钓愚:操纵与欺骗的经济学「经济学导论」

经济学教科书总是会说，这些理论是仅仅在市场有效运行的情况下成立的，也就是说模型的运行需要前提假设。为此教科书对可能损坏这些假设的因素做了归类，涉及到公共利益的外部性与收入分配。

但是尽管经济学发展了百年，各类模型囊括了复杂的数学工具与前沿理论，经济学家仍然对危机视而不见。本书的两名作者认为，这是因为经济学的框架有致命问题，“外部性”只是帮助经济学家们排除模型异常状况的托辞。他们认为，自由市场不仅鼓励人们为了追求利润而发展生产力、创造各种新产品，也在鼓励为了利润选择欺诈，市场交易本身具有缺陷。

尽管这种说法有些危言耸听，作者还是整理了各方面的事例说明，总有人利用信息不对称进行欺诈，包括：个人被商家诱导购买不需要的东西，消费烟酒等损害自身健康的商品，金融业销售高风险产品欺诈客户，选举与政府管理中的虚假承诺等等。作者试图用生活中有趣的例子来讲普通人能懂的故事，不过显然没做到。

人有六大缺点：推崇礼尚往来、习惯对喜欢的人友善、不想挑战权威、喜欢随大流、厌恶改变、讨厌失去已有的东西。

欺诈者利用人的六大缺点行骗，自由市场的均衡认为人人都获得了想要的东西。而事实上，人们只是误认为自己得到了自己想要的东西，实际上却相去甚远。只要欺骗可以赚到钱，市场中的魔术师就不会销声匿迹。

凯恩斯认为在今天每个人的工作时间会减少到每周15小时，剩下的时间可以享受生命中的闲暇。但是凯恩斯猜错了，市场不仅会通过交易满足人的实际需要，也会利用人性的弱点，让人产生无数欲望，制造迎合人弱点的东西。

就像玛蒂尔德的那条项链。

以前的投行主要业务是启动一家企业债券或股票的发行，这需要良好的信誉来组建包括其他投行的销售网络。

当投行开始持有股票、债券进行自持账户交易时，投行不再是为客户服务的机构了，他们会把优质的资产自己持有，将可能亏损的资产卖给客户。

占人群总数不到10%的傻瓜消费者为中介带来了50%的的利润。销售员会诱导客户不放弃他最初理想的型号，让他为不需要的功能付费。当被提到以旧换新时，新商品一般都额外昂贵。销售员倡导分期付款时，往往引诱买家只关注每月还款金额，而忽视还款年限。

房产交易成交后，缺乏经验的买家往往只有很短的时间筹钱，这时候中介会趁机收取额外的交易费用，一种时交易房产的费用，另一种是启动抵押贷款的材料费用。93%的购房者在办理抵押贷款时都承担了溢价，甚至有购房者向贷款经纪人支付了返点。

新产品会增加人们选择的范围，创新推动经济发展来自1957年索洛的研究，他发现刨除资本对生产率的贡献，还有7/8的经济增长无法解释，他将其归因于新想法带来的技术进步。

然而索洛的理论只是一种假设，技术进步确实推动了经济发展，创新却不一定推动技术进步。在可以付诸实施的创新之中，并非所有都处在技术领域，而且创新也意味着鼓励人们想出能欺骗别人的新手段。事实上，大多数创新不是关乎技术的，而是损人利己的，像赌博机、新评级方法、卷烟机等等。

20世纪里科学界对吸烟致癌的态度分为两边，其中一方认为癌症来自遗传。烟草协会发现了相信“癌症源于遗传”与优生学的专家利特尔，建立了烟草协会研究委员会、科学咨询委员会，以完全科学的态度诠释了烟草与健康的非相关性，使得烟草行业得以开脱。

利特尔是个偏执的天才，为了论证他发现的观点，他夸大了遗传因素的影响，使得吸烟等环境因素的致癌作用被人忽视。协会收买专家，这是一种欺骗均衡。

追求利润最大化的厂家将通过做假账，通过会计欺诈、审计欺诈等方法使自己破产，同时却保有利润。

20世纪80年代，美国通胀与利率飙升，负责储蓄与住房抵押贷款的银行无法吸收足够的储蓄，于是监管机构允许其提高存款利率揽储。于是接管一家银行成了开发商发财的路子。

首先让银行大量获得存款，然后贷款给开发商，串通好的开发商们持续以高价交易土地，为他们的银行朋友制造为土地估值的“客观数据”。开发商利用这个高估值再次获得开发贷款，用贷款发展业务、支付利息。

当空置率上升时，建筑行业会迎来崩盘，但是这个游戏一旦开始，即使空置率达到32%，房屋也会被源源不断地建造出来。就像市场失去了作用一样，供求关系完全不会发生作用。

事实上，银行的管理者可以用高利率获得想要的资金，然后将钱交给朋友。聪明的朋友通过会计手段将钱洗干净，就可以再返还银行的管理者。地产就是这个洗钱游戏，游戏的结局是让银行破产。

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