，这其中的成本同样因人而异，只是对我来说，育儿的开支又会大幅延缓的“退休计划”。当代年轻人因社会生存压力不愿生小孩，我也是其中大部队中的一员，当然这又是另一个话题了，哈哈哈。

不过两个人结婚成家，另一半也自然会为你分担相应的家庭开支，至少在心灵上，总比你孤军奋战要好吧。

还是那句话，复利的力量是强大的，和时间做朋友是你最好的选择之一。

这本书的作者就是一个普通的工薪阶层，或许在其他创业者或成功人士看来，我们这样的人很傻吧，但这也是我们在自己的认知环境下能够找到的突围方法。懒惰和对未知的恐惧是人类的天性，不愿意冒险，不愿意强迫自己，总担心失败，才是普通人的常态，至少这本书给了我们这样人一条选择道路。

除了我上述说的这些点外，作者还对如何制定预算、如何记账、如何管理消费冲动的情绪、如何挑选基金、如何买保险等问题，结合自身情况进行详细的说明，非常实用，推荐给想要通过这种方式实现财务自由的打工人看看。